RAPORT privind concurența: investigație sectorială privind serviciile bancare cu amănuntul

15.5.2008 - (2007/2201(INI))

Comisia pentru afaceri economice și monetare
Raportor: Gianni Pittella

PROPUNERE DE REZOLUȚIE A PARLAMENTULUI EUROPEAN

referitoare la concurență: investigație sectorială privind serviciile bancare cu amănuntul

(2007/2201(INI))

Parlamentul European,

- având în vedere Comunicarea Comisiei privind investigația sectorială, efectuată în conformitate cu articolul 17 din Regulamentul (CE) nr. 1/2003 privind serviciile bancare cu amănuntul (COM(2007)0033),

- având în vedere Raportul intermediar I din 12 aprilie 2006 privind cardurile de plată și Raportul intermediar II din 17 iulie 2006 privind conturile curente și serviciile conexe,

- având în vedere Cartea verde privind serviciile financiare cu amănuntul pe piața unică (COM(2007)0226),

- având în vedere Comunicarea Comisiei intitulată „O piață unică pentru Europa secolului XXI” (COM(2007)0724),

- având în vedere decizia recentă privind comisioanele interbancare multilaterale percepute de Mastercard în SEE (COMP 34/579 MasterCard),

- având în vedere Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 14 iunie 2006 privind inițierea și exercitarea activității instituțiilor de credit (reformare)[1] (directiva privind cerințele de capital) și Directiva 2006/49/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 14 iunie 2006 privind rata de adecvare a capitalului întreprinderilor de investiții și al instituțiilor de credit (reformare)[2] (directiva privind adecvarea capitalului),

- având în vedere Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 13 noiembrie 2007 privind serviciile de plată în cadrul pieței interne[3] (directiva privind serviciile de plată),

- având în vedere poziția sa adoptată în a doua lectură la 16 ianuarie 2008 în vederea adoptării unei directive a Parlamentului European și a Consiliului privind contractele de credit pentru consumatori și de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului[4] (Proiect de directivă privind creditul de consum)

- având în vedere Rezoluția sa din 11 iulie 2007 privind politica serviciilor financiare (2005-2010) – Cartea albă[5],

- având în vedere Rezoluția sa din 4 iulie 2006 privind consolidarea în sectorul serviciilor financiare[6],

- având în vedere articolul 45 din Regulamentul său de procedură,

–       având în vedere raportul Comisiei pentru afaceri economice și monetare (A6-0185/2008),

A. întrucât o piață financiară integrată și funcțională este o condiție prealabilă necesară realizării Agendei de la Lisabona, pentru ca Uniunea Europeană să beneficieze de cea mai competitivă și cea mai dinamică economie bazată pe cunoaștere din lume, capabilă de o creștere economică durabilă asociată cu o ameliorare calitativă și cantitativă a locurilor de muncă;

B. întrucât băncile cu amănuntul joacă un rolul esențial în transmiterea, dacă este cazul, a condițiilor politicii monetare către piață, în special către întreprinderile mici și mijlocii (IMM-uri) și consumatori;

C. întrucât pentru a realiza Planul de acțiune privind serviciile financiare și pentru a oferi toate beneficiile sale consumatorilor și comercianților este necesară îmbunătățirea serviciilor financiare cu amănuntul;

D. întrucât accesul la servicii bancare de bază, cum ar fi deschiderea unui cont bancar, constituie un drept al fiecărui cetățean;

E. având în vedere importanța sectorului serviciilor bancare cu amănuntul pentru economia UE în ceea ce privește creșterea economică și ocuparea forței de muncă, precum și importanța acestuia pentru consumatori și IMM-uri;

F. având în vedere dificultățile legate de armonizarea politicii de protecție a consumatorilor în cadrul Uniunii Europene și complexitatea inerentă a produselor financiare;

G. având în vedere importanța politicii UE de concurență pentru realizarea pieței interne și pentru buna funcționare a unor condiții de concurență cu adevărat echitabile pentru toți actorii;

H. întrucât diversitatea modelelor legale și a obiectivelor de afaceri ale entităților financiare din sectorul bancar cu amănuntul (bănci, bănci de economii, cooperative etc.) este un bun fundamental al economiei europene care îmbogățește sectorul, corespunde structurii pluraliste a pieței și ajută la sporirea concurenței pe piața internă;

I. având în vedere necesitatea de echilibrare a unui nivel înalt de protecție a consumatorilor cu buna funcționare a pieței interne,

Generalități

1.  sprijină abordarea integrată a Comisiei constând în sprijinirea politicilor pieței interne prin investigații sectoriale bine orientate; regretă totuși momentul ales pentru investigația sectorială și faptul că nu s-a examinat felul în care condițiile politicii monetare sunt transmise pe piața cu amănuntul și încurajează Comisia să își continue activitatea odată ce directiva privind adecvarea capitalului, spațiul unic european de plată (SEPA), directivele privind serviciile de plată și directiva privind creditul de consum își vor fi demonstrat efectele în practică;

2.  regretă faptul că investigația sectorială nu ia suficient în considerare particularitățile sectorului bancar reglementat într-o manieră strictă și importanța culturii, a obiceiurilor și a limbilor în alegerea produselor financiare de către consumatori și în protecția acestora; consideră că lipsa mobilității consumatorilor în UE este adesea dictată de relația de încredere pe termen lung care se creează deseori între bancă și client; este preocupat de faptul că evaluarea Comisiei privind integrarea pieței se bazează pe prea puțini indicatori economici și poate, prin urmare, să nu reflecte în mod corespunzător caracteristicile respectivului sector;

3.  reamintește faptul că politica de concurență este un instrument important pentru realizarea pieței interne, dar că intensificarea concurenței nu ar trebui nici să conducă la scăderea eficienței gestionării riscurilor în sectorul bancar, nici să pună în pericol stabilitatea unui sector strategic și de o importanță deosebită al economiei mondiale; subliniază faptul că atât încrederea pieței, cât și a consumatorilor sunt esențiale pentru ca serviciile financiare să se dezvolte în continuare și că promovarea informării consumatorilor cu privire la serviciile financiare este necesară pentru consolidarea rolului consumatorilor ca participanți pe piață;

4.  subliniază faptul că un cadru legislativ extrem de fragmentat constituie un impediment pentru dezvoltarea furnizării de servicii bancare transfrontaliere; sprijină, prin urmare, inițiativa Comisiei de a redeschide examinarea Directivei 2002/65/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare de consum[7], care trebuie să implice, de asemenea, revizuirea directivelor privind comerțul electronic[8] și semnăturile electronice[9], pentru a asigura că acestea își îndeplinesc în mod eficient obiectivele declarate;

5.  consideră că până și punerea în aplicare a legislației privind spălarea banilor poate constitui un obstacol pentru mobilitatea consumatorilor în ceea ce privește, de exemplu, deschiderea conturilor curente transfrontaliere, având în vedere diversele cerințe privind identificarea și verificarea pe care banca trebuie să le îndeplinească; solicită Comisiei să evalueze impactul prevederilor din legislația privind spălarea banilor asupra mobilității consumatorilor;

Mobilitatea consumatorilor

6.  solicită Comisiei să ia măsuri pentru facilitarea mobilității consumatorilor și să monitorizeze progresele obținute de statele membre în ceea ce privește ușurința consumatorilor de a schimba operatorul, consolidând astfel concurența sănătoasă dintre operatori; ar dori eliminarea, în cea mai mare măsură posibilă, a perturbării serviciului, chiar și în momentul închiderii unui cont curent sau al schimbării furnizorilor de servicii și evitarea oricărei suprapuneri costisitoare a serviciilor;

7.  îndeamnă ca simplificarea reglementărilor privind serviciile financiare și desființarea barierelor din calea mobilității consumatorilor să nu conducă la scăderea standardelor de protecție a consumatorilor în statele membre;

8.  recomandă să fie permise numai costuri deplin justificate, în cazul în care acestea există, pentru închiderea unui cont bancar, pentru a încuraja mobilitatea și concurența; încurajează sectorul bancar să creeze cele mai bune practici privind procedurile rapide și eficiente de schimbare a unui cont, luând în considerare atât durata procedurii, cât și costurile aferente acesteia; consideră că schimbarea conturilor curente nu ar trebui să aducă niciun prejudiciu consumatorilor; se opune tuturor legăturilor contractuale care nu sunt necesare și care împiedică mobilitatea consumatorilor;

9.  subliniază că, în ceea ce privește vânzările legate de produse, trebuie să se facă o distincție clară între, pe de o parte, combinarea produselor favorabilă atât consumatorului, cât și băncii și comună tuturor ramurilor economiei și practicile care conduc la concurență neloială, pe de altă parte;

10. consideră că accesul la servicii financiare de bază, cum ar fi deschiderea unui cont bancar, reprezintă un drept și invită Comisia să identifice obstacolele în calea exercitării acestui drept, precum și cele mai bune practici utilizate în acest sens în sectorul serviciilor financiare cu amănuntul;

Informații și transparență

11. consideră că informarea consumatorilor este fundamentală pentru a asigura concurența dintre bănci; solicită ca informațiile să fie de o calitate mai bună, mai ușor de citit și prin urmare accesibile consumatorilor; consideră că, în momentul de față, obținerea acestor informații de către consumatori este prea frecvent o operație costisitoare și care necesită timp;

12. recunoaște faptul că există o tensiune între prevenirea supraîncărcării cu informații și furnizarea de informații suficiente consumatorilor; favorizează calitatea în defavoarea cantității informațiilor; invită, prin urmare, Comisia să solicite organizațiilor consumatorilor să definească informațiile pe care le consideră necesare pentru a permite consumatorilor să facă alegerile potrivite;

13. solicită Comisiei să garanteze faptul că sectorul, în completarea dispozițiilor naționale existente, furnizează consumatorilor, înainte ca aceștia să deschidă un cont, un rezumat succint al tuturor costurilor, inclusiv cele referitoare la închiderea unui cont, în cazul în care acestea există, într-o mod comparabil în întreaga Uniune Europeană; invită Comisia să prezinte propuneri legislative în acest sens în cazul în care sectorul nu își respectă angajamentele;

14. salută studiul Comisiei privind peisajul reglementativ pentru produsele de investiții cu amănuntul și este convins că acesta va conduce la o mai bună informare privind costurile, riscurile și condițiile și va oferi astfel comparații transfrontaliere utile;

15. recomandă crearea unui standard european unic pentru ca furnizorul să ofere consumatorului informații privind produsele de bază, costurile și condițiile aferente acestora, în scopul de a permite o comparație ușoară și transparentă, pe care produsele legate nu o permit în momentul de față; solicită dezvăluirea la cerere a costurilor lanțului de valori al produselor financiare cu amănuntul pentru a asigura condiții de concurență echitabile; sugerează sectorului să studieze fezabilitatea creării unui motor european de căutare care să permită o comparație transfrontalieră ușoară și gratuită;

Educația consumatorilor în domeniul serviciilor bancare cu amănuntul

16.  solicită crearea unor programe de educație financiară care să sporească gradul de sensibilizare al consumatorilor cu privire la opțiunile de gestionare a banilor;

17. sprijină eforturile Comisiei și ale sectorului serviciilor financiare de a spori nivelul de cunoștințe al consumatorilor cu privire la serviciile financiare și de a realiza programe educaționale în acest domeniu, deoarece informațiile oferite de furnizorii de servicii financiare trebuie de asemenea să fie înțelese și utilizate de către consumatori;

18. reamintește importanța introducerii unei educații financiare ca elementar complementar pentru protecția corespunzătoare a consumatorului, în special în domeniul serviciilor bancare cu amănuntul (de exemplu împrumuturi, ipoteci, economii și investiții sigure și diversificate); invită statele membre și sectorul bancar să ia și să coordoneze măsuri vizând îmbunătățirea educației financiare în rândul cetățenilor, inclusiv copii, tineri, angajați și pensionari, în scopul de a educa și abilita consumatorii pentru a le oferi posibilitatea de a căuta produse și servicii mai bune, mai ieftine și mai adecvate și de a cultiva concurența, calitatea și inovarea în cadrul sectorului bancar; reamintește faptul că investitorii încrezători pot oferi lichiditate suplimentară piețelor de capital;

19. solicită statelor membre să ia în considerare instituirea unei instituții formate din mediatori naționali independenți responsabili de serviciile financiare;

Creditele - registre și intermediari

20. subliniază importanța, pentru bănci și alți furnizori de credite, a datelor fiabile privind creditele și fraudele, accesibile în condiții echitabile și transparente; cu toate acestea, insistă asupra necesității de protecție a datelor cu caracter personal ale consumatorilor; solicită Comisiei să identifice barierele în calea utilizării în comun a datelor și să prezinte propuneri pentru interoperabilitatea registrelor de date, respectând în același timp viața privată a consumatorilor și drepturile de acces și rectificare ale acestora; consideră că consumatorii ar trebui să fie informați în cazul unei solicitări transfrontaliere de informații cu privire la creditul lor; salută intenția Comisiei de a institui un grup de experți în istoricul creditelor pentru a sprijini Comisia în pregătirea măsurilor menționate mai sus;

21. invită Comisia să își intensifice activitatea privind intermediarii de credit (agenți sau brokeri) pentru a asigura protecția consumatorilor și pentru a evita practicile opace, care aduc prejudicii în special grupurilor mai vulnerabile de consumatori; salută angajamentul Comisiei de a publica, în acest sens, un studiu care să analizeze piața de intermediere a creditelor din UE, revizuind propriul cadru legislativ și examinând dacă vreo dispoziție cauzează prejudicii consumatorilor;

22. solicită Comisiei să clarifice și să armonizeze responsabilitățile și obligațiile intermediarilor de credit, după principiul „aceeași afacere, aceleași riscuri, aceleași reguli”, întrucât apar frecvent probleme în comercializarea, administrarea și executarea contractelor privind serviciile financiare; subliniază faptul că o abordare nediferențiată universală ar avea consecințe negative asupra diversității produselor; atrage atenția Comisiei asupra diferenței dintre informațiile care trebuie să fie clare, concise, ușor de citit și gratuite și serviciile de consultanță adaptate la client;

Cooperarea între bănci

23. salută examinarea suplimentară de către Comisie a cooperării dintre bănci pentru a evalua situațiile în care aceasta ar putea produce beneficii economice și pentru consumator, precum și dacă aceasta ar putea conduce la o restricționare a concurenței; cu toate acestea, subliniază faptul că această cooperare între bănci, de exemplu instituții de credit care funcționează în cadrul unor rețele descentralizate, poate avea ca urmare beneficii economice și pentru consumator și că, prin urmare, sunt necesare o analiză atentă și o abordare nepărtinitoare;

24. consideră că economiile și băncile cooperative, precum și alte instituții de credit, contribuie în mod substanțial la finanțarea economiei locale și la dezvoltarea potențialului endogen al regiunilor și facilitează accesul la servicii financiare pentru toți consumatorii; subliniază faptul că pluralitatea în cadrul piețelor bancare și diversitatea furnizorilor reprezintă condiții prealabile pentru concurență în cadrul pieței bancare UE, cu condiția să nu se producă nicio denaturare a concurenței și să se garanteze tuturor participanților pe piață condiții echitabile de concurență după principiul „aceeași afacere, aceleași riscuri, aceleași reguli”;

25. susține că o colaborare nediscriminatorie între entitățile independente de credite care, deoarece acestea încă mai concurează între ele, este mai eficientă și asigură o mai mare interoperabilitate și varietate de servicii pentru consumatorii finali, poate contribui la o mai bună funcționare a sectorului și la atingerea obiectivelor menționate la punctul 12;

Sistemele de plată

26. este încredințat că SEPA și directiva privind serviciile de plată ar trebui să ofere soluții pentru fragmentarea și lipsa concurenței identificate de investigația sectorială privind infrastructurile de plată; reamintește faptul că prima fază a SEPA a intrat în vigoare la 28 ianuarie 2008 și solicită sisteme integrate de compensare și regularizare, care să funcționeze pe baza acelorași norme și standarde tehnice; subliniază faptul că criteriile de acces la SEPA ar trebui să fie echitabile și deschise și că guvernanța ar trebui să ia în considerare toate părțile implicate în sistem, nu doar instituțiile financiare; reamintește, de asemenea, că directiva privind serviciile de plată prevede faptul că nu ar trebui să existe discriminări privind accesul la sistemele de plată în afară de cele necesare protecției împotriva riscului și a protejării stabilității financiare și operaționale; subliniază că, în temeiul principiului neutralității politicilor comunitare, nicio metodă de plată nu ar trebui favorizată în detrimentul altora, iar costurile aferente folosirii diverselor sisteme de plată ar trebui să fie transparente, astfel încât consumatorii să își poată alege metoda de plată în deplină cunoștință de cauză;

27. solicită Comisiei să verifice dacă transpunerea directivei privind serviciile de plată reduce numărul furnizorilor de servicii de plată și să ia măsuri imediate dacă anumiți furnizori majori obțin o poziție de monopol care ar putea conduce la diminuarea concurenței;

28. constată că atât Comisia, cât și numeroase autorități naționale în domeniul concurenței au afirmat în mod repetat că comisioanele interbancare multilaterale (CIM) nu sunt interzise în sine în temeiul articolului 81 din Tratatul CE; cu toate acestea, constată că, recent, Comisia s-a axat pe compatibilitatea unui sistem CIM cu legislația comunitară în domeniul concurenței; recomandă ca orientări și indicații clare să fie propuse de către Comisie pentru corectarea imperfecțiunilor pieței; reamintește Comisiei importanța certitudinii juridice pentru ca participații pe piață, precum și noii concurenți de pe piață să își dezvolte serviciile și să creeze servicii noi;

29. consideră că există o necesitate puternică de a clarifica mai bine aspectele legate de metodologia și de normele de gestionare a comisioanelor interbancare aprobate multilateral aplicabile plăților cu cardul și pentru mecanismul de calculare a comisioanelor interbancare pentru plățile efectuate la automatele pentru numerar și pentru plățile efectuate prin mijloace diferite de card; reamintește faptul că sistemul de debitare directă și sistemele de transfer de fonduri, cum ar fi cele din cadrul SEPA, sprijină serviciile care sunt oferite în comun de către doi furnizori de servicii de plată și solicitate în comun de către doi consumatori, aducând beneficii economice datorită așa-numitelor efectelor de rețea; sugerează Comisiei să elaboreze și să comunice tuturor părților interesate criteriile de definire de către operatorii de piață a unei metodologii care va fi utilizată în calcularea tuturor comisioanelor interbancare aprobate multilateral, pe care Comisia ar putea deci să le ia în considerare, pentru a asigura condiții de concurență cu adevărat echitabile și aplicarea tuturor regulilor de concurență;

30. reamintește Comisiei faptul că atenția acordată taxelor și prețurilor este la fel de importantă ca și obținerea unei transparențe mai mari în cadrul sectorului în ceea ce privește comunicarea către consumatori a caracteristicilor produselor și serviciilor de plată și a drepturilor și obligațiilor acestora ca utilizatori, stimulând astfel creșterea concurenței pe piață;

*

* *

31. încredințează Președintelui sarcina de a transmite prezenta rezoluție Consiliului, Comisiei, Băncii Centrale Europene și Comitetului european al inspectorilor bancari.

• [1]          JO L 177, 30.6.2006, p. 1.
• [2]          JO L 177, 30.6.2006, p. 201.
• [3]          JO L 319, 5.12.2007, p. 1.
• [4]           Texte adoptate, P6_TA(2008)0011.
• [5]           Texte adoptate, P6_TA(2007)0338.
• [6]           Texte adoptate, P6_TA(2006)0294.
• [7]       JO L 271, 9.10.2002, p. 16.
• [8]       Directiva 2000/31/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 8 iunie 2000 privind anumite aspecte juridice ale serviciilor societății informaționale, în special ale comerțului electronic, pe piața internă (directiva privind comerțul electronic) (JO L 178, 17.7.2000, p. 1).
• [9]       Directiva 1999/93/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 13 decembrie 1999 privind un cadru comunitar pentru semnăturile electronice (JO L 13, 19.1.2000, p. 12).

EXPUNERE DE MOTIVE

General considerations

It is to be welcomed that the Commission, in its sector inquiry, has focused its attention on the level of efficiency and functioning of a sector such as retail banking, which is particularly sensitive since it is targeted at families and small and medium-sized enterprises, and because it is still today the most important banking sub-sector, accounting for over 50% of total EU activity in terms of gross income.

The Commission inquiry may be questionable in terms of some of the methodological options it adopts in comparing various market realities and national systems, but it paints a very accurate and realistic picture, clarifying how the market operates, noting its main defects and considering how to remedy them through the competition rules.

The sector inquiry noted some concerns, fully shared by your rapporteur, with regard to competition in the payment systems industry, especially card payment systems, to credit registers and, above all, to the setting of prices and policies by bank operators. As regards the activities of cooperative and savings banks, the Commission underestimates some of the typical features of such banks, such as their presence in areas considered to be outlying, the degree to which they are rooted in the territory and their social role. It has to be said that the latter features are particularly important also in terms of the efficiency of the services.

The conclusions of the sector inquiry clearly show the need to create a more competitive environment among service providers, especially those operating on the retail markets, and it is by attaining these objectives that European consumers will be able to benefit fully from the internal market.

Your rapporteur believes that simple self-regulatory measures for the banking industry are an inadequate tool for improving the efficiency of retail services. That is why a European legislative initiative would be desirable, to ensure market efficiency and give consumers better bargains. The Commission should therefore adopt the appropriate measures, both by enforcing competition law and by taking policy initiatives.

1. - Banking services

Banking services are a special case in that the relationship of trust between banks and their customers can weaken the consumer’s drive to trigger competition mechanisms; it also increases companies’ market power, which, in some cases, determines higher prices. The problem is that, in exploiting this position, the banks can take commercial measures which make it expensive for clients to end their relationship with the bank or which impede the client’s ability to understand and compare the features and prices of the services offered on the market.

The fact that in this same market there are a host of current-account holders who have hardly any information, or none at all, appears to have allowed the banking industry, in some countries, to take advantage of this information asymmetry.

That is why it is clearly important to work at European level with a view to stepping up financial literacy initiatives. It is also through financial literacy schemes and greater transparency that demand can become more mobile, thereby altering the current balance between supply and demand which is a typical feature of the banking services market. In this regard your rapporteur supports the action being taken by the Commission on financial education, through its publication of Communication COM (2007) 0808 of 18 December 2007.

It is important that consumers who wish to change supplier are not discouraged or hampered in any way from doing so. A market in which consumers are informed and mobile means that financial establishments need to compete in order to attract and retain them.

1(a) - Tying policies

The use of current accounts by banks as a strategic tool for building a relationship with the account-holder, based on numerous other services, often proves to be a practice which is not conducive to mobility.

When many other services are linked to a current account, only in theory can such an account be closed immediately or within a few days, since in actual fact it involves a procedure that is sometimes complex and very lengthy. In some EU countries, when a client closes a current account, banks require that direct debit payments for utility bills be cancelled and ATM cards and credit cards returned. This can cause many difficulties for account-holders, discouraging them from changing bank. It would therefore be helpful, when switching banks, if provision could at least be made for a transitional phase which did not involve any duplication of costs, or periods in which an account-holder was left without a banking service, for as long a period as necessary to complete the transfer.

We must therefore ensure that the costs (economic, temporal and administrative) of switching current accounts from one bank to another are eliminated, or at least reduced to minimum levels, by removing all unnecessary contractual or de facto ties between current accounts and other services, such as loans, savings accounts, securities and insurance policies.

In other words, we need to develop mechanisms which make current accounts portable.

1(b) - Information for consumers

To improve the efficiency of the retail banking services industry, your rapporteur is convinced of the need to increase consumers’ ability to take decisions that are appropriate to their financial circumstances. This calls for action on various levels:

–         a timely supply of clear and adequate information;

–         high-quality advice;

and, above all,

–         equal conditions of competition between products with similar characteristics.

If consumers are informed, they are in a better position to choose the best bargains for their requirements, independently of the supplier of financial services.

While simply disseminating information may be a prerequisite, it is not sufficient for competitive balances to be achieved; what is essential is the quality of that information and whether it can be used by consumers in a practical manner. If the information to the consumer is not satisfactory and the costs of searching for information so high as to exceed the expected benefits of that information, consumers will not be encouraged to do any research. From the studies carried out by the Commission and by a number of national supervisory authorities, it has emerged that many information sheets do not set out the conditions governing bank transfers, ATM use, charges for withdrawing cash from banks other than one’s own, etc. There is therefore no comprehensive document setting out the regular items of expenditure for services typically used in the handling of a current account. That is why concise information needs to be given on an annual basis to current account-holders on the actual expenditure they have incurred in running the account and how it has varied since the previous year.

This could possibly be done in a standardised way at European level, so that the economic conditions applied by banks are effectively comparable throughout the EU, with a consequent benefit for consumers in terms of choice.

It would also be desirable to develop sources of information – genuine search engines – that are independent of the banking system and which would make it easier to compare the costs of services offered by various banks in Europe.

2 - Payment systems

The Commission’s sector inquiry has pinpointed a number of serious competition problems on the European payment cards market.

Your rapporteur is of the opinion that many of the difficulties identified by the inquiry will be remedied by the introduction of the SEPA (Single European Payment Area) and the application of the directive on payment services. This is a considerably important sector. In 2005 alone, the total value of purchases made in the EU by payment card was over

EUR 1 350 billion.

With regard to the card payment networks, SEPA offers the potential to eliminate many of the inefficiencies highlighted by the inquiry, such as the costs of bank transfers or the time-frame for transferring money. For payment cards, SEPA should offer consumers a broader choice between service providers, thereby strengthening competition in this highly concentrated market in Europe.

2(a) - Multilateral Interchange Fees

Multilateral Interchange Fees (MIFs) are another matter altogether.

Your rapporteur hopes the Commission will issue some sort of guidelines which the market can adopt when drawing up such agreements, so that they can be deemed to be non-restrictive.

It would also be desirable for antitrust authorities to begin a process of consultation, similar to that which is now customary in all European regulatory procedures, so that the MIF calculation methodology, which has hitherto been applied in various circumstances in sometimes very different ways, can be defined by the Union and finally become uniform at European level. Once this calculation methodology has been defined, it should be applied uniformly to all payment circuits, be they domestic, pan-European or international. A similar solution, as an equal instrument, would be for each circuit to have its own MIF, the level of which would be determined by the efficiency of the circuit. This would create competition between the circuits themselves and would pave the way for the success of the most efficient circuit.

3 - Credit registers

Lastly, your rapporteur fully shares the Commission’s concerns over access to credit registers in cases in which the management of those registers runs counter to the competition rules. The principle of non-discriminatory mutual access to credit registers is a principle which must be respected throughout Europe.

REZULTATUL VOTULUI FINAL ÎN COMISIE

Data adoptării	6.5.2008
Rezultatul votului final	+: –: 0:	43 0 1
Membri titulari prezenți la votul final	Mariela Velichkova Baeva, Zsolt László Becsey, Pervenche Berès, Sharon Bowles, Udo Bullmann, Manuel António dos Santos, Jonathan Evans, Elisa Ferreira, Jean-Paul Gauzès, Robert Goebbels, Donata Gottardi, Benoît Hamon, Karsten Friedrich Hoppenstedt, Sophia in ‘t Veld, Othmar Karas, Piia-Noora Kauppi, Wolf Klinz, Christoph Konrad, Guntars Krasts, Kurt Joachim Lauk, Andrea Losco, Astrid Lulling, Florencio Luque Aguilar, Gay Mitchell, John Purvis, Alexander Radwan, Bernhard Rapkay, Antolín Sánchez Presedo, Margarita Starkevičiūtė, Ivo Strejček, Ieke van den Burg, Cornelis Visser
Membri supleanți prezenți la votul final	Katerina Batzeli, Jorgo Chatzimarkakis, Dragoș Florin David, Valdis Dombrovskis, Harald Ettl, Salvador Garriga Polledo, Ján Hudacký, Alain Lipietz, Diamanto Manolakou, Gianni Pittella, Bilyana Ilieva Raeva, Andreas Schwab