Регулирането на ипотечните пазари: първа стъпка за борба със задлъжнялостта

Поемането на големи рискове при кредитирането беше една от първопричините за финансовата криза. В доклад на испанския евродепутат Antolín Sánchez Presedo (Социалисти и демократи), който ще бъде гласуван в средата на май в комисията по икономически и парични въпроси на ЕП, се набелязват начини за защита на кредитополучателите и за създаване на по-солидна основа за ипотечното кредитиране в Европа. Вижте интервю с автора на доклада.

Ниските изисквания при кредитиране бяха един от факторите, довели до финансова криза през 2008 г. Ситуацията все още ли е рискова?

Задлъжнялостта все още е в центъра на кризата. Регулирането на ипотечните пазари ще бъде важна първа стъпка за борба с нея.

Следващият етап е да се гарантира, че безотговорното отпускане и теглене на заеми не вреди на вложителите и данъкоплатците, така че да не се стига до подобна криза отново. 

Вашият доклад е въз основа на предложението на Европейската комисия, но Вие допълнихте това предложение. Какво липсваше?

Ние добавихме три нови раздела. Първият е свързан с финансовото образование и това, което хората трябва да знаят, преди да сключат ипотека. Освен това обръщаме внимание на това, което се случва, след като хората са подписали договора за ипотеката.

Последният нов раздел е относно прозрачността на пазара. Идеята тук е да се улесни проследяването на всяка ипотека и да се създаде, например, регистър за ипотеки. Това ще направи пазарите много по-стабилни.

Предлагате редица нови процедури...

Добрите стандарти следва да бъдат въведени, за да се избегнат лошите практики за кредитиране. Ние определено се нуждаем от по-прозрачни и надеждни пазари. Искам да се идентифицират рисковите продукти и да се даде власт на надзорните органи да налагат допълнителни мерки, включително предупреждения за потребителите и по-строги изисквания за разумно финансово управление, така че тези, които поемат по-големи рискове да плащат потенциалната цена на такива рискове.

Регулирането на кредиторите е само едната страна на въпроса. Как да помогнем обаче на кредитополучателите?

Финансовото образование, добрата информация и професионалните съвети имат ключова роля.

За да Ви дам няколко примери, трябва да търсим по-гъвкави договори и плащания, които се адаптират към ситуацията на кредитополучателя и му позволяват да изплати кредитите си по-рано; възможността за преминаване от един кредитор на друг, както и възможността за конвертиране на кредитите от чуждестранна валута в местна, за да се избегнат рисковете, които повечето хора просто не могат да управляват.

Какво е отношението Ви към твърденията, че допълнително европейско законодателство би могло да навреди на кредитополучателите в някои страни, тъй като ипотечните пазари в Европа се различават съществено?

Смятам, че разнообразието е нещо хубаво за Европейския съюз. Идеалният вариант е продуктите да са пригодени към нуждите на потребителите. Но най-важното нещо е да се осигури пазар с последователни и надеждни правила и да се избегнат изкривявания на ипотечния пазар, които могат да засегнат финансовите институции, а оттам и данъкоплатците и гражданите.

Ние трябва да разглеждаме разнообразието на национално ниво като плюс и да  спазваме принципите на субсидиарност и пропорционалност. В същото време трябва да се премахнат пречките пред вътрешния пазар. Модели, които работят в резултат от установените правни и културни традиции, трябва да се съхранят; но разнообразието е важно за иновациите и за финансовото приобщаване. Единно решение за всички въпроси просто няма как да проработи.

От друга страна, ние предлагаме въвеждането на общ европейски идентификатор на ипотеки [целта на идентификатора е да служи за проследяване на връзката между даден ипотечен заем и конкретен имот - бел. ред.]. Ние искаме да създадем равни условия за кредиторите на европейско ниво, което ще увеличи възможностите за избор на потребителите. Повишаването на конкуренцията носи добавена стойност на потребителите, които от своя страна с участието си на пазара също спомагат за засилване на конкуренцията.

Вашият доклад също така поставя въпроса за достъпа до ипотеки за тези, които са получили отказ...

Вярвам, че продуктите трябва да бъдат съобразени с отделните случаи, да се вземат предвид разнообразните обстоятелства на потребителите. Ние, например, смятаме, че получаваните социални помощи следва да се вземат предвид при оценката на кредитоспособността на потребителите. Трябва да се избягва отказът на кредит вследствие на неточна информация и решения въз основа само на автоматична кредитна оценка.

Финансовата система трябва да обслужва отново нуждите на семействата и компаниите, нуждите на реалната икономика. За да постигнем това, се нуждаем от повече гъвкавост, повече интеграция, по-голяма стабилност и много по-голяма конкуренция.

В парламентарната комисия са направени повече от 1 000 предложения за изменения на доклада. Очаквате ли политически трудности около приемането му?

Надявам се да можем да предложим амбициозен отговор на нашите граждани, тъй като Парламентът трябва да направи необходимото, така че ипотечният пазар на европейско ниво да бъде по-ефективен, по-динамичен, по-последователен и по-надежден. След като парламентарната комисия одобри своята позиция, ще можем да започнем процеса на преговори [със Съвета].