Jelzáloghitel-reform: a cél a reálgazdaság erősítése

A rossz lakáshitelezési gyakorlat a mostani gazdasági válságot is előidéző pénzügyi válság egyik kiváltó oka volt. Az EP gazdasági szakbizottsága jövő héten szavaz arról a javaslatról, amelynek célja a jelzáloghitel-piac stabilabbá tétele. Ennek kapcsán kérdeztük Antolín Sánchez Presedo (szocialista, spanyol) jelentéstevőt.

A könnyelmű hitelezési gyakorlat az egyik előidézője volt a 2008‑as pénzügyi válságnak. Még mindig veszélyhelyzet van?

A túlzott eladósodottság még mindig központi probléma. A jelzáloghitel‑piacok szabályozása fontos lépés lehet ennek kezelése érdekében.

Biztosítani kell, hogy a felelőtlen hitelezés ne károsítsa meg az adófizetőket és a betéteseket, meg kell akadályozni, hogy ez a gyakorlat egy újabb válság előidézője legyen.

Vannak olyan hitelezési gyakorlatok is, amelyeket be kellene tiltani?

Bizonyos normákat kell meghonosítani annak érdekében, hogy ki tudjuk védeni a rossz hitelezési gyakorlatokat. Átláthatóbb és megbízhatóbb piacokra van szükség. Azonosítani kell a kockázatos termékeket, a felügyelő hatóságoknak pedig hatáskört kell biztosítani ahhoz, hogy például figyelmeztetni tudják a hitelfelvevőket, és szigorúbb elővigyázatossági követelményeket fogalmazzanak meg. Így azok, akik nagyobb kockázatot vállalnak, viselnék annak az árát is.

A parlamenti jelentés az Európai Bizottság egyik javaslatán alapul, de annál lényegesen továbbmegy. Mi hiányzott a Bizottság eredeti javaslatából?

Három új szempontot iktattunk be. Az egyik a pénzügyi ismeretek oktatásról és arról szól, hogy mivel kell valakinek tisztában lennie akkor, amikor lakáshitelt vesz fel. A másik, hogy meg kell vizsgálni, hogy mi történik a szerződés aláírását követően. Meg kell bizonyosodni arról, hogy nem túlzottan kockázatos a hitelfelvétel.

Végül beiktattunk egy részt a piacok átláthatóságáról is. Javítani kell a lakáshitelek nyomon követhetőségét, ebben pedig egy nyilvántartás segíthet. Így amikor a jelzáloghitelekből egy pénzügyi eszközt képeznek, azonnal látható lenne, hogy milyen hitelekről van szó. Ez stabilabbá tenné a piacokat is.

A hitelezők szabályozása a vitának csupán az egyik része. Hogyan lehet segíteni a hiteleseken?

A pénzügyi ismeretek oktatása, a tájékoztatás és a szakmai tanácsok rendkívül fontos szerepet játszanak ebben a tekintetben. Egységes jegyzési gyakorlatra van szükség, hogy a felek között tisztességesebb és kiegyensúlyozottabb legyen a kapcsolat.

Hogy egy példát említsek: megvizsgáljuk, hogy miként lehet rugalmasabb szerződéseket és fizetési kondíciókat kialakítani, amely alkalmazkodik a hitelfelvevő helyzetéhez, és lehetővé teszi számára, hogy a hitelt korábban visszafizesse. Arra is lehetőséget adnánk, hogy esetleg hitelezőt válthassanak, és a devizaalapú hiteleket például forintalapú hitelre váltsák, elkerülve azokat a kockázatokat, amelyekre egyszerűen nincs ráhatásuk.

Mi a véleménye azokról az aggodalmakról, amelyek szerint az európai hitelpiacok különbözősége miatt az újabb uniós szabályok bizonyos tagállamokban hátrányosak lehetnek a hitelfelvevők számára?

A sokszínűség nagyon jó az Európai Unió számára. Ideális helyzetben a terméket a fogyasztó igényeire szabják. De a legfontosabb, hogy megbízható legyen a piac és elkerüljük a pénzügyi intézményekre, az adófizetőkre és a polgárokra is kiható piaci egyenlőtlenségeket.

Nemzeti szinten a sokszínűség előny, és el kell távolítanunk a belső piac előtt álló akadályokat. Meg kell tartani a már meggyökeresedett jogi és kulturális hagyományokból eredő modelleket. A sokszínűség az innováció és a pénzügyi integráció szempontjából is fontos, mert lehetővé teszi a differenciált konstrukciók kidolgozását.

De a hitelezőknek szeretnénk mindenhol egyenlő feltételeket teremteni Európában, hogy minél több ügyfél közül válogathassanak. A nagyobb verseny az ügyfeleknek is jó.

A jelentésében azt is szorgalmazza, hogy azoknak is könnyebben hozzá kell férniük a jelzáloghitelekhez, akiket valamilyen okból egyoldalúan kizártak a hitelezésből. Hogyan működhet ez?

Szerintem a pénzügyi termékeket egyénre kell szabni, és figyelembe kell venni az ügyfelek eltérő helyzetét és hátterét. Mi például a szociális juttatásokat is figyelembe vennénk az ügyfél hitelképességének megítélésekor. El kell kerülnünk, hogy valakit pontatlan információk és automatikusan alkalmazott mutatók alapján zárjanak ki a hitelezésből.

A pénzügyi rendszereknek ismét a családok és a vállalatok, a reálgazdaság érdekeit kell szolgálnia. Ahhoz, hogy ezt megvalósítsuk, nagyobb rugalmasságra, integrációra, stabilitásra és versenyre van szükség.

Mintegy 1000 módosító javaslatot nyújtottak be a szakbizottságban a jelentéshez. Számít politikai nehézségekre?

Remélem, hogy végre sikerül kezelni ezt a sokakat érintő kérdést. Az EP-nek biztosítania kell, hogy a jelzáloghitel-piac hatékonyabb, dinamikusabb és megbízhatóbb legyen. Amint megszületik a szakbizottság álláspontja, megkezdődhetnek a tárgyalások a Tanáccsal.