Kredyt konsumencki bez granic ale z umiarem

Proponowana dyrektywa ma na celu harmonizację pewnych podstawowych elementów prawnych, takich jak informacje udzielane przed zawarciem umowy, informacje umowne, prawo odstąpienia od umowy, przedterminowa spłata, rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

 

 

Wraz z wejściem w życie dyrektywy konsumenci zyskają prawo do wyboru najkorzystniejszej oferty kredytowej w swoim lub innym kraju członkowskim UE, a także dostęp do produktów bankowych niedostępnych w kraju ich pochodzenia. Dyrektywa określa także wymogi związane z przekazywaniem informacji finansowych związanych z kredytem w kampaniach reklamowych. Klienci powinni zyskać poczucie, że dokonują świadomego wyboru produktu, a kredytodawcy będą musieli informować także o mniej korzystnych aspektach oferowanego kredytu.

 

Harmonizacja obejmie wymogi informacyjne przed zawarciem umowy i informacje umowne. Łatwiej będzie obliczyć całkowity koszt kredytu. Ujednolicone zostaną definicje, które służą do wyliczania rocznej stopy procentowej oraz kredytu w rachunku bieżącym.

 

 

Kredytodawca będzie zobowiązany do przekazywania potencjalnemu klientowi informacji pozwalających na podjęcie odpowiedzialnej decyzji. Ma to zapobiec nadmiernemu zadłużaniu się klientów. Kredytodawca będzie musiał ocenić wypłacalność klienta w oparciu o informacje zgromadzone w bankowych bazach danych. Klienci, którym bank odmówi udzielenia kredytu będą mogli zażądać wglądu do informacji na swój temat w bazie danych i dokonania korekt wszelkich nieprawidłowych zasadniczych danych.

 

Jeżeli umowa zostanie zawarta na żądanie konsumenta z zastosowaniem środków porozumiewania się na odległość, kredytodawca dostarczy konsumentowi pełnych informacji dotyczących umowy przedwstępnej za pomocą formularza 'Standardowy arkusz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego' natychmiast po zawarciu umowy o kredyt.

 

 

Proponowana dyrektywa zagwarantuje klientom prawo do wcześniejszej spłaty zaciągniętego kredytu, a kredytodawcom prawo do sprawiedliwej i obiektywnie uzasadnionej rekompensaty za ewentualne koszty bezpośrednio związane z przedterminową spłatą kredytu, pod warunkiem że przedterminowa spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała.

 

Posłowie chcą pozwolić, aby w wyjątkowych przypadkach kredytodawca mógł zażądać wyższej rekompensaty (niż koszty bezpośrednio związane z przedterminową spłatą), jeśli udowodni, że poniesie stratę z powodu różnicy w wysokości stopy referencyjnej w chwili udzielania kredytu i w chwili jego przedterminowej spłaty.

 

Rekompensata nie może przekraczać 1% spłacanej przed terminem części kwoty kredytu, jeżeli okres pomiędzy przedterminową spłatą a uzgodnionym wygaśnięciem umowy o kredyt przekracza jeden rok. Jeżeli okres ten nie przekracza jednego roku, rekompensata nie może przekraczać 0,5% spłacanej przed terminem części kwoty kredytu.

 

Rekompensata nie może być wyższa niż kwota odsetek, jakie konsument zapłaciłby w okresie pomiędzy przedterminową spłatą a uzgodnionym wygaśnięciem umowy o kredyt.

 

Kredytobiorca będzie mógł w terminie 14 dni odstąpić od umowy. W przypadku umowy o kredyt wiązany okres ten może być skrócony do trzech dni na życzenie kredytobiorcy, na przykład w sytuacji, gdy zależy mu na szybszym otrzymaniu dostawy lub skorzystaniu z towarów lub usług finansowanych na mocy umowy kredytowej.

 

 

Zgodnie z kompromisową propozycją posłów z rożnych grup politycznych regulacjami objęte zostaną umowy o kredyt konsumencki o wartości od 200 do 75000 euro. Zakresem dyrektywy objęte będą transakcje dokonywane za pomocą kart kredytowych takich jak Visa, czy Mastercard, z wyjątkiem kart debetowych z odroczonym terminem płatności.

 

Jeśli zostanie przyjęta, dyrektywa wejdzie w życie dwudziestego dnia po jej opublikowaniu w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej. Państwa członkowskie będą mieć dwa lata na przyjęcie i publikację przepisów wykonawczych i administracyjnych niezbędnych do jej wykonania.

 

 

 

Pierwszy wniosek Komisji został przedstawiony jesienią 2002 roku i poddany pierwszemu czytaniu w Parlamencie Europejskim w kwietniu 2004 roku. Dopiero we wrześniu 2007 roku Rada przedstawiła wspólne stanowisko w tej sprawie. W grudniu Komisja Rynku Wewnętrznego i Ochrony Konsumentów PE przyjęła 10 poprawek kompromisowych, a w tym tygodniu przedstawiciele z poszczególnych grup politycznych dokonali dalszych uzgodnień, które pozwolą im przystąpić do negocjacji z przedstawicielami Rady. Ich celem będzie osiągnięcie porozumienia umożliwiającego przyjęcie dyrektywy w drugim czytaniu podczas przyszłotygodniowej sesji Parlamentu Europejskiego w Strasburgu.

 

Debata plenarna rozpocznie się we wtorek, 15 stycznia o 10.00. Głosowanie w środę od 12.00. Transmisja sesji plenarnej w Strasburgu jest dostępna na naszej stronie od 17.00 w poniedziałek.