Reforma hypotéčních úvěrů: nastal čas sloužit reálné ekonomice

Špatné úvěry byly jednou z příčin finanční krize, která vyvolala současnou krizi vládních dluhů . Zpráva španělského sociálnědemokratického poslance Antolína Sáncheze Preseda navrhuje, jak lépe chránit ty, kteří si půjčují, a jak dát úvěrům v EU pevnější základy. Antolína Sáncheze Presedy jsme se zeptali na klíčové části zprávy.

Laxní úvěrové praktiky byly jedním z faktorů, které vedly k finanční krizi v roce 2008. Ohrožují nás i nyní?

Předlužení je stále středobodem krize. Regulace hypotečních trhů by byla důležitým prvním krokem v boji proti němu.

V další fázi bude nutné zajistit, aby praxe nezodpovědného poskytování a braní si úvěrů  nepoškozovala střadatele a daňové poplatníky. Tato praxe by neměla způsobit další krizi.

Existují podle Vás úvěrové praktiky, které by měly být zakázány?

Aby se zabránilo špatným úvěrovým praktikám, je potřeba zavést dobré standardy. Určitě potřebujeme transparentnější a spolehlivější trhy. Chci identifikovat  rizikové produkty a dát kontrolním orgánům pravomoc učinit další opatření, jako je upozornění pro spotřebitele a přísnější obezřetnostní požadavky, aby ti, kteří se rozhodnou podstoupit větší rizika, také nesli případné náklady takového rozhodnutí.

Vaše zpráva je založena na návrhu Komise, ale podstatně jste rozšířil jeho záběr. Co v návrhu Komise podle Vás chybělo?

Přidali jsme tři nové kapitoly. Jednou z nich je finanční vzdělávání, a informace, které lidé musí mít, než si vezmou hypotéku. 

Dále chceme zaměřit pozornost na to, co se děje poté, kdy lidé hypoteční smlouvu podepíšou. Říkáme tomu řádné plnění úvěru.

Poslední nová kapitola se týká transparentnosti trhu. Jde nám o to usnadnit sledovatelnost jednotlivých hypoték a vytvořit například registr hypoték. Jakmile hypotéky sdružíte, abyste vytvořili finanční nástroj, měli byste mít v možnost v jakémkoli okamžiku vědět, jaké hypotéky nástroj tvoří. Trhy by tak byly mnohem stabilnější.

Regulace věřitelů je pouze jednou stranou této debaty. Jak můžete pomoci dlužníkům?

Významnou roli mají finanční vzdělávání, dobré informace a odborné poradenství. Potřebujeme také řádné upisovací praktiky, abychom získali spravedlivé a vyvážené vztahy mezi oběma stranami.

Uvedu příklad. Jde nám o flexibilnější smlouvy a splátky, které se mohou přizpůsobit situaci dlužníka a umožnit jim splácet úvěr předčasně. Mluvíme také o možnosti změnit věřitele. O možnosti  převést půjčky v cizí měně na domácí měnu, aby se zabránilo rizikům, která většina lidí prostě nemůže zvládnout.

Jak se stavíte k obavám, že by další nařízení EU mohlo v některých členských státech ohrozit ty, kteří si berou hypotéku, protože mezi hypotečními trhy v Evropě jsou velké rozdíly?

 

Domnívám se, že diverzita je pro Evropskou unii velmi dobrá. Ideální situace by byla ta, kdyby byly produkty sestavovány na míru potřebám spotřebitelů. Ale nejdůležitější je zajistit konzistentní a bezpečný trh, a vyhnout se nevyváženému hypotéčnímu trhu, který by mohl mít dopad na finanční instituce a tím i na daňové poplatníky a občany.

Rozmanitost na národní úrovni bychom měli vnímat jako výhodu a měli bychom zachovat subsidiaritu a proporcionalitu, ale musíme odstranit překážky na vnitřních trzích. Modely, které fungují a jsou výsledkem zavedených právních a kulturních tradic, by měly být zachovány. Rozmanitost je důležitá i pro inovace a finanční začleňování, protože umožňuje produkty na míru. Stejná velikost všem prostě nesedí.

Nicméně navrhujeme evropský klíčový identifikátor hypotéky (EKIH), který podporoval rovné podmínky pro všechny. Chceme také zajistit rovné podmínky  na evropské úrovni pro věřitele , a tím zvýšit výběr pro spotřebitele. Větší konkurence by měla poskytovat přidanou hodnotu pro spotřebitele.

Vaše zpráva také vyžaduje lepší přístup k hypotékám pro ty, kterým jsou nyní svévolně odmítnuty. Jak by to mohlo fungovat?

Věřím, že výrobky by měly být šité na míru tak, aby braly v úvahu různé životní podmínky spotřebitelů. My například při posuzování úvěruschopnosti žadatele zahrnujeme do příjmů i sociální dávky. A musíme se vyhnout vyloučení způsobenému nepřesnými informacemi a rozhodnutím pouze na základě automatických kreditních skóre.

Finanční systém musí opět sloužit potřebám rodin a podniků, potřebám skutečné ekonomiky. K tomu potřebujeme více flexibility, více začlenění, větší stabilitu a mnohem větší konkurenci.

Ve výboru bylo ke zprávě předloženo kolem tisíce pozměňovacích návrhů. Očekáváte, že bude zpráva politicky kontroverzní?

Podle mého názoru existuje dobrá vůle k dosažení kompromisu. Doufám, že  můžeme našim občanům konečně předložit ambiciózní odpověď, protože Parlament musí zajistit, aby byl hypoteční trh na evropské úrovni efektivnější, dynamičtější, více konzistentní a spolehlivější. Naši práci na pravidlech bychom měli být schopni dokončit během nadcházejícího měsíce. Jakmile výbor přijme svůj postoj, mohli bychom zahájit proces vyjednávání (s Radou, pozn.red.).