RAPORT referitor la propunerea de directivă a Parlamentului European și a Consiliului privind creditele de consum

25.8.2022 - (COM(2021)0347 – C9‑0244/2021 – 2021/0171(COD)) - ***I

Comisia pentru piața internă și protecția consumatorilor
Raportoare: Kateřina Konečná

Amendamente

• 001-231 (PDF - 411 KB)
• 001-231 (DOC - 101 KB)
• 232-232 (PDF - 632 KB)
• 232-232 (DOC - 174 KB)

PROIECT DE REZOLUȚIE LEGISLATIVĂ A PARLAMENTULUI EUROPEAN

referitoare la propunerea de directivă a Parlamentului European și a Consiliului privind creditele de consum

(COM(2021)0347 – C9‑0244/2021 – 2021/0171(COD))

(Procedura legislativă ordinară: prima lectură)

Parlamentul European,

– având în vedere propunerea Comisiei prezentată Parlamentului European și Consiliului (COM(2021)0347),

– având în vedere articolul 294 alineatul (2) și articolul 114 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene, în temeiul cărora propunerea a fost prezentată de către Comisie (C9‑0244/2021),

– având în vedere articolul 294 alineatul (3) din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene,

– având în vedere avizul Comitetului Economic și Social European din 21 octombrie 2021[1],

– având în vedere articolul 59 din Regulamentul său de procedură,

– având în vedere avizul Comisiei pentru afaceri economice și monetare,

– având în vedere raportul Comisiei pentru piața internă și protecția consumatorilor (A9-0212/2022),

1. adoptă poziția sa în primă lectură prezentată în continuare;

2. solicită Comisiei să îl sesizeze din nou în cazul în care își înlocuiește, își modifică în mod substanțial sau intenționează să-și modifice în mod substanțial propunerea;

3. încredințează Președintei sarcina de a transmite Consiliului și Comisiei, precum și parlamentelor naționale poziția Parlamentului.

 

 

 

Amendamentul  1

 

Propunere de directivă

Considerentul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(7) În ultimii ani, creditele oferite consumatorilor au evoluat și s-au diversificat considerabil. Au apărut noi produse de credit, în special în mediul online, iar utilizarea acestora continuă să se dezvolte. Acest lucru a generat insecuritate juridică în ceea ce privește aplicarea Directivei 2008/48/CE în cazul acestor produse noi.	(7) În ultimii ani, creditele oferite consumatorilor au evoluat și s-au diversificat considerabil. Au apărut noi produse de credit, în special în mediul online, iar utilizarea acestora continuă să se dezvolte. Acest lucru a generat insecuritate juridică în ceea ce privește aplicarea Directivei 2008/48/CE în cazul acestor produse noi. Practici precum vânzarea de credite cu valoare mică și contractele de leasing pe termen lung au cunoscut o creștere fără precedent în ultimii ani, ceea ce, în unele cazuri, a condus la practici comerciale neloiale și, în consecință, consumatorii s-au confruntat cu o deteriorare a situației lor financiare sau chiar cu datorii problematice. Acest lucru ar fi putut fi evitat dacă astfel de practici ar fi fost reglementate mai eficient și dacă informațiile contractuale ar fi fost furnizate într-un mod mai transparent, mai cuprinzător și în timp util.

Amendamentul  2

 

Propunere de directivă

Considerentul 9

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(9) În conformitate cu articolul 26 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene (TFUE), piața internă cuprinde un spațiu în care sunt asigurate libera circulație a mărfurilor și serviciilor și libertatea de stabilire. Dezvoltarea unui cadru juridic mai transparent și mai eficient pentru creditele de consum ar trebui să sporească încrederea consumatorilor și să faciliteze dezvoltarea activităților transfrontaliere.	(9) În conformitate cu articolul 26 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene (TFUE), piața internă cuprinde un spațiu în care sunt asigurate libera circulație a mărfurilor și serviciilor și libertatea de stabilire. Dezvoltarea unui cadru juridic mai transparent și mai eficient pentru creditele de consum ar trebui să sporească încrederea și bunăstarea consumatorilor și să faciliteze dezvoltarea activităților transfrontaliere.

Amendamentul  3

 

Propunere de directivă

Considerentul 15

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(15) Mai multe state membre au aplicat Directiva 2008/48/CE în sectoare care nu se încadrează în domeniului său de aplicare pentru a spori nivelul de protecție a consumatorilor. De fapt, o serie de contracte de credit care nu se încadrează în domeniul de aplicare al directivei respective pot fi în detrimentul consumatorilor, inclusiv împrumuturile pe termen scurt cu costuri ridicate, a căror valoare este, de regulă, mai mică decât pragul minim de 200 EUR prevăzut în Directiva 2008/48/CE. În acest context și cu scopul de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a facilita piața creditelor de consum transfrontaliere, domeniul de aplicare al prezentei directive ar trebui să includă anumite contracte care au fost excluse din domeniul de aplicare al Directivei 2008/48/CE, cum ar fi contractele de credit de consum cu o valoare mai mică de 200 EUR. Pentru a asigura o mai mare transparență și o mai bună protecție a consumatorilor, și alte produse potențial defavorabile din cauza costurilor ridicate pe care le implică sau a taxelor penalizatoare ridicate aplicate în cazul neefectuării plăților ar trebui să fie reglementate de prezenta directivă, ducând astfel la o creștere a încrederii consumatorilor. În acest sens, contractele de leasing și contractele de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună, precum și contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă și fără niciun alt cost, inclusiv contractele de credit de tip „Buy Now Pay Later” („cumpără acum, plătește mai târziu”), și anume noile instrumente financiare digitale care permit consumatorilor să facă achiziții și să le plătească ulterior, și contractele de credit în baza cărora creditul trebuie să fie rambursat în termen de trei luni și pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative nu ar trebui excluse din domeniul de aplicare al prezentei directive. În plus, toate contractele de credit cu o valoare de până la 100 000 EUR ar trebui incluse în domeniul de aplicare al prezentei directive.  Pragul superior pentru contractele de credit prevăzut în prezenta directivă ar trebui majorat pentru lua în considerare indexarea și efectele inflației începând din 2008 și din anii următori.	(15) Mai multe state membre au aplicat Directiva 2008/48/CE în sectoare care nu se încadrează în domeniul său de aplicare pentru a spori nivelul de protecție a consumatorilor. De fapt, o serie de contracte de credit care nu se încadrează în domeniul de aplicare al directivei respective pot fi în detrimentul consumatorilor, inclusiv împrumuturile pe termen scurt cu costuri ridicate, a căror valoare este, de regulă, mai mică decât pragul minim de 200 EUR prevăzut în Directiva 2008/48/CE. În acest context și cu scopul de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a facilita piața creditelor de consum transfrontaliere, domeniul de aplicare al prezentei directive ar trebui să includă anumite contracte care au fost excluse din domeniul de aplicare al Directivei 2008/48/CE, cum ar fi contractele de credit de consum cu o valoare mai mică de 200 EUR. Pentru a asigura o mai mare transparență și o mai bună protecție a consumatorilor, și alte produse potențial defavorabile din cauza costurilor ridicate pe care le implică sau a taxelor penalizatoare ridicate aplicate în cazul neefectuării plăților ar trebui să fie reglementate de prezenta directivă, dar supuse aplicării stricte a principiului proporționalității pentru a evita sarcinile administrative nejustificate, ducând astfel la o creștere a încrederii consumatorilor. Prezenta directivă nu ar trebui să se aplice cardurilor de debit cu plata amânată furnizate de o instituție de credit sau de plată și legate de un cont de plăți, cu o sumă lunară maximă autorizată definită care trebuie rambursată în termen de o lună fără dobândă și cu costuri limitate legate de prestarea serviciului de plată, cu condiția ca acestea să fie acordate consumatorilor numai după evaluarea capacității acestora de a rambursa creditul în conformitate cu prezenta directivă și după ce consumatorul a primit informațiile precontractuale prevăzute în prezenta directivă. De asemenea, prezenta directivă nu ar trebui să se aplice contractelor de leasing în cazul cărora nu este prevăzută obligația de cumpărare a obiectului contractului. Contractele de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” sau sub forma unei depășiri a limitei de cont în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună, precum și contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă și fără niciun alt cost, inclusiv contractele de credit de tip „Buy Now Pay Later” („cumpără acum, plătește mai târziu”), și anume noile instrumente financiare digitale care permit consumatorilor să facă achiziții și să le plătească ulterior, și contractele de credit în baza cărora creditul trebuie să fie rambursat în termen de trei luni și pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative nu ar trebui excluse din domeniul de aplicare al prezentei directive. Cu toate acestea, în cazul contractelor de credit care implică o valoare totală a creditului mai mică de 200 EUR sau în cazul în care creditul este acordat fără dobândă și fără alte taxe sau trebuie rambursat în termen de trei luni și se plătesc doar costuri nesemnificative, statele membre ar trebui să poată exclude aplicarea anumitor dispoziții ale prezentei directive referitoare la cerințele de informare și rambursarea anticipată. În plus, toate contractele de credit cu o valoare de până la 100 000 EUR ar trebui incluse în domeniul de aplicare al prezentei directive.  Pragul superior pentru contractele de credit prevăzut în prezenta directivă ar trebui majorat pentru lua în considerare indexarea și efectele inflației începând din 2008 și din anii următori.

Amendamentul  4

 

Propunere de directivă

Considerentul 15 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(15a) Produsele financiare care încurajează tranziția verde și cea digitală sunt în prezent limitate în întreaga Uniune. Pentru a crește cheltuielile consumatorilor care încurajează aceste tranziții, creditorii ar trebui încurajați să ofere, ca parte a portofoliilor lor, produse de credit de consum durabile din punctul de vedere al mediului și să dezvolte politici corespunzătoare.

Amendamentul  5

 

Propunere de directivă

Considerentul 15 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(15b) Circumstanțele economice ale statelor membre variază substanțial în zona euro și în afara ei. De aceea, autorităților naționale ar trebui să li se permită să includă în domeniul de aplicare al prezentei directive contractele de credit care implică o valoare totală a creditului de până la 150 000 EUR, dacă acest lucru este necesar pentru a realiza obiectivele prezentei directive, inclusiv protecția consumatorilor.

Amendamentul  6

 

Propunere de directivă

Considerentul 16

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(16) Finanțarea participativă a devenit o formă de finanțare disponibilă din ce în ce mai mult pentru consumatori, de obicei pentru cheltuieli sau investiții mici. Regulamentul (UE) 2020/1503 al Parlamentului European și al Consiliului26 exclude din domeniul său de aplicare serviciile de finanțare participativă, inclusiv pe cele care facilitează acordarea de credite, ce sunt furnizate consumatorilor, astfel cum sunt definite în Directiva 2008/48/CE. În acest context, prezenta directivă urmărește să completeze Regulamentul (UE) 2020/1503 prin eliminarea acestei excluderi, înlăturând incertitudinile cu privire la regimul juridic aplicabil serviciilor de finanțare participativă atunci când un consumator încearcă să obțină un credit prin intermediul unui furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă.	(16) Finanțarea participativă a devenit o formă de finanțare disponibilă din ce în ce mai mult pentru consumatori, de obicei pentru cheltuieli sau investiții mici. Regulamentul (UE) 2020/1503 al Parlamentului European și al Consiliului exclude din domeniul său de aplicare serviciile de finanțare participativă, inclusiv pe cele care facilitează acordarea de credite, ce sunt furnizate consumatorilor, astfel cum sunt definite în Directiva 2008/48/CE. În acest context, prezenta directivă urmărește să completeze Regulamentul (UE) 2020/1503 prin eliminarea acestei excluderi, înlăturând incertitudinile cu privire la regimul juridic aplicabil serviciilor de finanțare participativă atunci când un consumator încearcă să obțină un credit prin intermediul unui furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă diferite de cele care intră în domeniul de aplicare al Regulamentului (UE) 2020/1503.
__________________	__________________
26 Regulamentul (UE) 2020/1503 al Parlamentului European și al Consiliului din 7 octombrie 2020 privind furnizorii europeni de servicii de finanțare participativă pentru afaceri și de modificare a Regulamentului (UE) 2017/1129 și a Directivei (UE) 2019/1937 (JO L 347, 20.10.2020, p. 1).	26 Regulamentul (UE) 2020/1503 al Parlamentului European și al Consiliului din 7 octombrie 2020 privind furnizorii europeni de servicii de finanțare participativă pentru afaceri și de modificare a Regulamentului (UE) 2017/1129 și a Directivei (UE) 2019/1937 (JO L 347, 20.10.2020, p. 1).

Amendamentul  7

 

Propunere de directivă

Considerentul 23 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(23a) Atunci când se aplică dispozițiile de punere în aplicare a prezentei directive, ar trebui să se acorde o atenție deosebită nevoilor persoanelor cu dizabilități.

Amendamentul  8

 

Propunere de directivă

Considerentul 25 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(25a) Prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere Regulamentului (UE) 2016/679, care ar trebui să se aplice oricărei prelucrări de date cu caracter personal efectuate de creditori și intermediari de credite ce intră în domeniul de aplicare al prezentei directive.

Amendamentul  9

 

Propunere de directivă

Considerentul 26

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(26) Consumatorii care sunt rezidenți legali în Uniune nu ar trebui să fie discriminați din motive de naționalitate sau loc de reședință sau din oricare alt motiv, astfel cum se prevede la articolul 21 din Cartă, atunci când solicită, încheie sau dețin un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe teritoriul Uniunii.	(26) Consumatorii care sunt rezidenți legali în Uniune nu ar trebui să fie discriminați din motive de naționalitate sau loc de reședință sau din oricare alt motiv, astfel cum se prevede la articolul 21 din Cartă, atunci când solicită, încheie sau dețin un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe teritoriul Uniunii. Cu toate acestea, nicio dispoziție din prezenta directivă nu ar trebui interpretată în sensul că obligă un creditor, un intermediar de credit sau un furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă să presteze servicii în statele membre în care nu își desfășoară activitatea.

Amendamentul  10

 

Propunere de directivă

Considerentul 29

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(29) Ar trebui prevăzute dispoziții specifice privind publicitatea contractelor de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, precum și anumite informații standard care să fie oferite consumatorilor pentru a le permite acestora, în special, să compare diferitele oferte. Aceste informații ar trebui oferite într-o manieră clară, concisă și vizibilă prin intermediul unui exemplu reprezentativ. Informațiile standard ar trebui să fie prezentate în prealabil și într-un mod vizibil și clar și într-un format atractiv. Acestea ar trebui să fie perfect lizibile și adaptate pentru a ține seama de constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile. Condițiile promoționale temporare, cum ar fi o rată a dobânzii mai mică utilizată drept „momeală” pentru primele luni ale contractului de credit, ar trebui să fie clar identificate ca atare. Consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, chiar și pe ecranul unui telefon mobil. Consumatorului ar trebui să i se comunice, de asemenea, numărul de telefon și adresa de e-mail ale creditorului și, dacă este cazul, ale intermediarului de credit și ale furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă, pentru a-i permite acestuia să contacteze creditorul, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în mod rapid și eficient. Când nu este posibil să se indice cuantumul total al creditului sub forma sumelor totale puse la dispoziție, în special în cazul în care prin contractul de credit se acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor cu o limitare privind suma, ar trebui să se prevadă un prag. Acesta ar trebui să indice limita superioară a creditului care poate fi pus la dispoziția consumatorului. În cazuri specifice și justificate, pentru a îmbunătăți înțelegerea de către consumatori a informațiilor incluse în materialele publicitare privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, atunci când suportul utilizat nu permite afișarea vizuală a acestora, cum ar fi cele incluse în materialele publicitare difuzate la radio, cantitatea de informații furnizate ar putea fi redusă. În plus, statele membre ar trebui să dispună în continuare de libertatea de a prevedea în legislația lor națională cerințele de informare privind materialele publicitare referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă care nu conțin informații cu privire la costul creditului.	(29) Ar trebui prevăzute dispoziții specifice privind publicitatea contractelor de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, precum și anumite informații standard care să fie oferite consumatorilor pentru a le permite acestora, în special, să compare diferitele oferte. Aceste informații ar trebui oferite într-o manieră clară, concisă și vizibilă prin intermediul unui exemplu reprezentativ. Informațiile standard ar trebui să fie prezentate în prealabil și într-un mod vizibil și clar și într-un format atractiv. Acestea ar trebui să fie perfect lizibile și adaptate pentru a ține seama de constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile și canalele digitale. Condițiile promoționale temporare, cum ar fi o rată a dobânzii mai mică utilizată drept „momeală” pentru primele luni ale contractului de credit, ar trebui să fie clar identificate ca atare. Consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, putând accesa informații suplimentare făcând clic sau glisând cu degetul pe ecranul unui telefon mobil. Consumatorului ar trebui să i se comunice, de asemenea, numărul de telefon și adresa de e-mail ale creditorului și, dacă este cazul, ale intermediarului de credit și ale furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă, pentru a-i permite acestuia să contacteze creditorul, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în mod rapid și eficient. Când nu este posibil să se indice cuantumul total al creditului sub forma sumelor totale puse la dispoziție, în special în cazul în care prin contractul de credit se acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor cu o limitare privind suma, ar trebui să se prevadă un prag. Acesta ar trebui să indice limita superioară a creditului care poate fi pus la dispoziția consumatorului. În cazuri specifice și justificate, pentru a îmbunătăți înțelegerea de către consumatori a informațiilor incluse în materialele publicitare privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, atunci când suportul utilizat nu permite afișarea vizuală a acestora, cum ar fi cele incluse în materialele publicitare difuzate la radio, cantitatea de informații furnizate ar putea fi redusă. În plus, statele membre ar trebui să dispună în continuare de libertatea de a prevedea în legislația lor națională cerințele de informare privind materialele publicitare referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă care nu conțin informații cu privire la costul creditului. Pentru a reduce cazurile de vânzare necorespunzătoare a creditelor de consum către consumatorii care nu sunt în măsură să și le permită și pentru a promova creditarea durabilă, publicitatea pentru credite ar trebui să conțină, în toate cazurile, un avertisment clar și vizibil prin care consumatorii să fie informați că banii împrumutați costă bani. Publicitatea nu ar trebui să incite consumatorii supraîndatorați să ia credite, să menționeze că alte contracte de credit au o influență redusă sau nu influențează deloc evaluarea unei cereri de credit sau să sugereze că succesul sau realizările sociale pot fi atinse prin obținerea de credite.

Amendamentul  11

 

Propunere de directivă

Considerentul 29 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(29a) Consumatorilor ar trebui să li se furnizeze informații standard pentru a putea, în special, să compare oferte diferite. Aceste informații ar trebui furnizate într-o manieră clară, concisă și vizibilă. Informațiile standard ar trebui să fie prezentate la început, într-un mod vizibil și într-un format atractiv.

Amendamentul  12

 

Propunere de directivă

Considerentul 30

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(30) Pentru a putea lua decizii în deplină cunoștință de cauză, consumatorii ar trebui să primească, cu cel puțin o zi înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, informații adecvate, pentru o analiză atentă în timpul liber și în orice moment la alegerea acestora, inclusiv informații privind condițiile și costul creditului și obligațiile care le revin, precum și explicații adecvate cu privire la acestea. Aceste norme nu ar trebui să aducă atingere Directivei 93/13/CEE a Consiliului29.	(30) Pentru a putea lua decizii în deplină cunoștință de cauză, consumatorii ar trebui să primească, în timp util și, în orice caz, înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, informații adecvate, pentru o analiză atentă în timpul liber și în orice moment la alegerea acestora, inclusiv informații privind condițiile și costul creditului și obligațiile care le revin, precum și explicații adecvate cu privire la acestea. Aceste norme nu ar trebui să aducă atingere Directivei 93/13/CEE a Consiliului29.
__________________	__________________
29 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii (JO L 95, 21.4.1993, p. 29).	29 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii (JO L 95, 21.4.1993, p. 29).

Amendamentul  13

 

Propunere de directivă

Considerentul 31

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(31) Informațiile precontractuale ar trebui furnizate prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”. Pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă și să compare ofertele, ar trebui să se pună la dispoziție, în plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” care să rezume elementul principal al creditului și prin intermediul căruia consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, chiar și pe ecranul unui telefon mobil. Informațiile ar trebui să fie clare, perfect lizibile și adaptate la constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile. Acestea ar trebui să fie afișate într-un mod adecvat și corespunzător pe diferite canale, pentru a se asigura că fiecare consumator poate avea acces la informațiile respective în condiții de egalitate și în conformitate cu Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului30.	(31) Informațiile precontractuale ar trebui furnizate prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”. Pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă și să compare ofertele, la începutul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” ar trebui să figureze toate elementele principale ale creditului, prin intermediul căruia consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, chiar și pe ecranul unui telefon mobil. Informațiile ar trebui să fie clare, perfect lizibile și adaptate la constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile. Acestea ar trebui să fie afișate într-un mod adecvat și corespunzător pe diferite canale, pentru a se asigura că fiecare consumator poate avea acces la informațiile respective în condiții de egalitate și în conformitate cu Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului30. În acest scop, formatul și prezentarea informațiilor ar trebui standardizate la nivelul Uniunii prin adoptarea de acte delegate.
__________________	__________________
30 Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului din 17 aprilie 2019 privind cerințele de accesibilitate aplicabile produselor și serviciilor (JO L 151, 7.6.2019, p. 70).	30 Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului din 17 aprilie 2019 privind cerințele de accesibilitate aplicabile produselor și serviciilor (JO L 151, 7.6.2019, p. 70).

Amendamentul  14

 

Propunere de directivă

Considerentul 32

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(32) Pentru a asigura cel mai înalt grad de transparență și comparabilitate a ofertelor, informațiile precontractuale ar trebui să includă în special dobânda anuală efectivă aferentă creditului, stabilită în același mod în întreaga Uniune. Dat fiind faptul că dobânda anuală efectivă nu poate fi indicată în acest stadiu decât printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui să fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui să corespundă, de exemplu, duratei medii și valorii totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză și, dacă este cazul, bunurilor achiziționate. La stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui să se ia în considerare, de asemenea, frecvența anumitor tipuri de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă pe o anumită piață. În ceea ce privește rata dobânzii aferente creditului, frecvența ratelor și capitalizarea dobânzilor, creditorii ar trebui să folosească metoda lor obișnuită de calcul pentru respectivul credit de consum. În cazul în care informațiile precontractuale sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract de credit sau al unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să îi reamintească consumatorului respectiv, la o zi după încheierea contractului, posibilitatea de a se retrage din contractul de credit.	(32) Pentru a asigura cel mai înalt grad de transparență și comparabilitate a ofertelor, informațiile precontractuale ar trebui să includă în special dobânda anuală efectivă aferentă creditului, stabilită în același mod în întreaga Uniune. Dat fiind faptul că dobânda anuală efectivă nu poate fi indicată în acest stadiu decât printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui să fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui să corespundă, de exemplu, duratei medii și valorii totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză și, dacă este cazul, bunurilor achiziționate. La stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui să se ia în considerare, de asemenea, frecvența anumitor tipuri de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă pe o anumită piață. În ceea ce privește rata dobânzii aferente creditului, frecvența ratelor și capitalizarea dobânzilor, creditorii ar trebui să folosească metoda lor obișnuită de calcul pentru respectivul credit de consum. În cazul în care informațiile precontractuale sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract de credit sau al unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să îi reamintească consumatorului respectiv, în termen de una până la șapte zile după încheierea contractului, posibilitatea de a se retrage din contractul de credit.

Amendamentul  15

 

Propunere de directivă

Considerentul 39

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(39) În ciuda informațiilor precontractuale care trebuie furnizate, consumatorul poate să aibă nevoie în continuare de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, din gama de produse propusă, care se potrivesc cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Prin urmare, statele membre ar trebui să se asigure că creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă acordă o astfel de asistență cu privire la produsele de credit pe care le oferă consumatorilor, oferind explicații adecvate cu privire la informațiile relevante, inclusiv și în special cu privire la caracteristicile esențiale ale produselor propuse consumatorului într-o manieră personalizată, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să adapteze modul în care sunt oferite astfel de explicații la circumstanțele în care se oferă creditul și la nevoia consumatorului de asistență, ținând seama de cunoștințele și experiența consumatorului în materie de credite și de natura fiecărui produs de credit. Aceste explicații nu ar trebui să constituie, în sine, o recomandare personalizată.	(39) În ciuda informațiilor precontractuale care trebuie furnizate, consumatorul poate să aibă nevoie în continuare de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, din gama de produse propusă, care se potrivesc cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Prin urmare, statele membre ar trebui să se asigure că creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă acordă o astfel de asistență cu privire la produsele de credit pe care le oferă consumatorilor, oferind explicații adecvate cu privire la informațiile relevante, de manieră ușor inteligibilă, înainte de semnarea contractului, inclusiv și în special cu privire la caracteristicile esențiale ale produselor propuse consumatorului într-o manieră personalizată, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să adapteze modul în care sunt oferite astfel de explicații la circumstanțele în care se oferă creditul și la nevoia consumatorului de asistență, ținând seama de cunoștințele și experiența consumatorului în materie de credite și de natura fiecărui produs de credit. Aceste explicații nu ar trebui să constituie, în sine, o recomandare personalizată.

Amendamentul  16

 

Propunere de directivă

Considerentul 40

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(40) După cum s-a subliniat în propunerea Comisiei de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială)31, sistemele de inteligență artificială (sistemele de IA) pot fi implementate cu ușurință în mai multe sectoare ale economiei și societății, inclusiv la nivel transfrontalier, și pot circula în întreaga Uniune. În acest context, creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să personalizeze prețul ofertelor lor pentru anumiți consumatori sau pentru anumite categorii specifice de consumatori pe baza procesului decizional automat și a creării de profiluri pe baza comportamentului consumatorului, permițându-le să evalueze puterea de cumpărare a consumatorului. Prin urmare, consumatorii ar trebui să fie informați în mod clar atunci când prețul care le este prezentat este personalizat pe baza unui proces de prelucrare automată a datelor, astfel încât să poată ține seama de posibilele riscuri atunci când iau decizia de cumpărare.	(40) După cum s-a subliniat în propunerea Comisiei de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială)31, sistemele de inteligență artificială (sistemele de IA) pot fi implementate cu ușurință în mai multe sectoare ale economiei și societății, inclusiv la nivel transfrontalier, și pot circula în întreaga Uniune. În acest context, creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să personalizeze prețul ofertelor lor pentru anumiți consumatori sau pentru anumite categorii de consumatori pe baza procesului decizional automat. Prin urmare, consumatorii ar trebui să fie informați în mod clar atunci când prețul care le este prezentat este personalizat pe baza unui proces de prelucrare automată a datelor, astfel încât să poată ține seama de posibilele riscuri atunci când iau decizia de cumpărare. Creditorii, intermediarii de credite și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar mai trebui să informeze consumatorii care primesc oferta despre sursele datelor utilizate pentru personalizarea ofertei.
__________________	__________________
31 COM/2021/206 final.	31 COM/2021/206 final.

Amendamentul  17

 

Propunere de directivă

Considerentul 41

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(41) Ca regulă generală, practicile de legare nu ar trebui permise, cu excepția cazului în care serviciul sau produsul financiar oferit împreună cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte integrantă a creditului, de exemplu în cazul unei facilități de tip „descoperit de cont”. Deși, ținând seama de considerente legate de proporționalitate, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă posibilitatea de a solicita consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă pentru a garanta rambursarea creditului sau pentru a asigura valoarea garanției, consumatorul ar trebui să aibă posibilitatea de a-și alege propriul furnizor de asigurări. Acest lucru nu ar trebui să aducă atingere condițiilor de creditare stabilite de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca polița de asigurare a furnizorului respectiv să aibă un nivel de garanție echivalent cu polița de asigurare propusă sau oferită de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă. În plus, statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a standardiza, integral sau parțial, acoperirea oferită de contractele de asigurări pentru a facilita compararea diferitelor oferte pentru consumatorii care doresc să facă astfel de comparații.	(41) Ca regulă generală, practicile de legare nu ar trebui permise, cu excepția cazului în care serviciul sau produsul financiar oferit împreună cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte integrantă a creditului, de exemplu în cazul unei facilități de tip „descoperit de cont”. Deși, ținând seama de considerente legate de proporționalitate, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă posibilitatea de a solicita consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă pentru a garanta rambursarea creditului sau pentru a asigura valoarea garanției, consumatorul ar trebui să aibă posibilitatea de a-și alege propriul furnizor de asigurări. Acest lucru nu ar trebui să aducă atingere condițiilor de creditare stabilite de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca polița de asigurare a furnizorului respectiv să aibă un nivel de garanție echivalent cu polița de asigurare propusă sau oferită de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă. În plus, statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a standardiza, integral sau parțial, acoperirea oferită de contractele de asigurări pentru a facilita compararea diferitelor oferte pentru consumatorii care doresc să facă astfel de comparații. Creditorii nu ar trebui să recurgă la practici de grupare care nu mai lasă de facto opțiuni consumatorului și care dau naștere la vânzarea legată, ce este interzisă - de exemplu, din cauza termenelor și condițiilor disproporționate atunci când se achiziționează separat împrumutul sau produsul auxiliar. Consumatorii ar trebui, dacă este necesar, să aibă la dispoziție cel puțin trei zile pentru a compara ofertele de asigurare fără ca oferta să fie modificată.

Amendamentul  18

 

Propunere de directivă

Considerentul 44

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(44) Vânzările de credite care nu au fost solicitate de consumatori pot fi asociate, în unele cazuri, unor practici care sunt dăunătoare pentru consumator. În acest sens, ar trebui interzisă vânzarea nesolicitată de credite, inclusiv cardurile de credit aprobate în prealabil nesolicitate trimise consumatorilor, sau creșterea unilaterală a limitei descoperitului de cont sau a cardurilor de credit ale consumatorilor.	(44) Vânzările de credite care nu au fost solicitate de consumatori pot fi asociate, în unele cazuri, unor practici care sunt dăunătoare pentru consumator. În acest sens, fără a afecta posibilitatea creditorului de a face publicitate, ar trebui interzisă vânzarea nesolicitată de credite, inclusiv cardurile de credit aprobate în prealabil nesolicitate trimise consumatorilor, sau creșterea unilaterală a limitei descoperitului de cont, a limitei de credit sau a cardurilor de credit ale consumatorilor. Cu toate acestea, interzicerea vânzărilor nesolicitate de credite nu ar trebui să se aplice creditelor oferite la un punct de vânzare pentru a finanța achiziționarea unui bun sau a unui serviciu.

Amendamentul  19

 

Propunere de directivă

Considerentul 45

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(45) Statele membre ar trebui să ia măsurile corespunzătoare pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor etapelor relației de creditare, luând în considerare caracteristicile specifice ale pieței lor de credit. Aceste măsuri pot cuprinde, de exemplu, furnizarea de informații pentru consumatori și educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la riscurile asociate nerespectării obligațiilor de plată și supraîndatorării. Este important ca, în special pe piața creditelor în expansiune, creditorii să nu se lanseze într-un proces iresponsabil de acordare de credite sau să acorde credite fără evaluarea prealabilă a bonității. Statele membre ar trebui să efectueze supravegherea necesară evitării unui astfel de comportament al creditorilor și să stabilească modalitățile necesare pentru sancționarea unui astfel de comportament. Fără a aduce atingere dispozițiilor privind riscul de credit din Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului32, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă responsabilitatea de a verifica individual bonitatea consumatorului. În acest scop, creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să utilizeze informațiile furnizate de către consumator nu numai pe durata întocmirii contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză, dar și pe parcursul unui raport comercial de lungă durată cu respectivul consumator. Totodată, consumatorii ar trebui să acționeze cu prudență și să își respecte obligațiile contractuale.	(45) Statele membre ar trebui să ia măsurile corespunzătoare pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor etapelor relației de creditare, luând în considerare caracteristicile specifice ale pieței lor de credit. Aceste măsuri ar trebui să cuprindă, de exemplu, furnizarea de informații pentru consumatori și educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la riscurile asociate nerespectării obligațiilor de plată și supraîndatorării. Este important ca, în special pe piața creditelor în expansiune, creditorii să nu se lanseze într-un proces iresponsabil de acordare de credite sau să acorde credite fără evaluarea prealabilă a bonității. Statele membre ar trebui să efectueze supravegherea necesară evitării unui astfel de comportament al creditorilor și să stabilească modalitățile necesare pentru sancționarea unui astfel de comportament. Fără a aduce atingere dispozițiilor privind riscul de credit din Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului32, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă responsabilitatea de a verifica individual și în mod proporțional bonitatea consumatorului. În acest scop, creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să utilizeze informațiile furnizate de către consumator nu numai pe durata întocmirii contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză, dar și pe parcursul unui raport comercial de lungă durată cu respectivul consumator. Totodată, consumatorii ar trebui să acționeze cu prudență și să își respecte obligațiile contractuale.
__________________	__________________
32 Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 26 iunie 2013 cu privire la accesul la activitatea instituțiilor de credit și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit și a firmelor de investiții, de modificare a Directivei 2002/87/CE și de abrogare a Directivelor 2006/48/CE și 2006/49/CE (JO L 176, 27.6.2013, p. 338).	32 Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 26 iunie 2013 cu privire la accesul la activitatea instituțiilor de credit și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit și a firmelor de investiții, de modificare a Directivei 2002/87/CE și de abrogare a Directivelor 2006/48/CE și 2006/49/CE (JO L 176, 27.6.2013, p. 338).

Amendamentul  20

 

Propunere de directivă

Considerentul 46

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(46) Este esențial să se evalueze și să se verifice, înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, capacitatea și predispoziția consumatorului de a rambursa creditul. Această evaluare a bonității ar trebui să fie efectuată în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de acordare de credite și supraîndatorarea și ar trebui să ia în considerare toți factorii necesari și relevanți care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa creditul. Statele membre ar trebui să poată elabora orientări suplimentare cu privire la criteriile suplimentare și metode de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu, prin stabilirea unor limite privind raportul între valoarea creditului acordat și cea a garanției aferente creditului sau raportul între valoarea împrumutului și cea a veniturilor.	(46) Este esențial să se evalueze și să se verifice, înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, capacitatea și predispoziția consumatorului de a rambursa creditul. Această evaluare a bonității ar trebui să fie proporțională și efectuată în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de acordare de credite și supraîndatorarea și ar trebui să ia în considerare toți factorii necesari și relevanți care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa creditul. Evaluarea pozitivă, efectuată în conformitate cu obligațiile prevăzute în prezenta directivă, nu ar trebui înțeleasă ca un drept al consumatorului de a obține un credit sau ca o obligație a creditorului de a acorda credite. Statele membre ar trebui să poată elabora orientări suplimentare cu privire la criteriile suplimentare și metode de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu, prin stabilirea unor limite privind raportul între valoarea creditului acordat și cea a garanției aferente creditului sau raportul între valoarea împrumutului și cea a veniturilor.

Amendamentul  21

 

Propunere de directivă

Considerentul 46 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(46a) Creditorul ar trebui să țină cont în mod judicios de cheltuielile angajate și de alte cheltuieli nediscreționare, cum ar fi obligațiile actuale ale consumatorului, inclusiv de justificarea și analiza corespunzătoare a cheltuielilor de subzistență ale consumatorului și ale gospodăriei sale, inclusiv de justificarea și analiza corespunzătoare a cheltuielilor de subzistență ale consumatorului și ale gospodăriei sale și de evenimente viitoare de pe durata contractului de credit propus, cum ar fi scăderea veniturilor sau, dacă este cazul, creșterea ratei dobânzii aferente creditului sau modificarea defavorabilă a cursului de schimb sau amânarea la plată a principalului ori a dobânzii. În cazul ratelor variabile, rata maximă posibilă nu ar trebui să fie mai mare decât plafonul aplicabil dobânzii anuale efective.

Amendamentul  22

 

Propunere de directivă

Considerentul 47

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(47) Evaluarea bonității ar trebui să se bazeze pe informații privind situația financiară și economică a consumatorului, inclusiv venitul și cheltuielile acestuia. Orientările Autorității Bancare Europene privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06) oferă suficiente orientări cu privire la categoriile de date care pot fi utilizate pentru prelucrarea datelor cu caracter personal în scopul evaluării bonității, ce includ dovezi ale veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Datele cu caracter personal, cum ar fi datele cu caracter personal de pe platformele de comunicare socială sau datele cu caracter personal privind sănătatea, inclusiv datele referitoare la cancer, nu ar trebui utilizate atunci când se efectuează o evaluare a bonității. Consumatorii ar trebui să furnizeze informații cu privire la situația lor financiară și economică pentru a facilita evaluarea bonității. În principiu, creditul ar trebui pus la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv. Cu toate acestea, în cazul în care o astfel de evaluare este negativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate pune la dispoziție credite în circumstanțe specifice și justificate, cum ar fi atunci când au un raport de lungă durată cu consumatorul sau în cazul împrumuturilor pentru finanțarea unor cheltuieli medicale excepționale, al împrumuturilor pentru studenți sau al împrumuturilor pentru consumatorii cu handicap. În acest caz, atunci când decide dacă să pună sau nu creditul la dispoziția consumatorului, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să țină seama de valoarea și scopul creditului, precum și de probabilitatea ca obligațiile care decurg din contract să fie îndeplinite.	(47) Evaluarea bonității ar trebui să se bazeze pe informații privind situația financiară și economică a consumatorului, inclusiv venitul și cheltuielile acestuia. Orientările Autorității Bancare Europene privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06) oferă suficiente orientări cu privire la categoriile de date care pot fi utilizate pentru prelucrarea datelor cu caracter personal în scopul evaluării bonității, ce includ dovezi ale veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Datele cu caracter personal, cum ar fi datele cu caracter personal de pe platformele de comunicare socială sau datele cu caracter personal privind sănătatea, inclusiv datele referitoare la cancer, nu ar trebui utilizate atunci când se efectuează o evaluare a bonității. Statele membre ar trebui să garanteze dreptul de a fi uitat tuturor pacienților din Uniune începând cu 10 ani de la încheierea tratamentului și cu cinci ani de la încheierea tratamentului pentru pacienții al căror diagnostic a fost stabilit înainte de vârsta de 18 ani și ar trebui să asigure accesul egal al tuturor persoanelor vindecate de boli transmisibile și netransmisibile relevante la produse sau servicii financiare, cum ar fi asigurările și împrumuturile. Consumatorii ar trebui să furnizeze informații cu privire la situația lor financiară și economică pentru a facilita evaluarea bonității. În principiu, creditul ar trebui pus la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv. Cu toate acestea, statele membre pot stabili că, în circumstanțe excepționale, specifice și bine justificate, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate, în mod excepțional, să pună la dispoziție credite, cum ar fi în cazul împrumuturilor pentru finanțarea unor cheltuieli medicale excepționale și urgente, al împrumuturilor pentru studenți sau al împrumuturilor pentru consumatorii cu dizabilități. În acest caz, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să informeze consumatorul că, din cauza unei evaluări negative a bonității, consumatorul poate avea dificultăți de rambursare a creditului. Cu toate acestea, statele membre ar trebui să se asigure că, în aceste cazuri excepționale, consumatorii sunt protejați în egală măsură de dificultățile financiare. În plus, atunci când decide dacă să pună sau nu creditul la dispoziția consumatorului, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să țină seama de valoarea și scopul creditului, precum și de probabilitatea ca obligațiile care decurg din contract să fie îndeplinite.

Amendamentul  23

 

Propunere de directivă

Considerentul 47 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(47a) Banca Centrală Europeană (BCE) supraveghează situațiile în care creditul este oferit în urma unei evaluări negative a bonității. Furnizarea unor astfel de credite ar trebui să rămână posibilă, dar numai în circumstanțe excepționale, specifice și bine justificate. Supravegherea BCE include un proces de arbitraj și monitorizarea prin procese interne și externe de control al reglementării.

Amendamentul  24

 

Propunere de directivă

Considerentul 47 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(47b) Pentru a respecta principiul proporționalității, Autoritatea Bancară Europeană (ABE) ar trebui să țină seama de natura, durata, valoarea, complexitatea și riscurile creditului pentru consumator atunci când elaborează orientări care detaliază modul și pe baza căror date creditorii și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă efectuează evaluarea bonității.

Amendamentul  25

 

Propunere de directivă

Considerentul 47 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(47c) În cazul contractelor de credit pe durată nedeterminată sau al serviciilor de creditare prin finanțare participativă, relevanța evaluării inițiale a bonității ar trebui evaluată de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, în mod periodic. Cu toate acestea, creditorii și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă nu ar trebui să solicite consumatorilor să furnizeze informații sau documente, cu condiția ca aceștia să își îndeplinească obligațiile contractuale.

Amendamentul  26

 

Propunere de directivă

Considerentul 48

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(48) Propunerea de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială) prevede că sistemele de IA utilizate pentru a evalua punctajul de credit sau bonitatea persoanelor fizice ar trebui clasificate ca sisteme de IA cu grad ridicat de risc, întrucât acestea determină accesul persoanelor respective la resurse financiare sau la servicii esențiale, cum ar fi locuințe, electricitate și servicii de telecomunicații. Având în vedere aceste mize ridicate, ori de câte ori evaluarea bonității implică prelucrarea automată a datelor, consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a obține intervenția umană din partea creditorului sau a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă. Consumatorul ar trebui, de asemenea, să aibă dreptul de a obține o explicație pertinentă cu privire la evaluarea efectuată și cu privire la funcționarea sistemelor de prelucrare automată a datelor utilizate, inclusiv, printre altele, cu privire la principalele variabile, logica și riscurile implicate, precum și dreptul de a-și exprima punctul de vedere și de a contesta evaluarea bonității și decizia respectivă.	(48) Propunerea de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială) prevede că sistemele de IA utilizate pentru a evalua punctajul de credit sau bonitatea persoanelor fizice ar trebui clasificate ca sisteme de IA cu grad ridicat de risc, întrucât acestea determină accesul persoanelor respective la resurse financiare sau la servicii esențiale, cum ar fi locuințe, electricitate și servicii de telecomunicații. Având în vedere aceste mize ridicate, ori de câte ori evaluarea bonității implică prelucrarea automată a datelor, consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a obține intervenția umană din partea creditorului sau a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă. Fără a aduce atingere Regulamentului general privind protecția datelor, consumatorul ar trebui, de asemenea, să aibă dreptul de a obține o explicație pertinentă cu privire la evaluarea efectuată, la categoriile de date analizate și cu privire la funcționarea sistemelor de prelucrare automată a datelor utilizate, inclusiv, printre altele, cu privire la principalele variabile, logica și riscurile implicate, precum și dreptul de a-și exprima punctul de vedere și de a contesta evaluarea bonității și decizia respectivă după primirea efectivă a informațiilor privind procedura de urmat.

Amendamentul  27

 

Propunere de directivă

Considerentul 49

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(49) În vederea evaluării bonității unui consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui, de asemenea, să consulte baze de date de credit. Circumstanțele actuale și cele de natură juridică pot impune ca aceste consultări să varieze ca anvergură. Pentru a preveni orice denaturare a concurenței între creditori sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă, aceștia ar trebui să aibă acces la bazele de date de credit private sau publice care îi vizează pe consumatorii dintr-un stat membru în care nu își au sediul creditorii sau furnizorii respectivi, în condiții nediscriminatorii în raport cu creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă din respectivul stat membru. Statele membre ar trebui să faciliteze accesul transfrontalier la bazele de date private sau publice, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului33. Pentru a consolida schimburile reciproce, bazele de date de credit ar trebui să conțină cel puțin informații cu privire la restanțele de plată ale consumatorilor, în conformitate cu dreptul Uniunii și cu legislația națională.	(49) În vederea evaluării bonității unui consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui, de asemenea, să consulte baze de date de credit. Circumstanțele actuale și cele de natură juridică pot impune ca aceste consultări să varieze ca anvergură. Pentru a preveni orice denaturare a concurenței între creditori sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă, aceștia ar trebui să aibă acces la bazele de date de credit private sau publice care îi vizează pe consumatorii dintr-un stat membru în care nu își au sediul creditorii sau furnizorii respectivi, în condiții nediscriminatorii în raport cu creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă din respectivul stat membru. Statele membre ar trebui să asigure accesul transfrontalier la bazele de date private sau publice, dar numai celor care respectă pe deplin Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului33. Pentru a consolida schimburile reciproce, bazele de date de credit ar trebui să conțină cel puțin informații cu privire la restanțele de plată ale consumatorilor, precum și informații cu privire la rambursarea cu succes a obligațiilor anterioare, în conformitate cu dreptul Uniunii și cu legislația națională. Pentru a evalua bonitatea consumatorilor cu un istoric de creditare redus sau inexistent, bazele de date ar trebui să includă și informații din diferite sectoare ale economiei, în afară de sectorul de credit tradițional, cum ar fi informații provenite de la creditori nebancari și furnizori de servicii de telecomunicații și utilități.
__________________	__________________
33 Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului din 27 aprilie 2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date și de abrogare a Directivei 95/46/CE (Regulamentul general privind protecția datelor) (JO L 119, 4.5.2016, p. 1).	33 Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului din 27 aprilie 2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date și de abrogare a Directivei 95/46/CE (Regulamentul general privind protecția datelor) (JO L 119, 4.5.2016, p. 1).

Amendamentul  28

 

Propunere de directivă

Considerentul 50

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(50) În cazul în care o decizie de respingere a unei cereri de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date de credit, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să informeze consumatorul cu privire la acest fapt și cu privire la informațiile referitoare la acesta din baza de date consultată.	(50) În cazul în care o decizie de respingere a unei cereri de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date de credit, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să informeze consumatorul cu privire la acest fapt și cu privire la informațiile deținute referitoare la consumator din baza de date consultată. Informațiile conținute în bazele de date privind creditele ar trebui să fie actualizate și exacte. Consumatorii ar trebui să fie informați atunci când în aceste baze de date sunt introduse noi date negative și ar trebui instituite proceduri pentru consumatori pentru ca aceștia să poată contesta conținutul bazelor de date privind creditele și rezultatele căutărilor în bazele de date respective.

Amendamentul  29

 

Propunere de directivă

Considerentul 54 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(54a) Facilitățile de tip „descoperit de cont” și de depășire a limitei de credit reprezintă forme din ce în ce mai frecvente de credite de consum. Prin urmare, este necesar să se reglementeze respectivele produse financiare pentru a crește nivelul de protecție a consumatorilor și pentru a evita îndatorarea excesivă. Există pericolul ca consumatorii să fie puși într-o situație extrem de dificilă în cazul în care creditorul decide să solicite rambursarea imediată. Prin urmare, prezenta directivă ar trebui să includă dispoziții privind drepturile consumatorilor în ceea ce privește facilitățile de tip „descoperit de cont” și depășirea limitei de credit.

Amendamentul  30

 

Propunere de directivă

Considerentul 55

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(55) În cazul unei depășiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă de o lună, creditorul ar trebui să prezinte consumatorului, fără întârziere, informații cu privire la depășirea limitei de credit, inclusiv suma în cauză, rata dobânzii aferente creditului și eventualele penalități aplicabile, costuri sau dobânzi de întârziere aplicabile. În cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul ar trebui să ofere consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, pentru a-i ajuta să identifice alternative mai puțin costisitoare sau să redirecționeze consumatorii către servicii de consiliere în materie de îndatorare.	(55) În cazul unei depășiri a limitei de credit pentru o perioadă de o lună, creditorul ar trebui să prezinte consumatorului, fără întârziere, informații cu privire la depășirea limitei de credit, inclusiv suma în cauză, rata dobânzii aferente creditului și eventualele penalități aplicabile, costuri sau dobânzi de întârziere aplicabile. În cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul ar trebui să ofere consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, pentru a-i ajuta să identifice alternative mai puțin costisitoare sau să redirecționeze consumatorii către servicii de consiliere în materie de îndatorare.

Amendamentul  31

 

Propunere de directivă

Considerentul 57

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(57) În cazul în care un consumator se retrage dintr-un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în baza căruia a primit bunuri, în special în urma unei achiziții în rate sau a unui contract de închiriere sau de leasing care prevede o obligație de cumpărare, prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere reglementărilor statelor membre privind chestiuni referitoare la restituirea bunurilor sau alte chestiuni în legătură cu aceasta.	(57) În cazul în care un consumator se retrage dintr-un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în baza căruia a primit bunuri, în special în urma unei achiziții în rate, prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere reglementărilor statelor membre privind chestiuni referitoare la restituirea bunurilor sau alte chestiuni în legătură cu aceasta.

Amendamentul  32

 

Propunere de directivă

Considerentul 62

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(62) Consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a-și îndeplini obligațiile înainte de data convenită în contractul de credit. În conformitate cu hotărârea Curții de Justiție a UE în cauza Lexitor34, dreptul consumatorului la reducerea costului total al creditului în caz de rambursare anticipată a creditului include toate costurile impuse consumatorului. În caz de rambursare anticipată, creditorul ar trebui să fie îndreptățit la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru costurile legate direct de rambursarea anticipată, luându-se în calcul, de asemenea, orice economii realizate în acest fel de creditor. Cu toate acestea, pentru a determina metoda de calcul al compensațiilor, este important să se respecte mai multe principii. Calcularea compensației datorate creditorului ar trebui să fie transparentă și inteligibilă pentru consumatorii care se află deja în stadiul precontractual și, în orice caz, în timpul executării contractului de credit. În plus, metoda de calcul ar trebui să fie ușor de aplicat de către creditori, iar autorităților competente ar trebui să li se faciliteze supravegherea asupra modului de stabilire a compensației. În consecință și ca urmare a faptului că un credit de consum nu este, din cauza duratei și a volumului său, finanțat prin mecanisme de finanțare pe termen lung, plafonul pentru compensație ar trebui să fie stabilit sub forma unei sume forfetare. Această abordare reflectă natura specifică a creditelor de consum și nu ar trebui să aducă atingere abordării în cazul altor produse care sunt finanțate prin mecanisme de finanțare pe termen lung, precum creditele ipotecare cu dobândă fixă.	(62) Consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a-și îndeplini obligațiile înainte de data convenită în contractul de credit. În conformitate cu hotărârea Curții de Justiție a UE în cauza Lexitor34, dreptul consumatorului la reducerea costului total al creditului în caz de rambursare anticipată a creditului include toate costurile impuse consumatorului, cu excepția costurilor inițiale, care sunt complet epuizate la momentul acordării împrumutului și care corespund serviciilor furnizate efectiv consumatorului. Costurile inițiale ar trebui să fie identificate și declarate în mod adecvat în contractul de credit. În caz de rambursare anticipată, creditorul ar trebui să fie îndreptățit la o compensație echitabilă și justificată în mod obiectiv pentru costurile legate direct de rambursarea anticipată, luându-se în calcul, de asemenea, orice economii realizate în acest fel de creditor. Cu toate acestea, pentru a determina metoda de calcul al compensațiilor, este important să se respecte mai multe principii. Calcularea compensației datorate creditorului ar trebui să fie transparentă și inteligibilă pentru consumatorii care se află deja în stadiul precontractual și, în orice caz, în timpul executării contractului de credit. În plus, metoda de calcul ar trebui să fie ușor de aplicat de către creditori, iar autorităților competente ar trebui să li se faciliteze supravegherea asupra modului de stabilire a compensației. În consecință și ca urmare a faptului că un credit de consum nu este, din cauza duratei și a volumului său, finanțat prin mecanisme de finanțare pe termen lung, plafonul pentru compensație ar trebui să fie stabilit sub forma unei sume forfetare. Această abordare reflectă natura specifică a creditelor de consum și nu ar trebui să aducă atingere abordării în cazul altor produse care sunt finanțate prin mecanisme de finanțare pe termen lung, precum creditele ipotecare cu dobândă fixă.
__________________	__________________
34 Hotărârea Curții de Justiție din 11 septembrie 2019, Lexitor, C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.	34 Hotărârea Curții de Justiție din 11 septembrie 2019, Lexitor, C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.

Amendamentul  33

 

Propunere de directivă

Considerentul 65 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(65a) Pentru a compensa impactul asupra operatorilor economici al lipsei de armonizare a regimurilor juridice din Uniune, Comisia ar trebui să pună la dispoziție, într-o formă concisă și clară, cadrele juridice ale statelor membre, inclusiv plafoanele fixe.

Amendamentul  34

 

Propunere de directivă

Considerentul 69

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(69) Pentru a îmbunătăți capacitatea consumatorilor de a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, statele membre ar trebui să promoveze măsuri care sprijină educarea consumatorilor cu privire la aceste practici, în special cu privire la contractele de credit. Această obligație ar putea fi îndeplinită ținând seama de cadrul de competențe financiare elaborat de Uniune împreună cu Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE). Este deosebit de important să se ofere orientări consumatorilor care beneficiază pentru prima dată de un credit de consum și, în special, în ceea ce privește instrumentele digitale. În acest sens, Comisia ar trebui să identifice exemple de bune practici pentru a facilita elaborarea în viitor a unor măsuri destinate să îmbunătățească nivelul de cunoștințe în rândul consumatorilor în domeniul financiar. Comisia poate publica astfel de exemple de bune practici în coordonare cu rapoarte similare elaborate în vederea altor acte legislative ale UE.	(69) Pentru a îmbunătăți capacitatea consumatorilor de a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, statele membre ar trebui să promoveze măsuri care sprijină educarea consumatorilor cu privire la aceste practici, în special cu privire la contractele de credit, precum și legate de gestionarea bugetului general. Această obligație ar putea fi îndeplinită ținând seama de cadrul de competențe financiare elaborat de Uniune împreună cu Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE). Este deosebit de important să se ofere orientări consumatorilor care beneficiază pentru prima dată de un credit de consum și, în special, în ceea ce privește instrumentele digitale. În acest sens, Comisia ar trebui să identifice exemple de bune practici pentru a facilita elaborarea în viitor a unor măsuri destinate să îmbunătățească nivelul de cunoștințe în rândul consumatorilor în domeniul financiar. Comisia poate publica astfel de exemple de bune practici în coordonare cu rapoarte similare elaborate în vederea altor acte legislative ale UE.

Amendamentul  35

 

Propunere de directivă

Considerentul 69 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(69a) Creditorii joacă un rol important în prevenirea îndatorării excesive prin detectarea timpurie și sprijinirea consumatorilor care se confruntă cu dificultăți financiare. Din acest motiv, creditorii ar trebui să dispună de procese și politici pentru detectarea timpurie și monitorizarea acestor consumatori.

Amendamentul  36

 

Propunere de directivă

Considerentul 70

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(70) Având în vedere consecințele importante pentru creditori, consumatori și, eventual, pentru stabilitatea financiară a procedurilor de executare silită, este oportun să se încurajeze creditorii să gestioneze în mod proactiv riscul de credit emergent încă dintr-un stadiu incipient și să fie adoptate măsurile necesare pentru a asigura faptul că creditorii exercită indulgență rezonabilă și fac încercări rezonabile de a soluționa situația prin alte mijloace înainte de inițierea procedurii de executare silită. Atunci când este posibil, ar trebui găsite soluții care să țină seama, printre alte elemente, de circumstanțele individuale ale consumatorului, de interesele și drepturile consumatorului, de capacitatea acestuia de a rambursa creditul și de nevoile rezonabile aferente traiului zilnic și să limiteze costurile pentru consumatori în caz de nerespectare a obligațiilor de plată. Statele membre nu ar trebui să împiedice părțile la un contract de credit să convină în mod explicit că transferul către creditor al bunurilor care fac obiectul unui contract de credit legat sau al veniturilor obținute din vânzarea unor astfel de bunuri este suficient pentru a rambursa creditul.	(70) Având în vedere consecințele importante pentru creditori, consumatori și, eventual, pentru stabilitatea financiară a procedurilor de executare silită, este oportun să se încurajeze creditorii să gestioneze în mod proactiv riscul de credit emergent încă dintr-un stadiu incipient și să fie adoptate măsurile necesare pentru a asigura faptul că creditorii exercită indulgență rezonabilă și fac încercări rezonabile de a soluționa situația prin alte mijloace înainte de inițierea procedurii de executare silită. Atunci când este posibil, ar trebui găsite soluții care să țină seama, printre alte elemente, de circumstanțele individuale ale consumatorului, de interesele și drepturile consumatorului, de capacitatea acestuia de a rambursa creditul și de nevoile rezonabile aferente traiului zilnic și să limiteze costurile pentru consumatori în caz de nerespectare a obligațiilor de plată. Statele membre nu ar trebui să împiedice părțile la un contract de credit să convină în mod explicit că transferul către creditor al bunurilor care fac obiectul unui contract de credit legat sau al veniturilor obținute din vânzarea unor astfel de bunuri este suficient pentru a rambursa creditul. Prin urmare, pentru a face schimb de bune practici, este necesar să se prevadă obligația Comisiei de a monitoriza și de a raporta cu privire la furnizarea serviciilor de consiliere în materie de îndatorare în statele membre.

Amendamentul  37

 

Propunere de directivă

Considerentul 71

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(71) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare pot include o refinanțare totală sau parțială a unui contract de credit sau o modificare a termenilor și condițiilor anterioare ale unui contract de credit. O astfel de modificare poate include, printre altele: prelungirea duratei contractului de credit; modificarea tipului de contract de credit; amânarea plății integrale sau parțiale a ratei pentru o anumită perioadă; modificarea ratei dobânzii; oferirea unei perioade fără plăți; rambursări parțiale; conversia valutară; iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.	(71) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare pot include o refinanțare totală sau parțială a unui contract de credit sau o modificare a termenilor și condițiilor anterioare ale unui contract de credit. O astfel de modificare poate include, printre altele: prelungirea duratei contractului de credit; modificarea tipului de contract de credit; amânarea plății integrale sau parțiale a ratei pentru o anumită perioadă; reducerea ratei dobânzii; oferirea unei perioade fără plăți; rambursări parțiale; conversia valutară; iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.

Amendamentul  38

 

Propunere de directivă

Considerentul 72

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(72) Consumatorii care se confruntă cu dificultăți în a-și respecta angajamentele financiare vor beneficia de ajutor specializat în ceea ce privește administrarea propriilor datorii. Obiectivul serviciilor de consiliere în materie de îndatorare este de a-i ajuta pe consumatorii care se confruntă cu probleme financiare și de a le oferi îndrumarea necesară pentru a putea să își ramburseze, pe cât posibil, datoriile restante, menținându-și în același timp un nivel de trai decent și demnitatea. Această asistență personalizată și independentă oferită de operatori profesioniști care nu sunt creditori, intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă poate include consultanță juridică, administrarea banilor și a datoriilor, precum și asistență socială și psihologică. Statele membre ar trebui să se asigure că serviciile de consiliere în materie de îndatorare furnizate de operatori profesioniști independenți sunt puse, direct sau indirect, la dispoziția consumatorilor și că, atunci când este posibil, consumatorii care se confruntă cu dificultăți legate de rambursarea datoriilor sunt îndrumați către serviciile de consiliere în materie de îndatorare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Statele membre au în continuare libertatea de a menține sau de a introduce cerințe specifice pentru astfel de servicii.	(72) Consumatorii care se confruntă cu dificultăți în a-și respecta angajamentele financiare vor beneficia de ajutor specializat în ceea ce privește administrarea propriilor datorii. Obiectivul serviciilor de consiliere în materie de îndatorare este de a-i ajuta pe consumatorii care se confruntă cu probleme financiare și de a le oferi îndrumarea necesară pentru a putea să își ramburseze, pe cât posibil, datoriile restante, menținându-și în același timp un nivel de trai decent și demnitatea. Această asistență personalizată și independentă oferită de operatori profesioniști care nu sunt creditori, intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă poate include consultanță juridică, administrarea banilor și a datoriilor, precum și asistență socială și psihologică. Statele membre ar trebui să se asigure că serviciile de consiliere în materie de îndatorare furnizate de operatori profesioniști independenți sunt puse direct sau indirect și gratuit la dispoziția consumatorilor și că, atunci când este posibil, consumatorii care se confruntă cu dificultăți legate de rambursarea datoriilor sunt îndrumați către serviciile de consiliere în materie de îndatorare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Statele membre au în continuare libertatea de a menține sau de a introduce cerințe specifice pentru astfel de servicii.

Amendamentul  39

 

Propunere de directivă

Considerentul 78

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(78) Consumatorii ar trebui să aibă acces la proceduri alternative de soluționare a litigiilor adecvate și eficiente în vederea soluționării litigiilor ce pot apărea în urma exercitării drepturilor și obligațiilor prevăzute în prezenta directivă, recurgând la entitățile existente, după caz. Acest acces este deja asigurat prin Directiva 2013/11/UE a Parlamentului European și a Consiliului35 în ceea ce privește litigiile contractuale relevante. Cu toate acestea, consumatorii ar trebui să aibă, de asemenea, acces la proceduri de soluționare alternativă a litigiilor în cazul litigiilor precontractuale privind drepturile și obligațiile prevăzute în prezenta directivă, de exemplu, în ceea ce privește cerințele precontractuale de informare, serviciile de consiliere și evaluarea bonității, precum și în ceea ce privește informațiile furnizate de intermediarii de credit care sunt remunerați de creditori și, prin urmare, nu au o relație contractuală directă cu consumatorii. Astfel de proceduri alternative de soluționare a litigiilor și entitățile care le oferă ar trebui să respecte cerințele de calitate prevăzute în Directiva 2013/11/UE.	(78) Consumatorii ar trebui să aibă acces la proceduri alternative de soluționare a litigiilor adecvate, prompte și eficiente în vederea soluționării litigiilor ce pot apărea în urma exercitării drepturilor și obligațiilor prevăzute în prezenta directivă, recurgând la entitățile existente, după caz. Acest acces este deja asigurat prin Directiva 2013/11/UE a Parlamentului European și a Consiliului35 în ceea ce privește litigiile contractuale relevante. Cu toate acestea, consumatorii ar trebui să aibă, de asemenea, acces la proceduri de soluționare alternativă a litigiilor în cazul litigiilor precontractuale privind drepturile și obligațiile prevăzute în prezenta directivă, de exemplu, în ceea ce privește cerințele precontractuale de informare, serviciile de consiliere și evaluarea bonității, precum și în ceea ce privește informațiile furnizate de intermediarii de credit care sunt remunerați de creditori și, prin urmare, nu au o relație contractuală directă cu consumatorii. Astfel de proceduri alternative de soluționare a litigiilor și entitățile care le oferă ar trebui să respecte cerințele de calitate prevăzute în Directiva 2013/11/UE.
__________________	__________________
35 Directiva 2013/11/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 21 mai 2013 privind soluționarea alternativă a litigiilor în materie de consum și de modificare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 și a Directivei 2009/22/CE (JO L 165, 18.6.2013, p. 63).	35 Directiva 2013/11/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 21 mai 2013 privind soluționarea alternativă a litigiilor în materie de consum și de modificare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 și a Directivei 2009/22/CE (JO L 165, 18.6.2013, p. 63).

Amendamentul  40

 

Propunere de directivă

Considerentul 79 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(79a) Ar trebui colectate date privind rata de nerambursare a creditelor de consum pentru a permite Comisiei să monitorizeze calitatea produselor de credit de consum oferite pe piețele naționale. Pentru a facilita compararea, această colectare de date ar trebui să se bazeze pe un model comun introdus de Comisie printr-un act de punere în aplicare.

Amendamentul  41

 

Propunere de directivă

Considerentul 80

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(80) Statele membre ar trebui să stabilească norme privind sancțiunile pentru cazurile de încălcare a dispozițiilor de drept intern adoptate în temeiul prezentei directive și să se asigure că acestea sunt puse în aplicare. Cu toate că alegerea sancțiunilor rămâne la latitudinea statelor membre, sancțiunile prevăzute ar trebui să fie eficiente, proporționale și cu efect de descurajare.	(80) Statele membre ar trebui să stabilească norme privind sancțiunile pentru cazurile de încălcare a dispozițiilor de drept intern adoptate în temeiul prezentei directive și să se asigure că acestea sunt puse în aplicare. Cu toate că alegerea sancțiunilor rămâne la latitudinea statelor membre, sancțiunile prevăzute ar trebui să fie eficiente, proporționale și cu efect de descurajare pentru a-și atinge integral scopul. Cu toate acestea, pe lângă sancțiunile comportamentale, ar trebui avută în vedere posibilitatea de a impune sancțiuni sistematice ca măsură de ultimă instanță în cazul în care nerespectarea repetată ar afecta negativ piața creditelor de consum, creând condiții comerciale neloiale pe piață.

Amendamentul  42

 

Propunere de directivă

Considerentul 81

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(81) Normele de drept intern actuale referitoare la sancțiuni diferă semnificativ la nivelul Uniunii. În special, nu toate statele membre se asigură că se pot aplica comercianților amenzi efective, proporționale și cu efect de descurajare pentru încălcările pe scară largă sau încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii. Pentru a se asigura faptul că autoritățile statelor membre pot aplica sancțiuni efective, proporționale și cu efect de descurajare în ceea ce privește încălcările pe scară largă și încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii care fac obiectul unor măsuri coordonate de anchetă și de asigurare a respectării legislației în conformitate cu Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului36, amenzile ar trebui introduse ca element al sancțiunilor pentru astfel de încălcări. Pentru a asigura efectul de descurajare al amenzilor, pentru astfel de încălcări, statele membre ar trebui să stabilească în legislația lor națională o amendă maximă echivalentă cu cel puțin 4 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, a intermediarului de credit sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în statul membru sau statele membre în cauză. În anumite cazuri, respectivii comercianți pot fi și un grup de întreprinderi.	(81) Normele de drept intern actuale referitoare la sancțiuni diferă semnificativ la nivelul Uniunii. În special, nu toate statele membre se asigură că se pot aplica comercianților amenzi efective, proporționale și cu efect de descurajare pentru încălcări. Pentru a se asigura faptul că autoritățile statelor membre pot aplica sancțiuni efective, proporționale și cu efect de descurajare în ceea ce privește încălcările, inclusiv încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii care fac obiectul unor măsuri coordonate de anchetă și de asigurare a respectării legislației în conformitate cu Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului36, amenzile ar trebui introduse ca element al sancțiunilor pentru astfel de încălcări. Pentru a asigura efectul de descurajare al amenzilor, pentru astfel de încălcări, statele membre ar trebui să stabilească în legislația lor națională o amendă maximă echivalentă cu cel puțin 6 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, a intermediarului de credit sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în statul membru sau statele membre în cauză. În anumite cazuri, respectivii comercianți pot fi și un grup de întreprinderi.
__________________	__________________
36 Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului din 12 decembrie 2017 privind cooperarea dintre autoritățile naționale însărcinate să asigure respectarea legislației în materie de protecție a consumatorului și de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 (JO L 345, 27.12.2017, p. 1).	36 Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului din 12 decembrie 2017 privind cooperarea dintre autoritățile naționale însărcinate să asigure respectarea legislației în materie de protecție a consumatorului și de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 (JO L 345, 27.12.2017, p. 1).

Amendamentul  43

 

Propunere de directivă

Considerentul 81 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(81a) Normele de drept intern actuale referitoare la măsurile reparatorii pentru consumatori diferă semnificativ la nivelul Uniunii. Nu toate statele membre oferă consumatorilor măsuri reparatorii eficace și proporționale, inclusiv despăgubiri pentru prejudiciile suferite de consumatori. Statele membre ar trebui să se asigure că consumatorii beneficiază de măsuri reparatorii eficace și proporționale în cazul în care creditorul, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu a respectat prezenta directivă și a cauzat prejudicii consumatorilor.

Amendamentul  44

 

Propunere de directivă

Considerentul 86 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(86a) Atunci când transpun prezenta directivă, statele membre ar trebui să se asigure că costul transpunerii nu este suportat nici de consumatori și nici nu este transferat acestora.

Amendamentul  45

 

Propunere de directivă

Considerentul 86 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(86b) Având în vedere tendința omniprezentă a digitalizării și apariția unor noi furnizori de servicii pe piața creditelor de consum, Comisia ar trebui să monitorizeze în mod activ situația de pe piață și să propună revizuirea directivei, în cazul în care apar noi forme de actori a căror activitate nu este reglementată prin prezenta directivă.

Amendamentul  46

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Articolele 1, 2 și 3, articolele 5-10, articolele 12-23, articolele 26, 27 și 28, articolele 30-33, articolul 37 și articolele 39-50 se aplică, de asemenea, serviciilor de creditare prin finanțare participativă în cazul în care aceste servicii nu sunt furnizate de un creditor sau de un intermediar de credit.	Articolele 1, 2 și 3, articolele 5-10, articolele 12-23, articolele 26- 33, articolele 35, 36 și 37 și articolele 39-50 se aplică, de asemenea, serviciilor de creditare prin finanțare participativă în cazul în care aceste servicii nu sunt furnizate de un creditor sau de un intermediar de credit.

Amendamentul  47

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) contractelor de credit garantate fie prin ipotecă, fie printr-o altă garanție comparabilă, utilizată în mod curent într-un stat membru asupra bunurilor imobile rezidențiale, fie printr-un drept legat de bunurile imobile rezidențiale;	(a) contractelor de credit garantate fie prin ipotecă, fie printr-o altă garanție comparabilă, utilizată în mod curent într-un stat membru asupra bunurilor imobile rezidențiale, cum ar fi un drept de retenție, fie printr-un drept legat de bunurile imobile rezidențiale;

Amendamentul  48

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera f a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fa) contracte de credit care se leagă de contracte de leasing în cazul cărora obligația de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin contractul de leasing, nici prin vreun contract separat;

Amendamentul  49

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera j a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ja) plăți amânate care sunt oferite fără dobândă și taxe și care trebuie plătite la mai puțin de 45 de zile de la livrarea bunului sau a serviciului.

Amendamentul  50

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera j b (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(jb) cardurile de debit cu plata amânată furnizate de o instituție de credit sau de plată și legate de un cont de plăți, cu o sumă lunară maximă autorizată definită care trebuie rambursată în termen de o lună fără dobândă și doar cu costuri limitate legate de prestarea serviciului de plată, cu condiția ca respectivele carduri să fie acordate consumatorilor numai după evaluarea capacității acestora de a rambursa creditul, în conformitate cu articolul 18 alineatele (1), (2) și (4) și după ce se garantează că consumatorul a primit informațiile precontractuale prevăzute la articolul 10 alineatul (4).

Amendamentul  51

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera j c (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(jc) contractele de credit acordate fără dobânzi și alte taxe, inclusiv penalități, al căror scop este achiziționarea unui echipament terminal, astfel cum este definit la articolul 1 punctul 1 litera (a) din Directiva 2008/63/CE a Comisiei, atunci când acesta este necesar pentru utilizarea serviciilor de comunicații electronice, acordate de un operator a cărui activitate principală nu este furnizarea de servicii financiare.

Amendamentul  52

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Fără a aduce atingere alineatului (2) litera (c), statele membre pot stabili că prezenta directivă se aplică și contractelor de credit care implică o valoare totală a creditului de până la 150 000 EUR.

Amendamentul  53

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. În cazul contractelor de credit sub forma facilității de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, se aplică numai articolele 1, 2 și 3, articolul 25 și articolele 41-50.	4. În cazul contractelor de credit sub forma unei depășiri a limitei de credit, se aplică numai articolele 1, 2, 3, 18, 19, 25, 29, 35, 36, 39 și 40 și articolele 41-50.

Amendamentul  54

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 5 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre pot stabili că numai articolele 1, 2 și 3, articolele 7 și 8, articolul 11, articolul 19, articolul 20, articolul 21 alineatul (1) literele (a)-(h) și (l), articolul 21 alineatul (3), articolul 23, articolul 25 și articolele 28-51 se aplică contractelor de credit care sunt încheiate de o organizație a cărei componență este limitată la persoanele care își au reședința sau locul de muncă într-o anumită regiune sau la angajații și angajații pensionați ai unui anumit angajator, ori la persoanele care îndeplinesc alte cerințe prevăzute în legislația națională, cerințe care reprezintă baza existenței unei legături comune între membri, și care îndeplinește toate condițiile următoare:	Statele membre pot stabili că numai articolele 1, 2 și 3, articolele 7 și 8, articolul 11, articolul 19, articolul 20, articolul 21 alineatul (1) literele (a)-(h) și (l), articolul 21 alineatul (3), articolul 23, articolul 25 și articolele 28- 50 se aplică contractelor de credit care sunt încheiate de o organizație a cărei componență este limitată la persoanele care își au reședința sau locul de muncă într-o anumită zonă sau la angajații și angajații pensionați ai unui anumit angajator, ori la persoanele care îndeplinesc alte cerințe prevăzute în legislația națională, cerințe care reprezintă baza existenței unei legături comune între membri, și care îndeplinește toate condițiile următoare:

Amendamentul  55

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 6 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	6a. Statele membre pot stabili că articolul 8 alineatul (2) literele (d), (e) și (f), articolul 10 alineatul (3) litera (a), articolul 11 alineatul (2) litera (a), articolul 21 alineatul (3) și articolul 29 nu se aplică următoarelor contracte de credit:
	(a)  contractelor de credit cu o valoare totală a creditului mai mică de 200 EUR;
	(b)  contractelor de credit în care creditul este acordat fără dobândă și fără alte taxe;
	(c)  contractelor de credit în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de trei luni și se plătesc doar costuri nesemnificative.

Amendamentul  56

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(1) „consumator” înseamnă o persoană fizică care acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale, economice sau profesionale;	(1) „consumator” înseamnă o persoană fizică care acționează în scopuri care se află în afara activității sale profesionale, comerciale sau economice;

Amendamentul  57

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(2) „creditor” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite în exercițiul activității sale comerciale, economice sau profesionale;	(2) „creditor” înseamnă o persoană fizică sau juridică care acordă sau promite să acorde credite în exercițiul activității sale profesionale, comerciale sau economice;

Amendamentul  58

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(3a) „serviciu auxiliar” înseamnă un serviciu oferit consumatorului în legătură cu contractul de credit;

Amendamentul  59

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 3 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(3b) „credit de valoare mică” înseamnă un contract de credit care implică o valoare totală a creditului de până la 200 EUR;

Amendamentul  60

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 11

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(11) „suport durabil” înseamnă orice instrument care permite consumatorului să stocheze informații care îi sunt adresate personal, în așa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor în cursul unei perioade de timp adecvate pentru scopul informațiilor, și care permite reproducerea fidelă a informațiilor stocate;	(11) „suport durabil” înseamnă orice instrument, inclusiv suportul de hârtie sau versiuni digitale interoperabile, portabile și care pot fi citite automat ale documentelor, care permite consumatorului să stocheze informații care îi sunt adresate personal, în așa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor în cursul unei perioade de timp adecvate pentru scopul informațiilor, și care permite reproducerea fidelă a informațiilor stocate;

Amendamentul  61

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 13

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(13) „informații precontractuale” înseamnă informațiile de care consumatorul are nevoie pentru a putea compara diferite oferte de credit și pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;	(13) „informații precontractuale” înseamnă informațiile de care consumatorul are nevoie pentru a putea compara și înțelege diferite oferte de credit și pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;

Amendamentul  62

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 21 – litera b a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ba) creditorul sau furnizorul de servicii de finanțare participativă promovează vânzarea de bunuri sau servicii ori furnizorul de bunuri sau servicii utilizează serviciile creditorului sau ale furnizorului de servicii de finanțare participativă în legătură cu încheierea sau pregătirea contractului pentru furnizarea anumitor bunuri sau prestarea anumitor servicii ori contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă sunt menționate în mod explicit în contractul pentru furnizarea anumitor bunuri sau prestarea anumitor servicii;

Amendamentul  63

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 22

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(22) „rambursare anticipată” înseamnă stingerea integrală sau parțială a obligațiilor care îi revin consumatorului în baza unui contract de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă.	(22) „rambursare anticipată” înseamnă stingerea integrală sau parțială a obligațiilor care îi revin consumatorului în baza unui contract de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, înainte de data plății finale convenite în contractul de credit;

Amendamentul  64

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 25

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(25) „servicii de consiliere în materie de îndatorare” înseamnă asistența personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de către operatori profesioniști independenți consumatorilor care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare.	(25) „servicii de consiliere în materie de îndatorare” înseamnă asistența personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de către operatori profesioniști independenți, care nu sunt creditori, intermediari de creditare, prestatori de servicii de creditare prin finanțare participativă și nici servicii de credite, conform definiției de la articolul 3 punctul 8 din Directiva (UE) 2021/2167, consumatorilor care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare;

Amendamentul  65

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 25 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(25a) „dreptul de a fi uitat” înseamnă că persoanele care au supraviețuit anumitor boli transmisibile și netransmisibile, cum ar fi cancerul, nu mai trebuie să își declare diagnosticul după 10 ani de la încheierea tratamentului și după cinci ani de la încheierea tratamentului pentru pacienții al căror diagnostic a fost stabilit înainte de vârsta de 18 ani și nu mai pot fi tratate diferit față de persoanele care nu au avut un astfel de diagnostic atunci când solicită și accesează produse sau servicii financiare, cum ar fi asigurările și împrumuturile.
	În acest scop, statele membre își definesc propriile liste de boli transmisibile și netransmisibile relevante, cu sprijinul experților medicali, științifici și statistici și cu consultarea tuturor părților interesate relevante, inclusiv a organizațiilor de pacienți și a agențiilor relevante ale Uniunii (EMA, ECDC) în legătură cu care se aplică „dreptul de a fi uitat”, angajându-se să revizuiască periodic listele respective. Statele membre ar trebui, de asemenea, să ia măsuri pentru a informa consumatorii cu privire la existența acestui drept.

Amendamentul  66

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 25 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(25b) „plată amânată” înseamnă amânarea plății unei facturi, prin care comerciantul acordă consumatorului mai mult timp pentru a plăti factura, fără dobândă și fără alte taxe, inclusiv penalități, astfel cum s-a convenit între părți, conform facturii furnizorului sau conform prevederilor legii, și executată în termen de 45 de zile de la emiterea facturii;

Amendamentul  67

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 25 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(25c) „dificultăți financiare” înseamnă o situație în care o persoană fizică nu a efectuat două rambursări;

Amendamentul  68

 

Propunere de directivă

Articolul 5 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun obligația ca, atunci când sunt furnizate informații consumatorilor în conformitate cu prezenta directivă, respectivele informații să fie furnizate în mod gratuit.	Statele membre impun obligația ca, atunci când sunt furnizate informații consumatorilor în conformitate cu prezenta directivă, respectivele informații să fie furnizate în timp util, în mod gratuit și indiferent de mijloacele utilizate pentru furnizarea informațiilor.

Amendamentul  69

 

Propunere de directivă

Articolul 6 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Refuzul de a presta servicii într-un stat membru în care nu își desfășoară activitatea creditorul sau, după caz, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu este considerat discriminare.

Amendamentul  70

 

Propunere de directivă

Articolul 6 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Articolul 6a
	Produse de credit de consum care sprijină tranziția digitală și tranziția verde
	1.  Fără a aduce atingere articolului 18, statele membre încurajează creditorii sau, după caz, intermediarii de credite sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă să dezvolte și să ofere produse de credit de consum care sprijină tranziția digitală și tranziția verde.
	2.  Până la... [data transpunerii + 12 luni], Comisia prezintă un raport Parlamentului European și Consiliului pentru a evalua tipurile de măsuri, instrumente și inițiative luate de statele membre în conformitate cu alineatul (1).

Amendamentul  71

 

Propunere de directivă

Articolul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Articolul 7	Articolul 7
Materiale publicitare și de marketing referitoare la contractele de credit și la serviciile de creditare prin finanțare participativă	Materiale publicitare și de marketing referitoare la contractele de credit și la serviciile de creditare prin finanțare participativă
Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre solicită ca toate materialele publicitare și de marketing privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare. Se interzice ca în astfel de materiale publicitare și de marketing să se utilizeze formulări care pot crea așteptări neîntemeiate din partea consumatorului în ceea ce privește disponibilitatea sau costul unui credit.	Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre solicită ca toate materialele publicitare și de marketing privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare. Se interzice ca în astfel de materiale publicitare și de marketing să se utilizeze formulări care pot crea așteptări neîntemeiate din partea consumatorului în ceea ce privește disponibilitatea sau costul total al unui credit ori, după caz, suma totală pe care trebuie să o plătească consumatorul.
	După caz, Regulamentul xxx/2022 (Actul legislativ privind serviciile digitale) se aplică creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  72

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă care indică o rată a dobânzii sau alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informații standard, în conformitate cu prezentul articol.	Statele membre se asigură că orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă cuprinde informații standard în conformitate cu prezentul articol.

Amendamentul  73

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Această obligație nu se aplică în situațiile în care legislația națională prevede menționarea dobânzii anuale efective în materialele publicitare referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă în care nu se indică rata dobânzii sau alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator în sensul primului paragraf.	eliminat

Amendamentul  74

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) rata dobânzii aferente creditului, fixă și/sau variabilă, împreună cu informații privind eventualele costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;	(a) după caz, rata dobânzii aferente creditului, fixă și/sau variabilă, împreună cu informații privind eventualele costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;

Amendamentul  75

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) dobânda anuală efectivă;	(c) după caz, dobânda anuală efectivă;

Amendamentul  76

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera f a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fa) un avertisment scos în evidență și clar vizibil care să informeze consumatorii cu privire la faptul că împrumuturile costă bani, utilizând cuvintele „Atenție: banii împrumutați costă bani”.

Amendamentul  77

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	În toate celelalte cazuri, informațiile enumerate la primul paragraf literele (c) și (fa) se afișează în mod vizibil și într-un format mai mare decât toate celelalte informații.

Amendamentul  78

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. În cazul în care suportul utilizat pentru a comunica informațiile standard nu permite afișarea vizuală a informațiilor într-un mod clar, consumatorul trebuie să poată accesa informații suplimentare prin intermediul unui clic, al derulării conținutului sau al glisării pe ecran. În cazul formelor digitale de publicitate, informațiile respective se includ pe o pagină web direct legată de astfel de anunțuri publicitare, iar accesul la o ofertă de credit este posibil numai după ce consumatorului i se furnizează toate informațiile suplimentare care trebuie incluse în publicitate.

Amendamentul  79

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 3 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3b. Comisia poate adopta acte de punere în aplicare privind modelul și formatul informațiilor standard menționate la alineatul (2). Aceste acte de punere în aplicare se adoptă în conformitate cu procedura de consultare menționată la articolul [XY]. În orice caz, lista informațiilor standard care trebuie furnizate în temeiul prezentului articol nu se extinde prin actele de punere în aplicare respective.

Amendamentul  80

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 3 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3c. Statele membre interzic publicitatea pentru produsele de credit de consum care:
	(a)  incită consumatorii care au datorii excesive să obțină credite;
	(b)  precizează faptul că contractele de credit în curs sau creditele înregistrate în bazele de date au o influență redusă sau nu au nicio influență asupra evaluării cererilor de credit;
	(c)  sugerează că succesul sau realizările sociale pot fi atinse prin obținerea de credite;

Amendamentul  81

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 3 d (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3d. Statele membre pot interzice publicitatea pentru produsele de credit de consum care:
	(a)  evidențiază ușurința sau rapiditatea cu care se poate obține un credit;
	(b)  afirmă că o ofertă promoțională este condiționată de acceptarea unui credit;
	(c)  oferă „perioade de grație” mai mari de trei luni pentru rambursarea ratelor de credit.

Amendamentul  82

 

Propunere de directivă

Articolul 9 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă pun în permanență la dispoziție informații generale clare și ușor de înțeles referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă, pe hârtie ori pe un alt suport durabil.	1. Statele membre se asigură că creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă pun în permanență la dispoziție informații generale clare și ușor de înțeles referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă, pe hârtie ori pe orice alt suport durabil la alegerea consumatorului.

Amendamentul  83

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a furniza consumatorului informațiile precontractuale necesare care să îi permită acestuia să compare diferite oferte pentru a putea lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea unui contract de credit sau la furnizarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe baza clauzelor și a condițiilor de creditare oferite de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă și, dacă este cazul, a preferințelor exprimate și a informațiilor furnizate de consumator. Aceste informații precontractuale sunt furnizate consumatorului cu cel puțin o zi înainte ca acesta să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit sau în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a furniza consumatorului informațiile precontractuale clare și ușor de înțeles necesare care să îi permită acestuia să compare diferite oferte pentru a putea lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea unui contract de credit sau la furnizarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe baza clauzelor și a condițiilor de creditare oferite de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă și, dacă este cazul, a preferințelor exprimate și a informațiilor furnizate de consumator. Aceste informații precontractuale sunt furnizate consumatorului în timp util și în orice caz înainte ca acesta să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit sau în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, inclusiv în cazul în care sunt utilizate mijloace de comunicare de la distanță.

Amendamentul  84

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul în care informațiile precontractuale menționate la primul paragraf sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit ori în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a trimite consumatorului o atenționare, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la faptul că poate să se retragă din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă și cu privire la procedura care trebuie urmată în acest sens, în conformitate cu articolul 26. Această atenționare se transmite consumatorului cel târziu în termen de o zi de la încheierea contractului de credit, a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau de la acceptarea ofertei de credit.	În cazul în care informațiile precontractuale menționate la primul paragraf sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit ori în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a trimite consumatorului o atenționare, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil la alegerea consumatorului, cu privire la faptul că poate să se retragă din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă și cu privire la procedura care trebuie urmată în acest sens, în conformitate cu articolul 26. Această atenționare se transmite consumatorului într-un termen cuprins între o zi și șapte zile de la încheierea contractului de credit, a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau de la acceptarea ofertei de credit.

Amendamentul  85

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Informațiile precontractuale menționate la alineatul (1) sunt furnizate pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa I. Toate informațiile furnizate în formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.	2. Informațiile precontractuale menționate la alineatul (1) sunt furnizate pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil la alegerea consumatorului prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa I. Toate informațiile furnizate în formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  86

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – litera n

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(n) o avertizare privind consecințele neefectuării sau ale întârzierii plăților;	(n) o avertizare și explicații privind consecințele juridice și financiare ale neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente;

Amendamentul  87

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera n a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(na) un avertisment și o explicație cu privire la consecințele juridice și financiare ale nerespectării celorlalte angajamente legate de contractul de credit sau de serviciile de creditare prin finanțare participativă specifice;

Amendamentul  88

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera p

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(p) existența unui drept de retragere;	(p) existența unui drept de retragere și durata respectivului drept de retragere;

Amendamentul  89

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera s

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(s) dreptul consumatorului de a primi, astfel cum este prevăzut la alineatul (8), la cerere și gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;	(s) dreptul consumatorului de a primi, astfel cum este prevăzut la alineatul (8), la cerere și gratuit, în orice moment, pe un suport durabil, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;

Amendamentul  90

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera v a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(va) un calendar complet de rambursare care să conțină toate plățile și rambursările de pe durata contractului, inclusiv plățile și rambursările pentru orice servicii auxiliare legate de contractul de credit sau de serviciile de creditare prin finanțare participativă care sunt vândute simultan, prin care plățile și rambursările, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite, se bazează pe modificări rezonabile în sens ascendent ale ratei dobânzii aferente creditului;

Amendamentul  91

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. În același timp cu formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa II, care conține următoarele informații precontractuale:	4. Formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” pune la dispoziția consumatorului următoarele informații precontractuale, furnizate la începutul formularului, separate în mod vizibil de restul informațiilor precontractuale furnizate în cadrul aceluiași formular:

Amendamentul  92

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite;	(c) rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite; în cazul creditelor cu rată variabilă a dobânzii, o simulare a impactului unei creșteri rezonabile a ratei dobânzii asupra costului creditului;

Amendamentul  93

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera f

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(f) costurile în caz de întârziere în efectuarea plăților;	(f) o avertizare și explicații privind consecințele neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente;

Amendamentul  94

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera f a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fa) informații privind dreptul de retragere;

Amendamentul  95

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera f b (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fb) informații privind rambursarea anticipată în conformitate cu articolul 29;

Amendamentul  96

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Informațiile menționate pe prima pagină a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” nu se repetă în restul formularului.

Amendamentul  97

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 5 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Informațiile din formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și din formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.	Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale, ținând seama de necesitatea de a asigura interoperabilitatea.

Amendamentul  98

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 5 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Comisia este împuternicită să adopte, în conformitate cu articolul 45, acte delegate de completare a prezentei directive în ceea ce privește formatul și prezentarea formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  99

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 5 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Toate informațiile suplimentare pe care creditorul ar dori să i le furnizeze consumatorului sunt oferite într-un document separat care poate fi anexat la formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” sau la formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”.	Toate informațiile suplimentare pe care creditorul ar dori să i le furnizeze consumatorului sunt perfect lizibile și sunt oferite într-un document separat care poate fi anexat la formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  100

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 6

Textul propus de Comisie	Amendamentul
6. Prin derogare de la alineatul (3), în cazul comunicării telefonice prevăzute la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferită în temeiul dispozițiilor articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniuță din aceeași directivă trebuie să cuprindă cel puțin elementele menționate la alineatul (3) literele (c), (d), (e), (f) și (i) din prezentul articol și dobânda anuală efectivă, ilustrată prin intermediul unui exemplu reprezentativ, precum și valoarea totală plătibilă de către consumator.	eliminat

Amendamentul  101

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
7. În cazul în care contractul a fost încheiat la cererea consumatorului prin intermediul unui mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă pune la dispoziția consumatorului formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” imediat după încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	eliminat

Amendamentul  102

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 7 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	7a. În orice caz, în cazul în care contractul a fost încheiat la cererea consumatorului prin intermediul unui mijloc de comunicare de la distanță, contractul și orice alt document transmis împreună cu acesta sunt întotdeauna transmise consumatorului într-o formă care permite citirea automată și evaluarea juridică, precum și evaluarea conformității acestora cu prezenta directivă, precum și cu legislația Uniunii privind clauzele contractuale abuzive și protecția datelor cu caracter personal.

Amendamentul  103

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 8

Textul propus de Comisie	Amendamentul
8. În plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și de formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit și furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	8. În plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit și furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. După ce transmite oferta de credit, creditorul sau, după caz, intermediatul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă este obligat să își mențină termenii și condițiile timp de cel puțin 14 zile de la data primirii acesteia de către consumator.

Amendamentul  104

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Pentru contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (5) sau (6), informațiile precontractuale prevăzute la articolul 10 alineatul (1) sunt furnizate, prin derogare de la alineatul (2) de la același articol, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil prin intermediul formularului „Informații la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa III. Toate informațiile furnizate în acest formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”.	1. Pentru contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (5) sau (6), informațiile precontractuale prevăzute la articolul 10 alineatul (1) sunt furnizate, prin derogare de la alineatul (2) de la același articol, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil la alegerea consumatorului prin intermediul formularului „Informații la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa III. Aceste informații trebuie să fie clare și ușor de înțeles. Toate informațiile furnizate în acest formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  105

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 2 – litera k a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ka) o avertizare și explicații privind consecințele juridice și financiare ale neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente;

Amendamentul  106

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 2 – litera k b (nouă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(kb) un avertisment și o explicație cu privire la consecințele juridice și financiare ale nerespectării celorlalte angajamente legate de contractul de credit sau de serviciile de creditare prin finanțare participativă specifice;

Amendamentul  107

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 2 – litera o a (nouă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(oa) un calendar complet de rambursare care să conțină toate plățile și rambursările de pe durata contractului, inclusiv plățile și rambursările pentru orice servicii auxiliare legate de contractul de credit sau de serviciile de creditare prin finanțare participativă care sunt vândute simultan, prin care plățile și rambursările, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite, se bazează pe modificări rezonabile în sens ascendent ale ratei dobânzii aferente creditului;

Amendamentul  108

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. În același timp cu formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit furnizează consumatorului formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa II.	eliminat

Amendamentul  109

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” și din formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.	4. Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale, ținând seama de necesitatea de a asigura interoperabilitatea. Formularul pune la dispoziția consumatorului următoarele informații precontractuale, furnizate la începutul formularului, separate în mod vizibil de restul informațiilor precontractuale furnizate în cadrul aceluiași formular:
	(a)  valoarea totală a creditului;
	(b)  durata contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;
	(c)  rata dobânzii aferente creditului și condițiile care guvernează aplicarea respectivei rate, orice indice sau rată de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului, costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit și, dacă este cazul, condițiile în care respectivele costuri pot fi modificate;
	(d)  procentul dobânzii anuale efective prin intermediul unor exemple reprezentative care se referă la toate ipotezele utilizate pentru calculul ratei respective;
	(e)  o avertizare și explicații privind consecințele juridice și financiare ale neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente;
	(f)  dreptul de rambursare anticipată și, dacă este cazul, informații privind dreptul creditorului la compensație și modul în care aceasta va fi stabilită;
	(g)  informații privind dreptul de retragere;
	(h)  informații privind rambursarea anticipată în conformitate cu articolul 29;
	Informațiile menționate pe prima pagină a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” nu se repetă în restul formularului.

Amendamentul  110

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 5

Textul propus de Comisie	Amendamentul
5. Prin derogare de la alineatul (2), în cazul comunicării telefonice prevăzute la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care trebuie oferită în temeiul articolului 3 alineatul (3) litera (b) a doua liniuță din directiva menționată include cel puțin elementele menționate la alineatul (2) literele (c)-(f) și (l) din prezentul articol.	eliminat

Amendamentul  111

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 6

Textul propus de Comisie	Amendamentul
6. În plus față de formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” și de formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit cu consumatorul.	6. În plus față de formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit cu consumatorul.

Amendamentul  112

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
7. În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul pune la dispoziția consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, precum și formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”.	7. În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul pune la dispoziția consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”.

 

Amendamentul  113

 

Propunere de directivă

Articolul 12 – alineatul 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că atât creditorii, cât și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă oferă consumatorului explicații adecvate cu privire la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă și la eventualele servicii accesorii propuse care îi permit consumatorului să evalueze dacă contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă și serviciile accesorii propuse sunt adaptate la nevoile sale și la situația sa financiară. Explicațiile includ următoarele elemente:	1. Statele membre se asigură că atât creditorii, cât și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă oferă consumatorului explicații adecvate cu privire la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă și la eventualele servicii accesorii propuse care îi permit consumatorului să evalueze dacă contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă și serviciile accesorii propuse sunt adaptate la nevoile sale și la situația sa financiară. Aceste explicații sunt furnizate gratuit, înainte de încheierea contractului de credit. Explicațiile includ următoarele elemente:

Amendamentul  114

 

Propunere de directivă

Articolul 12 – alineatul 1 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) informațiile menționate la articolele 10, 11 și 38;	(a) informațiile menționate la articolele 10, 11 și 38, cu un accent special pe explicarea consecințelor juridice și financiare care pot rezulta din executarea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale;

Amendamentul  115

 

Propunere de directivă

Articolul 12 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. Statele membre solicită creditorilor și, după caz, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de finanțare participativă să documenteze în ce formă și când au fost acordate consumatorului aceste explicații.

Amendamentul  116

 

Propunere de directivă

Articolul 12 – alineatul 2 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre pot adapta cerința menționată la alineatul (1), în ceea ce privește modul în care sunt furnizate explicațiile și măsura în care acestea sunt acordate, în funcție de următoarele elemente:	2. În situații justificate în mod corespunzător, statele membre pot adapta cerința menționată la alineatul (1), în ceea ce privește modul în care sunt acordate explicațiile și măsura în care acestea sunt acordate, în funcție de următoarele elemente:

Amendamentul  117

 

Propunere de directivă

Articolul 12 – alineatul 2 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) persoana căreia îi este oferit creditul;	eliminat

Amendamentul  118

 

Propunere de directivă

Articolul 13 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorii atunci când li se prezintă o ofertă personalizată bazată pe crearea de profiluri sau pe alte tipuri de operațiuni de prelucrare automată a datelor.	Fără a aduce atingere Regulamentului (UE) 2016/679, statele membre impun creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorii în mod clar și univoc atunci când li se prezintă o ofertă personalizată bazată pe prelucrarea automată a datelor cu caracter personal sau a datelor deduse. Statele membre impun creditorilor, intermediarilor de credite și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a-i comunica consumatorului care primește oferta sursele utilizate pentru personalizarea ofertei.

Amendamentul  119

 

Propunere de directivă

Capitolul III – titlu

Textul propus de Comisie	Amendamentul
PRACTICI DE LEGARE ȘI DE GRUPARE, CONTRACT PENTRU SERVICII ACCESORII, SERVICII DE CONSILIERE ȘI VÂNZAREA NESOLICITATĂ A CREDITULUI	PRACTICI DE LEGARE ȘI DE GRUPARE, CONTRACTUL PENTRU SERVICII ACCESORII, SERVICIILE DE CONSILIERE, VÂNZĂRILE DE CREDITE NESOLICITATE ȘI MĂSURI SUPLIMENTARE DE PROTECȚIE ÎN LEGĂTURĂ CU INTERFEȚELE ONLINE

 

Amendamentul  120

 

Propunere de directivă

Articolul 14 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. Prin derogare de la alineatul (1) și fără a aduce atingere aplicării legislației în domeniul concurenței, statele membre pot să permită practicile de legare în cazul în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate demonstra autorității competente că, ținând seama în mod adecvat de disponibilitatea și prețurile produselor relevante oferite pe piață, produsele legate sau categoriile de produse oferite în condiții similare aduc beneficii clare consumatorilor.	eliminat

Amendamentul  121

 

Propunere de directivă

Articolul 14 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre pot permite creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă să solicite consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă în legătură cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă ținând seama de considerentele de proporționalitate. În astfel de cazuri, statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația să accepte polița de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul său preferat, în cazul în care o astfel de poliță de asigurare are un nivel de garanție echivalent cu cel propus de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără a modifica condiția ofertei de credit pentru consumator.	4. Statele membre pot permite creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă să solicite consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă în legătură cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă ținând seama de considerentele de proporționalitate. În astfel de cazuri, statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația să accepte polița de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul său preferat, în cazul în care o astfel de poliță de asigurare are un nivel de garanție echivalent cu cel propus de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără a modifica condiția ofertei de credit pentru consumator. În aceste împrejurări, polițele de asigurare nu impun condiții restrictive dacă sunt îndeplinite anumite cerințe legate de tulburările de sănătate preexistente. Statele membre se asigură că este respectat dreptul de a fi uitat și că persoanele vindecate de bolile transmisibile și netransmisibile vizate au acces egal la polițele de asigurare.
	Statele membre impun obligația ca, în cazul în care consumatorul are nevoie de mai mult timp pentru a compara ofertele de asigurare înainte de a cumpăra o poliță de asigurare, consumatorului respectiv să i se acorde cel puțin trei zile pentru a le compara, fără modificarea ofertei.

Amendamentul  122

 

Propunere de directivă

Articolul 15 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Consimțământul consumatorului de a achiziționa servicii accesorii prezentate prin intermediul unor casete trebuie acordat printr-un act pozitiv neechivoc prin care consumatorul își manifestă acordul liber, specific, în cunoștință de cauză și neambiguu față de conținutul și fondul asociat casetelor.	2. Consimțământul consumatorului de a achiziționa servicii accesorii prezentate prin intermediul unor casete trebuie acordat printr-un act afirmativ neechivoc și clar, prin care consumatorul își manifestă acordul în mod liber, specific, în cunoștință de cauză și în mod lipsit de ambiguitate față de conținutul și fondul casetelor.

Amendamentul  123

 

Propunere de directivă

Articolul 15 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Tăcerea sau lipsa unor acțiuni nu presupune consimțământul de a încheia un acord în sensul prezentului articol.

Amendamentul  124

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că, în contextul unei anumite tranzacții, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit și furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă îl informează în mod explicit pe consumator cu privire la serviciile de consiliere care îi sunt oferite sau care îi pot fi oferite.	(Nu privește versiunea în limba română.)

Amendamentul  125

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 3 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) de a lua în considerare un număr suficient de mare de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă din gama lor de produse și, pe această bază, de a recomanda unul sau mai multe contracte de credit sau servicii de creditare prin finanțare participativă din gama respectivă de produse care să corespundă nevoilor, situației financiare și circumstanțelor personale ale consumatorului;	(c) de a lua în considerare un număr suficient de mare de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă din gama lor de produse și, pe această bază, de a recomanda unul sau mai multe contracte de credit sau servicii de creditare prin finanțare participativă din gama respectivă de produse care să corespundă nevoilor, situației financiare și circumstanțelor personale ale consumatorului; intermediarii neafiliați iau în considerare, în acest scop, un număr suficient de mare de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă disponibile pe piață și formulează recomandarea în funcție de acestea;

Amendamentul  126

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 3 – litera d

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(d) de a acționa în interesul consumatorului;	(d) de a acționa în interesul consumatorului, în vederea reducerii la minimum a cazurilor de incapacitate de plată și a restanțelor de plată, informându-se cu privire la nevoile și situația consumatorului și recomandând contracte de credit corespunzătoare;

Amendamentul  127

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre pot interzice utilizarea termenilor „consiliere” și „consilier” sau a unor termeni similari în cazul în care serviciile de consiliere sunt comercializate și furnizate consumatorilor de către creditori sau, dacă este cazul, de către intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă.	Statele membre interzic utilizarea termenilor „consiliere” și „consilier” sau a unor termeni similari în cazul în care serviciile de consiliere sunt comercializate și furnizate consumatorilor de către creditori sau, dacă este cazul, de către intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  128

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Al doilea paragraf litera (b) se aplică numai în cazul în care numărul de creditori luați în considerare este mai mic decât numărul majoritar de pe piață.	eliminat

Amendamentul  129

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 6 – paragraful 2 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) serviciile de consiliere sunt furnizate în contextul administrării datoriilor existente de către furnizorii publici sau voluntari de servicii de consiliere în materie de îndatorare care nu își desfășoară activitatea pe bază comercială;	(c) serviciile de consiliere sunt furnizate în contextul administrării datoriilor existente de către prestatori publici sau voluntari de servicii de consiliere în materie de îndatorare, care nu își desfășoară activitatea pe bază comercială, dar care îndeplinesc criteriile profesionale stabilite de statele membre pentru prestarea serviciilor de consiliere;

Amendamentul  130

 

Propunere de directivă

Articolul 17 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre interzic orice vânzare de credite către consumatori care are loc fără o cerere prealabilă din partea acestora și fără acordul lor explicit.	Fără a afecta posibilitatea ca creditorii, intermediarii de credite și prestatorii de servicii de finanțare participativă să facă publicitate în limitele stabilite de articolele 7 și 8, statele membre interzic orice vânzare de credite către consumatori care are loc fără o cerere prealabilă din partea acestora și fără acordul lor explicit.

Amendamentul  131

 

Propunere de directivă

Articolul 17 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Această dispoziție nu se aplică ofertelor de contracte de credit la punctele de vânzare care au ca scop finanțarea achiziției unui bun sau a unui serviciu.

Amendamentul  132

 

Propunere de directivă

Articolul 17 – paragraful 1 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	În special, statele membre interzic introducerea unui nou mecanism de tip „descoperit de cont” sau a unui nou acord de depășire ori ridicarea limitei unui mecanism de tip „descoperit de cont” existent sau a unui acord de depășire existent, fără solicitarea prealabilă sau acordul explicit ale consumatorului.

Amendamentul  133

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. Statele membre se asigură că intermediarii de credit transmit cu exactitate creditorului informațiile obținute de la consumator, astfel încât să se poată face evaluarea bonității.

Amendamentul  134

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Evaluarea bonității se efectuează pe baza unor informații relevante și exacte referitoare la venitul și cheltuielile consumatorului și pe baza altor criterii financiare și economice care sunt necesare și proporționale, cum ar fi dovezile veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Informațiile se obțin din surse interne sau externe relevante, inclusiv de la consumator și, dacă este necesar, pe baza consultării unei baze de date menționate la articolul 19.	Evaluarea bonității se efectuează pe baza unor date pertinente și exacte referitoare la venitul și cheltuielile consumatorului și pe baza altor criterii financiare și economice care sunt necesare și proporționale cu natura, durata, valoarea, complexitatea și riscurile creditului pentru consumator. Aceste informații pot include dovezi ale veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Informațiile se obțin din surse interne sau externe relevante, inclusiv de la consumator și, dacă este necesar, pe baza consultării unei baze de date menționate la articolul 19.

Amendamentul  135

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Autoritatea Bancară Europeană (ABE) elaborează orientări privind modul în care creditorii și prestatorii de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să efectueze evaluarea bonității, precum și privind guvernanța produselor. Orientările respective precizează tipul de date recomandate pentru efectuarea evaluării bonității în conformitate cu obiectivul prezentului articol. Orientările includ, printre altele, un regim proporțional prin care creditorul sau, după caz, prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să efectueze evaluarea bonității pentru creditele cu valoare mică.
	Atunci când elaborează orientările menționate, ABE:
	(a)  ține seama de interesul consumatorilor și de protecția împotriva îndatorării excesive;
	(b)  ține seama de tipurile de credite oferite în Uniune și, dacă consideră necesar, formulează recomandări specifice pentru anumite oferte de creditare;
	(c)  consultă autoritățile publice responsabile, părțile interesate, precum și societatea civilă și organizațiile consumatorilor.
	ABE revizuiește aceste orientări o dată la doi ani.

Amendamentul  136

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Informațiile obținute în conformitate cu prezentul alineat se verifică în mod corespunzător, dacă este necesar, prin trimiteri la documente care pot fi verificate independent.	Informațiile obținute în conformitate cu prezentul alineat se verifică în mod corespunzător, dacă este necesar, prin trimiteri la documente care pot fi verificate în mod independent sau recurgând la serviciile bancare deschise în conformitate cu Directiva (UE) 2015/2366/UE.

Amendamentul  137

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Nu sunt prelucrate și nu sunt utilizate pentru evaluarea bonității datele cu caracter personal care dezvăluie originea rasială sau etnică, opiniile politice, confesiunea religioasă sau convingerile filozofice și afilierea sindicală, precum și datele genetice, datele biometrice pentru identificarea unică a unei persoane fizice, datele privind sănătatea sau datele privind viața sexuală și orientarea sexuală a unei persoane fizice și datele colectate din rețelele de socializare.

Amendamentul  138

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Informațiile luate în considerare în scopul evaluării bonității trebuie să fie necesare și proporționale cu obiectivul prezentului articol, în conformitate cu principiul reducerii la minimum a datelor utilizate, prevăzut în Regulamentul (UE) 2016/679, și trebuie să fie pertinente, actuale, complete și exacte.

Amendamentul  139

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2b. Statele membre prevăd obligația ca evaluarea bonității și planurile de rambursare corespunzătoare să fie realiste și adaptate la nevoile și la capacitatea de rambursare ale fiecărui debitor.

Amendamentul  140

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2c. Statele membre asigură tragerea la răspundere și sancționarea în mod corespunzător a creditorilor și prestatorilor de servicii de finanțare participativă în cazul în care aceștia încalcă dispozițiile menționate mai sus.
	Consumatorii au acces la măsuri reparatorii proporționale și eficace, inclusiv la despăgubiri pentru prejudiciile suferite în urma unor astfel de încălcări. Aceste măsuri reparatorii nu afectează aplicarea altor măsuri reparatorii aflate la dispoziția consumatorilor în temeiul dreptului Uniunii sau al dreptului intern.

Amendamentul  141

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Statele membre asigură obligația creditorului sau a prestatorului de servicii de creditare prin finanțare participativă de a reevalua bonitatea consumatorului pe baza unor informații actualizate înainte de orice creștere semnificativă a valorii totale a creditului.

Amendamentul  142

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 3 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3b. Statele membre le asigură tuturor pacienților europeni dreptul de a fi uitați după zece ani de la încheierea tratamentului, respectiv după cel mult cinci ani de la încheierea tratamentului în cazul pacienților al căror diagnostic a fost stabilit înainte de vârsta de 18 ani. Statele membre asigură accesul egal la credite pentru toate persoanele vindecate de bolile transmisibile și netransmisibile vizate.

Amendamentul  143

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 3 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3c. În cazul în care cererea de credit este depusă în comun de mai mulți consumatori, creditorul sau, după caz, prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă efectuează evaluarea bonității pe baza capacității comune de rambursare a consumatorilor în cauză.

Amendamentul  144

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 4 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Fără a aduce atingere primelor paragrafe, în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este puțin probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate, în mod excepțional, să pună creditul la dispoziția consumatorului în circumstanțe specifice și bine justificate.	O evaluare pozitivă a bonității nu obligă creditorul să acorde creditul. Fără a aduce atingere primului paragraf, în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este puțin probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate, în mod excepțional, să pună creditul la dispoziția consumatorului în circumstanțe specifice și bine justificate, care includ cazuri de împrumuturi destinate finanțării unor cheltuieli medicale excepționale, împrumuturi pentru studenți sau împrumuturi pentru consumatorii cu handicap. În cazul în care creditorul sau prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă acordă consumatorului creditul în conformitate cu primul paragraf, creditorul sau prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă avertizează consumatorul în scris, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil la alegerea consumatorului, cu privire la rezultatul negativ al evaluării bonității, care presupune faptul că acceptarea creditului poate duce la o îndatorare excesivă. Aceste informații trebuie comunicate consumatorului înainte de încheierea contractului de credit. Statele membre iau măsuri complementare pentru a se asigura că nivelul de protecție a consumatorilor împotriva dificultăților financiare rămâne echivalent cu standardele stabilite în prezenta directivă.

Amendamentul  145

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 5

Textul propus de Comisie	Amendamentul
5. Statele membre se asigură că, în cazul în care un creditor sau un furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă încheie un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă cu un consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu anulează sau modifică ulterior contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în detrimentul consumatorului pe motiv că evaluarea bonității a fost efectuată incorect. Prezentul alineat nu se aplică în cazul în care se demonstrează că informațiile furnizate de consumator creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă în temeiul alineatului (2) au fost cu bună știință incomplete sau false.	5. Statele membre se asigură că, în cazul în care un creditor sau un furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă încheie un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă cu un consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu anulează sau modifică ulterior contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în detrimentul consumatorului pe motiv că evaluarea bonității a fost efectuată incorect. Prezentul alineat nu se aplică în cazul în care se demonstrează că consumatorul nu a acționat cu bună credință și mai ales dacă informațiile transmise de consumator creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă în temeiul alineatului (2) au fost cu bună știință incomplete sau false.

Amendamentul  146

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
6. Statele membre se asigură că, în cazul în care evaluarea bonității implică crearea de profiluri sau alte operațiuni de prelucrare automată a datelor, consumatorul are dreptul:	6. Statele membre se asigură că, în cazul în care evaluarea bonității implică crearea de profiluri sau alte operațiuni de prelucrare automată a datelor, creditorii și prestatorii de servicii de finanțare participativă informează consumatorul cu privire la aceasta și cu privire la faptul că consumatorul are dreptul:

Amendamentul  147

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) să solicite și să obțină o intervenție umană din partea creditorului sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă pentru a revizui decizia;	(a) să solicite și să obțină o evaluare umană din partea creditorului sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă pentru a revizui decizia, în cazul unei decizii negative;

Amendamentul  148

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) să solicite și să obțină din partea creditorului sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă o explicație clară cu privire la evaluarea bonității, inclusiv cu privire la logica și riscurile pe care le implică prelucrarea automată a datelor cu caracter personal, precum și cu privire la semnificația și efectele acesteia asupra deciziei în cauză;	(b) să solicite și să obțină din partea creditorului sau a prestatorului de servicii de creditare prin finanțare participativă o explicație clară cu privire la evaluarea bonității, inclusiv cu privire la:
	(i)  logica și riscurile pe care le presupune prelucrarea automată a datelor cu caracter personal, precum și cu privire la semnificația și efectele acesteia asupra deciziei în cauză;
	(ii)  categoriile de date prelucrate în cadrul evaluării și ponderea acordată fiecărei categorii la luarea deciziei;

Amendamentul  149

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) să își exprime punctul de vedere și să conteste evaluarea bonității și decizia în cauză.	(c) să își exprime punctul de vedere și să solicite o revizuire a evaluării bonității și a deciziei privind acordarea creditului de către creditor sau de către furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  150

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera c a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ca) să primească informații cu privire la procedura de contestare a deciziei.

Amendamentul  151

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Prezentul articol se aplică fără a se aduce atingere Regulamentului (UE) 2016/679.

Amendamentul  152

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
7. Statele membre se asigură că, atunci când cererea de credit este respinsă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația de a informa fără întârziere consumatorul în legătură cu respingerea cererii sale și, după caz, cu privire la faptul că evaluarea bonității s-a bazat pe prelucrarea automată a datelor.	7. Statele membre se asigură că, atunci când cererea de credit este respinsă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația de a informa fără întârziere consumatorul cu privire la respingerea cererii sale și, dacă este cazul, de a-i recomanda consumatorului să ia legătura cu serviciile de consiliere în materie de îndatorare din apropiere. După caz, creditorul sau prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația de a informa consumatorul cu privire la faptul că evaluarea bonității are loc cu ajutorul prelucrării automate a datelor și cu privire la dreptul său de a cere o evaluare umană și la procedura de contestare a deciziei.

Amendamentul  153

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 8

Textul propus de Comisie	Amendamentul
8. Statele membre se asigură că, în cazul în care părțile convin să modifice valoarea totală a creditului după încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația de a reevalua bonitatea consumatorului pe baza unor informații actualizate înainte de a fi de acord cu creșterea semnificativă a valorii totale a creditului.	8. Statele membre se asigură că, în cazul în care părțile convin să modifice valoarea totală a creditului după încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația de a reevalua bonitatea consumatorului pe baza unor informații actualizate înainte de a fi de acord cu creșterea valorii totale a creditului.

Amendamentul  154

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 9

Textul propus de Comisie	Amendamentul
9. Statele membre a căror legislație prevede obligația evaluării bonității consumatorilor de către creditori sau de către furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, pe baza consultării bazei de date relevante, pot menține această obligație.	9. Statele membre pot să prevadă obligația evaluării bonității consumatorilor de către creditori sau de către furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, pe baza consultării bazei de date relevante. Cu toate acestea, evaluarea bonității nu se bazează exclusiv pe istoricul de creditare al consumatorului.

Amendamentul  155

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 9 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	9a. În cazul contractelor de credit sau al serviciilor de creditare prin finanțare participativă pe durată nedeterminată, valabilitatea evaluării inițiale a bonității este evaluată, dacă este necesar, de creditor sau de prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă cel puțin o dată la doi ani.

Amendamentul  156

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Fiecare stat membru asigură, în cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor și al furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă din alte state membre la bazele de date folosite în statul membru respectiv pentru evaluarea bonității consumatorilor. Condițiile de acces la aceste baze de date sunt nediscriminatorii.	1. Fiecare stat membru asigură, în cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor și al furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă din alte state membre la baze de date cu informații exacte și actualizate folosite în statul membru respectiv pentru evaluarea bonității consumatorilor. Condițiile de acces la aceste baze de date sunt nediscriminatorii.

Amendamentul  157

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. Statele membre se asigură că au acces la baza de date numai creditorii și prestatorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care se află sub supravegherea autorității naționale competente și care respectă pe deplin Regulamentul (UE) 2016/679.

Amendamentul  158

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 1 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1b. Accesul la bazele de date este limitat la creditorii și prestatorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care alimentează, la rândul lor, bazele de date cu informații proprii.

Amendamentul  159

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. Bazele de date menționate la alineatul (1) conțin cel puțin informații privind restanțele de plată ale consumatorilor.	3. Bazele de date menționate la alineatul (1) conțin cel puțin informații privind toate restanțele de plată ale consumatorilor la rambursarea creditelor, natura creditului în cauză și identitatea creditorului. Operatorii de baze de date nu dețin date cu caracter personal care dezvăluie originea rasială sau etnică, opiniile politice, convingerile religioase sau filosofice sau apartenența sindicală, date biometrice prelucrate în scopul identificării unice a unei persoane fizice, date privind sănătatea ori viața sexuală sau orientarea sexuală a unei persoane fizice, date adunate din rețelele de socializare digitale și nici date genetice.

Amendamentul  160

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. În cazul în care cererea de credit este respinsă în urma consultării unei baze de date menționate la alineatul (1), statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa imediat și gratuit consumatorul cu privire la rezultatul consultării respective și la baza de date consultată.	4. În cazul în care cererea de credit este respinsă în urma consultării unei baze de date menționate la alineatul (1), statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa imediat și gratuit consumatorul cu privire la rezultatul consultării respective și la baza de date consultată, precum și la categoriile de date avute în vedere.

Amendamentul  161

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 4 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	4a. Operatorii de baze de date instituie procese prin care se asigură faptul că informațiile conținute în bazele lor de date gestionate în mod privat sau public sunt actualizate și exacte. Statele membre asigură informarea consumatorilor în termen de 30 de zile de la înregistrarea într-o bază de date a oricăror date negative privind creditele, informându-i cu privire la posibilitatea de a-și exercita dreptul de acces, rectificare, ștergere și contestare, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679.

Amendamentul  162

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 4 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	4b. Autoritățile competente naționale efectuează audituri periodice ale proceselor și informațiilor conținute în bazele de date utilizate pe teritoriul lor, pentru a analiza conformitatea acestora cu Regulamentul (UE) 2016/679 și cu legislația internă.

Amendamentul  163

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 4 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	4c. Statele membre asigură existența unor proceduri de depunere a plângerilor pentru a facilita contestarea de către consumatori a conținutului bazelor de date, inclusiv a informațiilor obținute de către persoane terțe prin căutări în bazele de date.

Amendamentul  164

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 4 d (nou

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	4 d. În termen de ... [12 luni de la intrarea în vigoare a prezentei directive], Comisia elaborează orientări și publică bune practici în ceea ce privește comunicarea către creditori a informațiilor referitoare la bazele de date.

Amendamentul  165

 

Propunere de directivă

Articolul 20 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre impun obligația redactării contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, precum și obligația ca toate părțile contractante să primească un exemplar al contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	1. Statele membre impun obligația redactării contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, precum și obligația ca toate părțile contractante să primească un exemplar al contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Orice modificare a contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă se efectuează numai în scris, pe hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator.

Amendamentul  166

 

Propunere de directivă

Articolul 21 – alineatul 1 – paragraful 1 – litera v a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(va) datele de contact corespunzătoare ale serviciilor de consiliere în materie de îndatorare și o recomandare adresată consumatorului de a lua legătura cu aceste servicii în cazul în care are dificultăți de rambursare.

Amendamentul  167

 

Propunere de directivă

Articolul 21 – alineatul 1 – paragraful 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Efectele juridice ale absenței din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă a informațiilor menționate la primul paragraf se evaluează în conformitate cu normele generale naționale privind dreptul obligațiilor.

Amendamentul  168

 

Propunere de directivă

Articolul 22 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Fără a aduce atingere altor obligații prevăzute în prezenta directivă, statele membre se asigură că, înainte de a modifica clauzele și condițiile contractului de credit sau ale contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă comunică următoarele informații consumatorului:	Fără a aduce atingere altor obligații prevăzute în prezenta directivă, statele membre se asigură că, înainte de a modifica clauzele și condițiile contractului de credit sau ale contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă comunică în scris, pe suport de hârtie sau un alt suport durabil ales de consumator, următoarele informații consumatorului:

Amendamentul  169

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.	Statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului cu cel puțin două zile lucrătoare înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.

Amendamentul  170

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 2 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) noua rată de referință este pusă la dispoziția publicului prin mijloace adecvate;	(c) noua rată de referință este pusă la dispoziția publicului în timp util și prin mijloace adecvate;

Amendamentul  171

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 2 – litera d

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea, la sediul creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă.	(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea:
	(i)  la sediul creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă;
	(ii)  pe site-ul de internet al creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă; și
	(iii)  în cazul în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are o aplicație mobilă, prin intermediul aplicației mobile respective.

Amendamentul  172

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a=l informa cu regularitate pe consumator, pe toată durata contractului de credit, prin intermediul unor extrase de cont, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, care să conțină următoarele elemente:	1. În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a informa consumatorul cel puțin o dată pe lună, pe toată durata contractului de credit, prin intermediul unor extrase de cont, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, care să conțină următoarele elemente:

Amendamentul  173

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 2 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la modificările ratei dobânzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate înainte ca modificările respective să intre în vigoare.	În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, cu privire la modificările ratei dobânzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate cu cel puțin 15 zile înainte ca modificările respective să intre în vigoare.

Amendamentul  174

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 2 – paragraful 2 – litera d

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea, la sediul creditorului.	(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea:
	(i)  la sediul creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă;
	(ii)  pe site-ul de internet al creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă; și
	(iii)  în cazul în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are o aplicație mobilă, prin intermediul aplicației mobile respective.

Amendamentul  175

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Statele membre impun creditorului sau, după caz, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorul, în mod convenit, cu privire la fiecare reducere sau anulare a facilității curente de descoperit de cont, cu cel puțin 30 de zile înainte de data la care intră în vigoare reducerea sau anularea efectivă a facilității de tip „descoperit de cont”.

Amendamentul  176

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 2 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2b. Creditorul sau, după caz, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă permit consumatorului, împotriva căruia nu a fost inițiată nicio procedură de recuperare forțată de către creditor sau, după caz, de către intermediarul de credit sau de către furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără costuri suplimentare, să ramburseze suma cu care a fost redusă facilitatea de descoperit de cont anterioară sau valoarea facilității de descoperit de cont anterioare anulate, în 12 rate lunare egale, la rata dobânzii aplicabilă facilității curente de descoperit de cont.
	Primul paragraf se aplică indiferent dacă consumatorul a solicitat sau nu o astfel de posibilitate de rambursare în rate.
	În cazul în care consumatorului nu i s-a oferit posibilitatea să ramburseze în rate în conformitate cu primul paragraf, acesta nu este obligat să accepte reducerea sau anularea facilității curente de descoperit de cont.

Amendamentul  177

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. În cazul existenței unui contract privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului o facilitate de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, statele membre impun creditorului obligația să includă astfel de informații în contractul respectiv, în plus față de informațiile menționate la articolul 11 alineatul (2) litera (e). În orice caz, creditorul furnizează consumatorului aceste informații cu regularitate, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil.	1. În cazul existenței unui contract privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului o facilitate de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, statele membre impun creditorului obligația să includă astfel de informații în contractul respectiv, în plus față de informațiile menționate la articolul 11 alineatul (2) litera (e). În orice caz, creditorul transmite consumatorului aceste informații cu regularitate, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator.

Amendamentul  178

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 2 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul unei depășiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de o lună, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa fără întârziere pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la:	În cazul unei depășiri a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de o lună, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa fără întârziere pe consumator, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, cu privire la:

Amendamentul  179

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 2 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul oferă consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, ori îi redirecționează către servicii de consiliere în materie de îndatorare.	În plus, în cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul oferă consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, în mod gratuit, și îi redirecționează către servicii de consiliere în materie de îndatorare.

Amendamentul  180

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Statele membre impun creditorului sau, după caz, intermediarilor de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorul, în mod convenit, cu privire la fiecare reducere sau anulare a depășirii curente a contului cu cel puțin 30 de zile înainte de data la care intră în vigoare reducerea sau anularea efectivă a facilității de tip „descoperit de cont”.

Amendamentul  181

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 3 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3b. Creditorul sau, după caz, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă permit consumatorului, împotriva căruia nu a fost inițiată nicio procedură de recuperare forțată de către creditor sau, după caz, de către intermediarul de credit sau de către furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără costuri suplimentare, să ramburseze suma cu care a fost redusă facilitatea de descoperit de cont anterioară sau valoarea facilității de descoperit de cont anterioare anulate, în 12 rate lunare egale, la rata dobânzii aplicabilă facilității curente de descoperit de cont.
	Primul paragraf se aplică indiferent dacă consumatorul a solicitat sau nu o astfel de posibilitate de rambursare în rate.
	În cazul în care consumatorului nu i s-a oferit posibilitatea să ramburseze în rate în conformitate cu primul paragraf, acesta nu este obligat să accepte reducerea sau anularea facilității curente de descoperit de cont.

Amendamentul  182

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) din ziua în care consumatorului îi sunt aduse la cunoștință clauzele și condițiile contractuale și informațiile prevăzute la articolele 20 și 21, în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei la care se face referire la litera (a) de la prezentul paragraf.	(b) din ziua în care consumatorului îi sunt aduse la cunoștință clauzele și condițiile contractuale și informațiile prevăzute la articolul 21, în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei la care se face referire la litera (a) de la prezentul paragraf.

Amendamentul  183

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. În cazul unui contract de credit legat pentru achiziționarea unui bun ce poate fi înapoiat și a cărui valoare poate fi astfel rambursată integral pe o perioadă determinată ce depășește 14 zile calendaristice, perioada dreptului de retragere se prelungește astfel încât să coincidă cu perioada în care bunul poate fi înapoiat.

Amendamentul  184

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 1 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1b. Dreptul de retragere menționat la alineatele (1) și (1a) expiră, în orice caz, la un an și 14 zile calendaristice de la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. În acest termen, dreptul de retragere se stinge și atunci când contractul a fost executat integral de ambele părți.
	Acest drept de retragere nu se stinge în cazul în care consumatorul nu a fost informat cu privire la dreptul său de retragere.

Amendamentul  185

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) notifică acest lucru creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă, în conformitate cu informațiile furnizate de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în temeiul articolului 21 alineatul (1) litera (p), pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, în termenul prevăzut la alineatul (1);	(a) notifică acest lucru creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă, în conformitate cu informațiile furnizate de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în temeiul articolului 21 alineatul (1) litera (p), pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, în termenul prevăzut la alineatul (1);

Amendamentul  186

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 7 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	7a. Comisia este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 45 pentru a completa prezenta directivă prin elaborarea unui document standardizat de o pagină care îndeplinește cerințele de informare prevăzute la articolul 21, pentru a facilita aplicarea alineatului (1) de la prezentul articol.

Amendamentul  187

 

Propunere de directivă

Articolul 28 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că, în cazul în care s-a convenit astfel în contractul de credit sau în contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate decide rezilierea standard a unui contract de credit sau a unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe durată nedeterminată prin notificarea consumatorului, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu cel puțin două luni în prealabil.	Statele membre se asigură că, în cazul în care s-a convenit astfel în contractul de credit sau în contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate decide rezilierea standard a unui contract de credit sau a unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe durată nedeterminată prin notificarea consumatorului, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, cu cel puțin trei luni în prealabil.

Amendamentul  188

 

Propunere de directivă

Articolul 28 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre se asigură că, în cazul în care s-a convenit astfel în contractul de credit sau în contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate retrage din motive justificate obiectiv dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durată nedeterminată. Creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă îl informează pe consumator în legătură cu retragerea drepturilor și cu motivele acesteia, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, dacă este posibil înainte de retragere și cel mai târziu imediat ulterior acesteia, cu excepția cazului în care furnizarea acestor informații este interzisă de dreptul Uniunii sau de legislația națională sau este contrară obiectivelor de ordine publică sau de siguranță publică.	2. Statele membre se asigură că, în cazul în care s-a convenit astfel în contractul de credit sau în contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate retrage din motive justificate obiectiv dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de credit pe durată nedeterminată. Creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă îl informează pe consumator în legătură cu retragerea drepturilor și cu motivele acesteia, pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, dacă este posibil înainte de retragere și cel mai târziu imediat ulterior acesteia, cu excepția cazului în care furnizarea acestor informații este interzisă de dreptul Uniunii sau de legislația națională sau este contrară obiectivelor de ordine publică sau de siguranță publică.

Amendamentul  189

 

Propunere de directivă

Articolul 29 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că, în orice moment, consumatorul are dreptul la rambursarea anticipată. În aceste cazuri, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, care constă în dobânda și în costurile aferente duratei restante a contractului. La calcularea reducerii, se iau în considerare toate costurile impuse consumatorului de către creditor.	1. Statele membre se asigură că, în orice moment, consumatorul are dreptul la rambursarea anticipată. În aceste cazuri, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, care constă în dobânda și în costurile aferente duratei restante a contractului. La calcularea reducerii, se iau în considerare toate costurile impuse consumatorului de către creditor, cu excepția costurilor inițiale, care sunt complet epuizate la momentul acordării împrumutului și corespund serviciilor prestate efectiv consumatorului. Costurile inițiale sunt identificate și declarate amănunțit în contractul de credit.

Amendamentul  190

 

Propunere de directivă

Articolul 29 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Calcularea compensației datorate creditorului se face de manieră transparentă și se comunică consumatorilor în mod inteligibil în stadiul precontractual și, în orice caz, în timpul executării contractului de credit.

Amendamentul  191

 

Propunere de directivă

Articolul 29 – alineatul 3 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) creditul este acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”;	(b) creditul este acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” sau sub forma unei depășiri a limitei de credit;

Amendamentul  192

 

Propunere de directivă

Articolul 29 – alineatul 4 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) creditorul poate pretinde în mod excepțional o compensație mai mare dacă poate dovedi că prejudiciul suferit ca urmare a rambursării anticipate depășește suma stabilită în conformitate cu alineatul (2).	(b) creditorul poate pretinde în mod excepțional o compensație mai mare dacă poate dovedi că prejudiciul suferit ca urmare a rambursării anticipate depășește suma stabilită în conformitate cu alineatul (2). Cu toate acestea, compensația menționată nu depășește cuantumul dobânzii pe care consumatorul ar fi plătit-o în perioada dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit.

Amendamentul  193

 

Propunere de directivă

Articolul 31 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Statele membre pot introduce interdicții sau limitări privind anumite taxe sau comisioane aplicate de creditori pe teritoriul lor.

Amendamentul  194

 

Propunere de directivă

Articolul 31 – alineatul 2 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2b. Comisia pune la dispoziția publicului plafoanele stabilite de statele membre.

Amendamentul  195

 

Propunere de directivă

Articolul 31 – alineatul 2 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2c. Până la ... [data transpunerii + 12 luni], ABE prezintă un raport Parlamentului European, Consiliului și Comisiei cu privire la implementarea în statele membre a plafoanelor prevăzute la alineatul (1). Raportul respectiv conține cel puțin:
	(a)  o comparație a metodologiilor aplicate de statele membre pentru a determina valoarea plafoanelor;
	(b)  o comparație a nivelului plafoanelor în diferitele state membre;
	(c)  o evaluare a eficacității plafoanelor pentru protejarea consumatorilor de comisioane sau taxe excesive;
	(d)  pe baza evaluării menționate la litera (c), cele mai bune practici pentru determinarea valorii plafoanelor.

Amendamentul  196

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 1 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorului, intermediarului de credit și furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația să acționeze cu onestitate, corectitudine, transparență și profesionalism și să țină seama de drepturile și interesele consumatorilor atunci când desfășoară oricare dintre următoarele activități:	Statele membre impun creditorului, intermediarului de credit și furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația să acționeze cu onestitate, responsabilitate, corectitudine, transparență și profesionalism și să țină seama de drepturile și interesele consumatorilor atunci când desfășoară oricare dintre următoarele activități:

Amendamentul  197

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 1 – paragraful 1 – litera a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(aa) publicitatea la produsele de credit;

Amendamentul  198

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 1 – paragraful 1 – litera e a (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ea) promovarea vânzării de bunuri sau servicii care fac obiectul unui contract de credit legat;

Amendamentul  199

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 3 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) politica de remunerare promovează și este compatibilă cu o administrare solidă și eficientă a riscurilor și nu încurajează asumarea unor riscuri care depășesc nivelul de risc tolerat de creditor;	(a) politica de remunerare promovează și este compatibilă cu o administrare solidă și eficace a riscurilor și nu încurajează asumarea unor riscuri care depășesc nivelul de risc tolerat de creditor și nici practici ce au efecte negative pentru consumatori;

Amendamentul  200

 

Propunere de directivă

Articolul 33 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă impun personalului lor obligația să dețină și să își actualizeze constant un nivel adecvat de cunoștințe și competență în raport cu elaborarea, oferirea și acordarea contractelor de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, cu desfășurarea activităților de intermediere de credit, cu furnizarea de servicii de consiliere sau de servicii de creditare prin finanțare participativă. Atunci când încheierea unui contract de credit sau a unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă include un serviciu accesoriu, se impun cerințe în materie de cunoștințe și competență referitoare la respectivul serviciu accesoriu.	1. Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă impun personalului lor obligația să dețină și să își actualizeze constant un nivel adecvat de cunoștințe și competență în raport cu elaborarea, oferirea, promovarea prin publicitate și acordarea contractelor de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, cu desfășurarea activităților de intermediere de credit, cu furnizarea de servicii de consiliere sau de servicii de creditare prin finanțare participativă și cu drepturile consumatorilor în domeniul lor de activitate. Atunci când încheierea unui contract de credit sau a unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă include un serviciu accesoriu, se impun cerințe în materie de cunoștințe și competență referitoare la respectivul serviciu accesoriu.

Amendamentul  201

 

Propunere de directivă

Articolul 34 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre promovează măsuri care sprijină educația consumatorilor cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, îndeosebi cu privire la contractele de credit de consum. Sunt furnizate consumatorilor informații clare și generale cu privire la procesul de acordare a creditelor pentru a îi ghida pe consumatori, mai ales pe cei care contractează un credit de consum pentru prima oară, și în special cu privire la instrumentele digitale.	Statele membre promovează măsuri care sprijină educația consumatorilor cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, îndeosebi cu privire la contractele de credit de consum și la gestiunea generală a bugetului. Sunt furnizate consumatorilor informații clare și generale cu privire la procesul de acordare a creditelor pentru a îi ghida pe consumatori, mai ales pe cei care contractează un credit de consum pentru prima oară, și în special cu privire la instrumentele digitale. Atunci când creează și promovează aceste măsuri, statele membre cooperează îndeaproape cu părțile interesate vizate, în special cu organizațiile de consumatori.

Amendamentul  202

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre impun creditorilor să dispună de politici și proceduri adecvate, astfel încât aceștia să depună eforturi pentru a lua, după caz, măsuri rezonabile de restructurare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și pot consta, printre alte posibilități, în:	1. Statele membre impun creditorilor să ia, după caz, măsuri rezonabile de restructurare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Creditorii propun măsuri adecvate de restructurare consumatorilor care se confruntă cu dificultăți financiare, adaptate la situația individuală a fiecărui consumator. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și constau, printre alte posibilități, în:

Amendamentul  203

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 1 – litera b – punctul iv

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(iv) modificarea ratei dobânzii;	(iv) reducerea ratei dobânzii;

Amendamentul  204

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. Statele membre pot impune ca, în cazurile în care se permite creditorului să stabilească și să impună costuri asupra consumatorului pentru nerespectarea obligației de plată, costurile respective să nu depășească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.	3. Statele membre impun ca, în cazurile în care se permite creditorului să stabilească și să impună costuri asupra consumatorului pentru nerespectarea obligației de plată, costurile respective să nu depășească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării.

Amendamentul  205

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre pot permite creditorilor să impună costuri suplimentare asupra consumatorului în caz de nerespectare a obligației de plată. În acest caz, statele membre introduc un plafon pentru costurile respective.	eliminat

Amendamentul  206

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că se pun la dispoziția consumatorilor servicii de consiliere în materie de îndatorare.	1. Statele membre se asigură că se pun la dispoziția consumatorilor care se confruntă cu dificultăți în onorarea angajamentelor lor financiare servicii independente de consiliere în materie de îndatorare, care sunt gratuite și sunt prestate de membri ai personalului care nu se află într-o situație de conflict de interese.

Amendamentul  207

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. Statele membre se asigură că creditorii îi îndrumă în mod sistematic pe consumatorii care se confruntă sau riscă să se confrunte cu dificultăți financiare către cel mai apropiat serviciu de consiliere în materie de îndatorare disponibil în zona lor.

Amendamentul  208

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – alineatul 1 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1b. Organizațiile sau persoanele care prestează aceste servicii de consiliere în materie de îndatorare au obligația de a se înregistra, printr-o procedură simplă, pe lângă autoritatea națională competentă.

Amendamentul  209

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – alineatul 1 c (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1c. În termen de doi ani de la punerea în aplicare a prezentei directive, Comisia prezintă un raport care oferă o imagine de ansamblu asupra disponibilității serviciilor de consiliere în materie de îndatorare în toate statele membre și care prezintă cele mai bune practici pentru dezvoltarea ulterioară a acestor servicii.

Amendamentul  210

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – alineatul 1 d (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1d. În scopul îndeplinirii obligațiilor prevăzute la alineatul (1), creditorii dispun de procese și politici pentru depistarea timpurie și monitorizarea consumatorilor care se confruntă cu dificultăți financiare.

Amendamentul  211

 

Propunere de directivă

Articolul 36 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Articolul 36a
	Recuperarea datoriilor
	Statele membre stabilesc practicile care sunt considerate nepermise în recuperarea datoriilor în toate cazurile.
	Astfel de practici includ, în special, intimidarea consumatorilor, prezentarea unor informații juridice false sau distorsionate, apelurile de telefon excesive și trimiterea unui număr excesiv de mesaje.

Amendamentul  212

 

Propunere de directivă

Articolul 37

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Articolul 37	Articolul 37
Admiterea, înregistrarea și supravegherea instituțiilor care nu sunt de credit	Admiterea, înregistrarea și supravegherea instituțiilor care nu sunt de credit
Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care nu sunt instituții de credit, astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) punctul (1) din Regulamentul (UE) nr. 575/2013, fac obiectul unui proces adecvat de admitere și al unor mecanisme de înregistrare și de supraveghere instituite de o autoritate competentă independentă.	Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă fac obiectul unui proces adecvat de admitere și al unor mecanisme de înregistrare și de supraveghere instituite de o autoritate competentă independentă.
	Posibilitatea de a oferi credite de consum este limitată la entitățile care au obținut autorizația menționată la alineatul (1). În cazul instituțiilor de credit, conform definiției de la articolul 4 alineatul (1) punctul (1) din Regulamentul (UE) nr. 575/2013, autorizația respectivă poate fi obținută fie în statul membru de origine, fie în statul membru gazdă, astfel cum se prevede în dispozițiile Directivei 2013/36/UE. Comisia monitorizează și analizează periodic eficiența măsurilor adoptate.

Amendamentul  213

 

Propunere de directivă

Articolul 38 – paragraful 1 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) să ajungă la un acord cu consumatorul cu privire la orice comision menționat la litera (b) pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil înainte de încheierea contractului de credit;	(c) să ajungă la un acord cu consumatorul cu privire la eventualul comision menționat la litera (b), pe suport de hârtie sau pe orice alt suport durabil ales de consumator, înainte de încheierea contractului de credit;

Amendamentul  214

 

Propunere de directivă

Articolul 39 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre impun creditorului inițial sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorul cu privire la cesiunea menționată la alineatul (1), cu excepția cazului în care creditorul inițial, prin acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul către consumator.	2. Statele membre impun creditorului inițial sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorul cu privire la cesiunea menționată la alineatul (1), cu excepția cazului în care creditorul inițial sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, prin acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul către consumator.

Amendamentul  215

 

Propunere de directivă

Articolul 39 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2 a. Comisia Europeană este împuternicită să adopte acte delegate în conformitate cu articolul 45 pentru a completa prezenta directivă în ceea ce privește formatul înștiințării pe care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă este obligat să o transmită consumatorului în cazul cesiunii drepturilor către un terț.

Amendamentul  216

 

Propunere de directivă

Articolul 40 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că consumatorii au acces la proceduri adecvate și eficace de soluționare extrajudiciară a litigiilor pentru soluționarea litigiilor dintre consumatori și creditori, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă cu privire la drepturile și obligațiile stabilite în temeiul prezentei directive, recurgând, după caz, la entități existente. Astfel de proceduri extrajudiciare de soluționare a litigiilor și entitățile care le oferă respectă cerințele de calitate prevăzute în Directiva 2013/11/UE.	1. Statele membre se asigură că consumatorii au acces la proceduri adecvate, rapide și eficace de soluționare extrajudiciară a litigiilor pentru soluționarea litigiilor dintre consumatori și creditori, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă cu privire la drepturile și obligațiile stabilite în temeiul prezentei directive, recurgând, după caz, la entități existente. Astfel de proceduri extrajudiciare de soluționare a litigiilor și entitățile care le oferă respectă cerințele de calitate prevăzute în Directiva 2013/11/UE.

Amendamentul  217

 

Propunere de directivă

Articolul 40 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Statele membre dispun obligativitatea participării creditorilor, a intermediarilor de credite și a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă la mecanisme extrajudiciare de soluționare a litigiilor pentru clienții casnici, cu excepția cazului în care statele membre demonstrează Comisiei că există și alte mecanisme la fel de eficace.

Amendamentul  218

 

Propunere de directivă

Articolul 41 – alineatul 8 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	8a. Statele membre pot aplica legislația națională pentru a acorda autorităților naționale competente competențe de intervenție în raport cu produsele, acestea putând astfel retrage produsele cu o proporție de nerambursare ridicată, potrivit datelor colectate conform articolului 41a.

Amendamentul  219

 

Propunere de directivă

Articolul 41 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Articolul 41a
	Colectarea datelor
	Până la... [șase luni de la data transpunerii] și, ulterior, o dată la șase luni, autoritățile competente colectează date privind proporția lunară de nerambursare asociată diferitelor tipuri de produse de credit de consum vizate de domeniul de aplicare al prezentei directive și raportează aceste date Comisiei. Comisia elaborează un raport anual cuprinzător cu privire la aceste proporții de nerambursare și îl dă publicității.
	Comisia poate adopta un act de punere în aplicare privind modelul și formatul datelor raportate în conformitate cu prezentul articol.

Amendamentul  220

 

Propunere de directivă

Articolul 42 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Atunci când un stat membru recurge la opțiunile normative prevăzute la articolul 2 alineatele (5) și (6), la articolul 8 alineatul (1), la articolul 8 alineatul (2) litera (c), la articolul 20 alineatul (2), la articolul 26 alineatul (2) și la articolul 29 alineatul (4), acesta informează Comisia în această privință, precum și în privința oricăror modificări ulterioare. Statele membre iau, de asemenea, măsurile corespunzătoare pentru a disemina aceste informații în rândul creditorilor naționali, al intermediarilor de credit, al furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă și al consumatorilor.	2. Atunci când un stat membru recurge la opțiunile normative prevăzute la articolul 2 alineatele (5) și (6), la articolul 8 alineatul (1), la articolul 8 alineatul (2) litera (c), la articolul 20 alineatul (2), la articolul 26 alineatul (2), la articolul 29 alineatul (4), la articolul 43 alineatul (3a) și la articolul 44 alineatul (2a), acesta informează Comisia în această privință, precum și în privința oricăror modificări ulterioare. Statele membre iau, de asemenea, măsurile corespunzătoare pentru a disemina aceste informații în rândul creditorilor naționali, al intermediarilor de credit, al furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă și al consumatorilor.

Amendamentul  221

 

Propunere de directivă

Articolul 43 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Statele membre pot prevedea în legislația lor națională un nivel mai ridicat de protecție a consumatorilor decât cel prevăzut la articolele 24 și 25.

Amendamentul  222

 

Propunere de directivă

Articolul 44 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre se asigură că, în cazul în care se impune aplicarea de sancțiuni în conformitate cu articolul 21 din Regulamentul (UE) 2017/2394, acestea includ posibilitatea aplicării de amenzi prin proceduri administrative sau posibilitatea inițierii unor proceduri judiciare pentru aplicarea de amenzi sau ambele, cuantumul maxim al unor astfel de amenzi fiind de cel puțin 4 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în toate statele membre în cauză prin măsura coordonată de asigurare a respectării legislației.	2. Statele membre se asigură că, în cazul în care se impune aplicarea de sancțiuni, acestea includ posibilitatea aplicării de amenzi prin proceduri administrative sau posibilitatea inițierii unor proceduri judiciare pentru aplicarea de amenzi sau ambele, cuantumul maxim al unor astfel de amenzi fiind de cel puțin 6 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în toate statele membre în cauză.

Amendamentul  223

 

Propunere de directivă

Articolul 44 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. În cazul încălcării sistematice și repetate a dispozițiilor interne adoptate în temeiul prezentei directive de către creditor, intermediarul de credite sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, în cazul în care este clar că impunerea de sancțiuni în conformitate cu alineatul (2) nu poate asigura realizarea obiectivului urmărit de sancțiune, iar încălcările dispozițiilor au un efect perturbator asupra pieței, statele membre pot, în ultimă instanță, să prevadă măsuri de remediere structurale.

Amendamentul  224

 

Propunere de directivă

Articolul 44 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Articolul 44a
	Măsuri reparatorii
	Statele membre se asigură că consumatorii au acces la măsuri reparatorii proporționale și eficace, inclusiv la despăgubiri, în conformitate cu dreptul civil intern aplicabil, pentru prejudiciile suferite de consumatori și, dacă este cazul, la o reducere de preț sau la încetarea contractului. Aceste măsuri reparatorii nu afectează aplicarea altor măsuri reparatorii aflate la dispoziția consumatorilor în temeiul dreptului Uniunii sau al dreptului intern.

Amendamentul  225

 

Propunere de directivă

Articolul 46 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Comisia efectuează, o dată la cinci ani și pentru prima oară la cinci ani de la data aplicării, o evaluare a prezentei directive. Evaluarea include o analiză a pragurilor prevăzute la articolul 2 alineatul (2) litera (c) și în partea II din anexa IV, precum și procentajele folosite pentru calculul compensației plătibile în caz de rambursare anticipată, astfel cum se menționează la articolul 29, luând în considerare tendințele economice din Uniune și situația pieței respective.	1. Comisia efectuează, o dată la trei ani, iar pentru prima oară după trei ani de la data aplicării, o evaluare a prezentei directive. Evaluarea include o analiză a pragurilor prevăzute la articolul 2 alineatul (2) litera (c) și în partea II din anexa IV, precum și procentajele folosite pentru calculul compensației plătibile în caz de rambursare anticipată, astfel cum se menționează la articolul 29, luând în considerare tendințele economice din Uniune și situația pieței respective.

Amendamentul  226

 

Propunere de directivă

Articolul 46 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. În evaluarea menționată la alineatul (1), Comisia include, de asemenea, o evaluare a noilor forme de prestatori de servicii care participă la piața creditelor de consum, cu un accent special pe tendințele digitale, volumele și tendințele acordării transfrontaliere de credite per stat membru, costurile suportate de creditori și de furnizorii de servicii de finanțare participativă pentru respectarea prezentei directive, diferențiate în funcție de dimensiunea întreprinderilor, precum și numărul și cuantumul sancțiunilor aplicate de autoritățile naționale în conformitate cu prezenta directivă sau în legătură cu aceasta, clasificate de statele membre. Dacă este necesar, statele membre pot propune modificări la prezenta directivă.

Amendamentul  227

Propunere de directivă

ANEXA 1 – partea 2

 

Textul propus de Comisie
2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
Tipul de credit
Valoarea totală a creditului Aceasta înseamnă plafonul sau suma totală pusă la dispoziție conform contractului de credit sau contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.
Condițiile care reglementează tragerea creditului Înseamnă modul și momentul de obținere a banilor.
Durata contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.
Ratele și, dacă este cazul, ordinea în care acestea vor fi alocate.	Va trebui să achitați următoarele: [Valoarea, numărul și frecvența plăților care trebuie efectuate de consumator] Dobânda și/sau costurile se plătesc în modul următor:
Suma totală pe care trebuie să o achitați Înseamnă suma capitalului împrumutat plus dobânda și posibile costuri aferente creditului.	[Suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului pentru consumator]
Dacă este cazul Creditul este acordat sub forma unei amânări la plată pentru un bun sau serviciu sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu. Denumirea bunului/serviciului Echivalentul în numerar al prețului
Dacă este cazul Garanții necesare Aceasta este o descriere a garanției pe care trebuie să o furnizați în raport cu contractul de credit.	[Tipul garanțiilor]
Dacă este cazul Rambursările nu generează o amortizare imediată a capitalului.
Dacă este cazul Prețul a fost personalizat pe baza unui proces decizional automatizat.

 

 

Amendamentul
2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
Tipul de credit
Condițiile care reglementează tragerea creditului Înseamnă modul și momentul de obținere a banilor.
Ratele și, dacă este cazul, ordinea în care acestea vor fi alocate.	Va trebui să achitați următoarele: [Valoarea, numărul și frecvența plăților care trebuie efectuate de consumator] Dobânda și/sau costurile se plătesc în modul următor:
Suma totală pe care trebuie să o achitați Înseamnă suma capitalului împrumutat plus dobânda și posibile costuri aferente creditului.	[Suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului pentru consumator]
Dacă este cazul Garanții necesare Aceasta este o descriere a garanției pe care trebuie să o furnizați în raport cu contractul de credit.	[Tipul garanțiilor]
Dacă este cazul Rambursările nu generează o amortizare imediată a capitalului.
Dacă este cazul Prețul a fost personalizat pe baza unui proces decizional automatizat.

Amendamentul  228

Propunere de directivă

ANEXA 1 – partea 3

 

Textul propus de Comisie
3. Costurile creditului
Rata dobânzii aferentă împrumutului sau, dacă este cazul, diferite rate ale dobânzii aferente împrumutului, care se aplică contractului de credit sau contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	[ % — fixă sau — variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului) — termene]
Dobânda anuală efectivă (DAE) Aceasta reprezintă costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparați diferite oferte.	[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective]
Este obligatoriu, pentru obținerea creditului sau pentru obținerea creditului conform clauzelor și condițiilor convenite, de a încheia: — o poliță de asigurare pentru garantarea creditului sau — un contract privind un alt serviciu accesoriu? În cazul în care costurile acestor servicii nu sunt cunoscute de creditor, de intermediarul de credit sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă acestea nu sunt incluse în DAE.	Da/nu [dacă da, precizați tipul de asigurare] Da/nu [dacă da, precizați tipul de serviciu accesoriu]
Costuri aferente
Dacă este cazul Este necesar să se mențină unul sau mai multe conturi pentru înregistrarea atât a operațiunilor de plată, cât și a tragerilor
Dacă este cazul Suma costurilor aferente utilizării unui mijloc specific de plată (de exemplu: card de credit)
Dacă este cazul Oricare alte costuri rezultate din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă
Dacă este cazul Condițiile în care costurile privind contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă menționate mai sus pot fi modificate
Dacă este cazul Obligația de a plăti taxe notariale
Costurile întârzierilor în efectuarea plăților Plățile neefectuate ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și ar putea să îngreuneze obținerea de credite în viitor.	Vi se va percepe [… ( rata dobânzii aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, după caz, penalitățile de neplată)] pentru plățile efectuate cu întârziere.

 

 

Amendamentul
3. Costurile creditului
Este obligatoriu, pentru obținerea creditului sau pentru obținerea creditului conform clauzelor și condițiilor convenite, de a încheia: — o poliță de asigurare pentru garantarea creditului sau — un contract privind un alt serviciu accesoriu? În cazul în care costurile acestor servicii nu sunt cunoscute de creditor, de intermediarul de credit sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă acestea nu sunt incluse în DAE.	Da/nu [dacă da, precizați tipul de asigurare] Da/nu [dacă da, precizați tipul de serviciu accesoriu]
Costuri aferente
Dacă este cazul Este necesar să se mențină unul sau mai multe conturi pentru înregistrarea atât a operațiunilor de plată, cât și a tragerilor
Dacă este cazul Suma costurilor aferente utilizării unui mijloc specific de plată (de exemplu: card de credit)
Dacă este cazul Oricare alte costuri rezultate din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă
Dacă este cazul Condițiile în care costurile privind contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă menționate mai sus pot fi modificate
Dacă este cazul Obligația de a plăti taxe notariale

 

Amendamentul  229

Propunere de directivă

ANEXA 1 – partea 4

 

Textul propus de Comisie
4. Alte aspecte juridice importante
Dreptul de retragere Aveți dreptul să renunțați la contractul de credit sau la contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în termen de 14 zile calendaristice.
Rambursarea anticipată Aveți dreptul la rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment.
Dacă este cazul Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată.	[Stabilirea compensației (metoda de calcul) conform dispozițiilor care transpun articolul 29 din Directiva …]
Consultarea unei baze de date Creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să vă informeze imediat și gratuit cu privire la rezultatele consultării unui baze de date în cazul în care cererea de creditare este respinsă în baza acestei consultări. Această obligație nu se aplică în cazul în care furnizarea unor astfel de informații este interzisă de dreptul Uniunii sau contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică.
Dreptul la un proiect de contract de credit sau la un proiect de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă Aveți dreptul ca, la cerere, să obțineți gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu dorește să încheie contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă cu dumneavoastră.
Dacă este cazul Perioada pe parcursul căreia informațiile precontractuale au forță obligatorie pentru creditor sau pentru furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă.	Această informație este valabilă de la… până la…
referitoare la căile de atac Aveți dreptul să recurgeți la o procedură extrajudiciară de contestare și la o cale de atac	[Procedura extrajudiciară de contestare și calea de atac pentru consumator și modalitățile de acces la acestea]

 

Dacă este cazul

 

Amendamentul
4. Alte aspecte juridice importante
Dacă este cazul Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată.	[Stabilirea compensației (metoda de calcul) conform dispozițiilor care transpun articolul 29 din Directiva …]
Consultarea unei baze de date Creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să vă informeze imediat și gratuit cu privire la rezultatele consultării unui baze de date în cazul în care cererea de creditare este respinsă în baza acestei consultări. Această obligație nu se aplică în cazul în care furnizarea unor astfel de informații este interzisă de dreptul Uniunii sau contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică.
Dreptul la un proiect de contract de credit sau la un proiect de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă Aveți dreptul ca, la cerere, să obțineți gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă nu dorește să încheie contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă cu dumneavoastră.
Dacă este cazul Perioada pe parcursul căreia informațiile precontractuale au forță obligatorie pentru creditor sau pentru furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă.	Această informație este valabilă de la… până la…
Referitor la căile de atac Aveți dreptul să recurgeți la o procedură extrajudiciară de contestare și la o cale de atac	[Procedura extrajudiciară de contestare și calea de atac pentru consumator și modalitățile de acces la acestea]

 

Dacă este cazul

 

Amendamentul  230

Propunere de directivă

ANEXA I – partea 5 a (nouă)

Textul propus de Comisie

 

 

Amendamentul
5a. Principalele informații care trebuie afișate la începutul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.
Valoarea totală a creditului Aceasta înseamnă plafonul sau suma totală pusă la dispoziție conform contractului de credit sau contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă
Durata contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă
Rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii în situații diferite; în cazul creditelor cu rată variabilă a dobânzii, o simulare a impactului unei creșteri rezonabile a ratei dobânzii asupra costului creditului	[ % — fixă sau — variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului) — termene]
Dobânda anuală efectivă (DAE) Aceasta reprezintă costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparați diferite oferte.	[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective]
Consecințele juridice și financiare ale neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente   Plățile neefectuate ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și ar putea să îngreuneze obținerea de credite în viitor.	Vi se va percepe [… ( rata dobânzii aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, după caz, penalitățile de neplată)] pentru plățile efectuate cu întârziere.
Rambursarea anticipată   Aveți dreptul la rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment.   Dacă este cazul, Aveți dreptul la despăgubire.	[Exemplu privind modul în care va fi stabilită această despăgubire]
Ori de câte ori se indică „dacă este cazul”, creditorul sau prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să completeze rubrica respectivă dacă informațiile sunt pertinente pentru produsul de creditare în cauză sau să șteargă informațiile respective sau rândul respectiv dacă informațiile nu sunt pertinente pentru tipul de credit avut în vedere.   Indicațiile dintre parantezele pătrate reprezintă explicații adresate creditorului sau prestatorului de servicii de creditare prin finanțare participativă și trebuie să fie înlocuite cu informațiile corespunzătoare.   Acest formular trebuie să apară la începutul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, să fie perfect lizibil și adaptat pentru a se ține seama de constrângerile tehnice ale suporturilor pe care este afișat.

 

 

Amendamentul  231

Propunere de directivă

ANEXA II

Textul propus de Comisie

ANEXA II PREZENTARE GENERALĂ STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM

Valoarea totală a creditului Aceasta înseamnă plafonul sau suma totală pusă la dispoziție conform contractului de credit sau contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.
Durata contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă
Rata dobânzii aferente creditului sau, dacă este cazul, diferite rate ale dobânzii care se aplică contractului de credit sau serviciilor de creditare prin finanțare participativă	[ % — fixă sau — variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului) — termene]
Dobânda anuală efectivă (DAE) Aceasta reprezintă costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparați diferite oferte.	[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective]
Dacă este cazul Creditul este acordat sub forma unei amânări la plată pentru un bun sau serviciu sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu. Denumirea bunului/serviciului Echivalentul în numerar al prețului
Costurile întârzierilor în efectuarea plăților Plățile neefectuate ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și ar putea să îngreuneze obținerea de credite în viitor.	Vi se va percepe [… ( rata dobânzii aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, după caz, penalitățile de neplată)] pentru plățile efectuate cu întârziere.
Ori de câte ori se indică „dacă este cazul”, creditorul sau prestatorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să completeze rubrica respectivă dacă informațiile sunt pertinente pentru produsul de creditare în cauză sau să șteargă informațiile respective sau rândul respectiv dacă informațiile nu sunt pertinente pentru tipul de credit avut în vedere. Indicațiile dintre parantezele pătrate reprezintă explicații adresate creditorului sau prestatorului de servicii de creditare prin finanțare participativă și trebuie să fie înlocuite cu informațiile corespunzătoare. Prezentarea generală standard la nivel european privind creditul de consum trebuie să fie afișată pe o singură pagină în partea superioară a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, să fie perfect lizibilă și să fie adaptată pentru a ține seama de constrângerile tehnice ale suporturilor pe care este afișată.

 

 

Amendamentul
eliminat

 

 

EXPUNERE DE MOTIVE

 

Actuala Directivă privind creditele de consum a fost adoptată în 2008, însă piața produselor de credit s-a schimbat drastic din acel an și până în prezent. Digitalizarea a dus la creșterea disponibilității creditelor pentru consumatori și a creat posibilitatea de a obține un credit apăsând doar câteva taste pe calculator.  Pandemia de COVID-19 a accelerat dezvoltarea produselor și serviciilor online, inclusiv a produselor de credit. În același timp, pandemia de COVID-19 le-a impus multor europeni și familiilor acestora dificultăți financiare. Nevoia de credite de consum a crescut, iar instituțiile financiare au trebuit să se adapteze la un număr tot mai mare de consumatori care se confruntă cu dificultăți la rambursarea împrumuturilor mai vechi.

 

În acest context, raportoarea salută propunerea Comisiei referitoare la Directiva privind creditul de consum (directiva).  Această revizuire ar trebui să aibă ca rezultat adoptarea unei legislații eficace și adaptate exigențelor viitorului, prin care consumatorii să fie mai bine informați și protejați și care să creeze un mediu mai previzibil pentru creditorii europeni.

 

Domeniul de aplicare

Raportoarea constată cu satisfacție că propunerea Comisiei extinde domeniul de aplicare. Digitalizarea a condus la o mai mare disponibilitate a produselor de credit, dar și la o cantitate mai mare de noi produse de credit care nu intrau încă în domeniul de aplicare al directivei actuale. Prin urmare, raportoarea salută propunerile Comisiei, dar vine cu câteva alte propuneri privind domeniul de aplicare. Acest proiect de raport vizează extinderea domeniului de aplicare atât pentru contractele de închiriere, cât și pentru cele de leasing, inclusiv contractele de leasing fără opțiune de cumpărare. Acordurile fără opțiune de cumpărare au determinat adesea consumatorii să consume excesiv și să plătească o sumă totală care depășește cu mult valoarea produsului închiriat prin leasing.

 

Serviciile de finanțare participativă reprezintă un bun exemplu de produse de tip nou prezente pe piața de credite. Pentru a include și serviciile viitoare de natură similară, raportoarea propune să fie incluse în domeniul de aplicare și posibilele servicii de creditare ce pot apărea în viitor. Cu toate acestea, raportoarea consideră că propunerea Comisiei nu abordează într-o măsură suficientă problema creditării prin finanțare participativă între persoane. Prin urmare, raportoarea propune ca activitățile de creditare prin finanțare participativă între persoane să nu intre în domeniul de aplicare actual al prezentei directive. Comisia trebuie să determine rapid dacă sunt necesare norme de reglementare pentru a se asigura un nivel suficient de protecție a persoanelor fizice care iau cu împrumut și investesc prin intermediul platformelor de finanțare participativă, în cazul în care platforma nu are rol de creditor sau intermediar de credite, ci facilitează acordarea de credite între consumatorii care acționează în calitate de creditori în afara meseriei sau profesiei lor și consumatorii care acționează în calitate de titulari de proiecte. Orice revizuire viitoare trebuie să adapteze normele și protecția consumatorului-debitor ca parte defavorizată, dar este necesar un anumit nivel de protecție și pentru consumatorul-creditor. Prin urmare, raportoarea propune Comisiei să revizuiască în mod cuprinzător această directivă cel târziu în 2024, acordând o atenție deosebită creditării prin finanțare participativă între persoane.

 

Publicitatea

Produsele de credit pot fi complexe, iar publicitatea acestor produse ar trebui, prin urmare, să fie strict reglementată pentru a preveni inducerea în eroare (neintenționată) a consumatorilor. Raportoarea propune să fie interzisă publicitatea personalizată și să fie introdusă obligația de a prezenta numai oferte standardizate. În plus, cerințele privind publicitatea ar trebui să fie extinse astfel încât aceasta să includă informații privind consecințele și/sau costurile suportate în cazul în care nu sunt efectuate la timp plățile. În cele din urmă, statele membre ar trebui să interzică publicitatea înșelătoare în care sunt subestimate consecințele unui împrumut și care scoate în evidență cât de ușor este de obținut un împrumut, ceea ce ar putea crea o situație de îndatorare excesivă.

 

Informații precontractuale

Informarea consumatorilor înainte ca aceștia să obțină un împrumut este de o importanță capitală. Prin urmare, raportoarea propune ca aceste informații să fie prezentate în modul cel mai clar posibil, fără însă a fi exagerate. În acest scop, raportoarea propune să nu se introducă un alt formular care să fie pus la dispoziția consumatorilor, ci să se restructureze actualul formular, „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” (SECCI), prin adăugarea unor informații privind neefectuarea la timp a plăților și dreptul de retragere.

 

Evaluarea bonității

O evaluare corectă a bonității îi protejează pe creditori de neplata împrumuturilor, iar pe consumatori de îndatorarea excesivă. Cu toate acestea, utilitatea unei evaluări a bonității este optimă atunci când se evaluează numai datele financiare strict necesare ale unui consumator. Raportoarea este de acord că datele care provin de pe platformele de comunicare socială nu ar trebui utilizate niciodată în aceste evaluări și, prin urmare, propune o listă de date financiare obiective care trebuie să fie utilizate la evaluarea bonității unei persoane. Orice alt tip de date, în special datele privind starea de sănătate a consumatorului și situația sa medicală sau antecedentele oncologice, ar trebui să fie interzise. În Europa există peste 12 milioane de persoane care s-au vindecat de cancer. Refuzul serviciilor de creditare sau de asigurare este una dintre cele mai neglijate probleme cu care se confruntă persoanele vindecate de cancer. Sunt necesare măsuri juridice pentru a combate discriminarea și a promova incluziunea socială în acest sens. Creditorii, furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă și societățile de asigurare nu ar trebui să ia în considerare istoricul medical al persoanelor care au fost afectate de cancer. În prezent, în cinci state membre ale UE există deja dispoziții care asigură accesul egal la credite pentru persoanele vindecate de anumite boli: Franța, Belgia, Luxemburg, Țările de Jos și Portugalia. Astfel de dispoziții ar trebui introduse în toate statele membre și ar trebui extinse și la serviciile auxiliare, inclusiv la polițele de asigurare. Revizuirea prezentei directive oferă ocazia de a corecta această nedreptate ce afectează persoanele vindecate de cancer și familiile acestora.

 

Plafoanele

De mult prea mult timp, consumatorii din Europa se confruntă cu costuri nejustificate și chiar abuzive atunci când iau credite, cei mai afectați fiind consumatorii vulnerabili. Plafonarea dobânzilor anuale efective și a costului total al unui credit acordat consumatorilor va limita costurile adesea exagerate ale creditelor de consum și va proteja consumatorii de împrumuturile inaccesibile financiar. Aceasta este deja o practică obișnuită în mai multe state membre ale UE. Întrucât raportoarea este conștientă de faptul că în statele membre există diferite situații și diferite abordări față de reglementarea acestor plafoane, ea consideră că statelor membre trebuie să li se acorde o mare flexibilitate în ceea ce privește alegerea procentului sau a cuantumului la care stabilesc plafonul. În același timp, statelor membre trebuie să li se ofere posibilitatea de a stabili plafoane suplimentare, de exemplu pentru valoarea maximă a taxelor.

 

Creditele ecologice

În prezent, în Uniune sunt puține oferte de credite de consum sustenabile din punctul de vedere al mediului. De exemplu, în Portugalia, plafonul pentru anumite împrumuturi ecologice (de exemplu, împrumuturi personale legate de energia din surse regenerabile) este stabilit la un nivel mai strict decât pentru alte produse de credit de consum. Este important să se aplice un plafon mai mic pentru creditele de consum ecologice, cu scopul de a asigura accesul consumatorilor la finanțare la prețuri accesibile pentru a-i ajuta să își realizeze proiectele ecologice. Pentru a intensifica dezvoltarea de proiecte ecologice, cum ar fi achiziționarea de vehicule electrice sau renovarea locuințelor care asigură eficiența energetică a acestora, creditorii ar trebui să ofere, în cadrul portofoliilor lor, produse de creditare a consumatorilor, care să fie ecologice și accesibile, și ar trebui să elaboreze politici corespunzătoare. Raportoarea consideră că, în acest scop, Autoritatea Bancară Europeană (ABE), împreună cu părțile interesate din sector și cu reprezentanții consumatorilor, ar trebui să dezvolte o serie de produse standardizate de credit de consum, sustenabile din punctul de vedere al mediului.

 

Recuperarea datoriilor

Consumatorii, creditorii și legiuitorii ar trebui să depună eforturi colective pentru a preveni îndatorarea excesivă a consumatorilor. În acest scop, raportoarea propune modificări pentru a reduce sarcina suportată de persoanele care se confruntă cu dificultăți la rambursarea împrumuturilor. Atunci când, în cele din urmă, se recurge la procedura de recuperare a datoriilor, existența unor norme mai stricte privind recuperarea datoriilor ar spori eficacitatea procesului și ar asigura un tratament mai respectuos al consumatorului vizat. Prin urmare, raportoarea propune un nou articol privind recuperarea datoriilor, care stabilește norme pentru procesul de recuperare a datoriilor. Statele membre trebuie să interzică anumite practici, pentru a evita situațiile în care sunt hărțuiți consumatorii, situații care sunt contraproductive pentru obiectivul urmărit, și anume rambursarea împrumutului, și care duc la deteriorarea situației pentru consumator, dar și la consecințe negative pentru societate.

 

ANEXĂ: LISTA ENTITĂȚILOR SAU PERSOANELOR DE LA CARE RAPORTOAREA A PRIMIT CONTRIBUȚII

Următoarea listă este întocmită în mod absolut voluntar, sub responsabilitatea exclusivă a raportoarei. Raportoarea a primit contribuții de la următoarele entități sau persoane în pregătirea raportului, până la adoptarea acestuia în comisie:

Entitatea și/sau persoana

European Telecommunications Network Operators' Association (Asociația Europeană a Operatorilor de Rețele de Telecomunicații) (ETNO)

Direct Selling Europe (DSE)

Asociația Europeană a Băncilor Cooperatiste (EACB)

Finance Watch

Federația Europeană a Intermediarilor de Asigurări (BIPAR)

Federația Bancară Europeană (EBF)

Comitetul Economic și Social European (CESE) (raportor: Bogdan Preda)

Organizația Europeană a Consumatorilor (BEUC)

Federația Franceză a Băncilor (FBF)

Consiliul Mondial al Sindicatelor de Credite (WOCCU)

American Express

Federația Europeană a Asociațiilor Caselor de Finanțe (Eurofinas)

Grupul Băncilor de Economii Europene (ESBG)

Klarna

Dreptul de a fi uitat pentru persoanele vindecate de cancer – Coaliția europeană a pacienților bolnavi de cancer (ECPC)

 

 

AVIZ AL COMISIEI PENTRU AFACERI ECONOMICE ȘI MONETARE (28.4.2022)

destinat Comisiei pentru piața internă și protecția consumatorilor

referitor la propunerea de directivă a Parlamentului European și a Consiliului privind creditele de consum

(COM(2021)0347 – C9‑0244/2021 – 2021/0171(COD))

Raportor pentru aviz: Marek Belka

 

 

AMENDAMENTE

Comisia pentru afaceri economice și monetare recomandă Comisiei pentru piața internă și protecția consumatorilor, care este comisie competentă, să ia în considerare următoarele amendamente:

Amendamentul 1

 

Propunere de directivă

Considerentul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(4) Digitalizarea a contribuit la evoluții ale pieței care nu erau prevăzute la momentul adoptării Directivei 2008/48/CE. De fapt, evoluțiile rapide ale tehnologiilor înregistrate de la intrarea în vigoare a directivei din 2008 au adus schimbări semnificative pe piața creditelor de consum, atât în ceea ce privește oferta, cât și cererea, cum ar fi apariția de produse noi și evoluția comportamentului și a preferințelor consumatorilor.	(4) Digitalizarea a contribuit la evoluții ale pieței care nu erau prevăzute la momentul adoptării Directivei 2008/48/CE. De fapt, evoluțiile rapide ale tehnologiilor înregistrate de la intrarea în vigoare a directivei din 2008 au adus schimbări semnificative pe piața creditelor de consum, atât în ceea ce privește oferta, cât și cererea, cum ar fi apariția de produse noi și evoluția comportamentului și a preferințelor consumatorilor. Digitalizarea a adus, de asemenea, o gamă largă de opțiuni de autentificare fiabile. Numeroase dintre aceste opțiuni permit aprobarea și semnarea digitală a contractelor de credit.

Amendamentul  2

 

Propunere de directivă

Considerentul 12

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(12) Este important să se asigure un nivel ridicat de protecție a consumatorilor. Astfel, libera circulație a ofertelor de credit ar trebui să poată avea loc în condiții optime, atât pentru cei care oferă credite, cât și pentru cei care le solicită, ținând seama în mod corespunzător de situațiile specifice din statele membre.	(12) Este important să se asigure un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și soluții convenabile și eficiente din punctul de vedere al costurilor. Astfel, libera circulație a ofertelor de credit ar trebui să poată avea loc în condiții optime, atât pentru cei care oferă credite, cât și pentru cei care le solicită, ținând seama în mod corespunzător de situațiile specifice din statele membre.

Amendamentul  3

 

Propunere de directivă

Considerentul 14

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(14) Definițiile cuprinse în prezenta directivă stabilesc domeniul de aplicare al armonizării. În consecință, obligația impusă statelor membre de a pune în aplicare prezenta directivă ar trebui să fie limitată la domeniul de aplicare al acesteia, conform definițiilor menționate. Cu toate acestea, prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere punerii în aplicare de către statele membre, în conformitate cu dreptul Uniunii, a dispozițiilor prezentei directive în domenii care nu intră în sfera de aplicare a acesteia. Un stat membru ar putea astfel să mențină sau să introducă acte legislative naționale corespunzătoare prezentei directive sau anumitor dispoziții ale prezentei directive, cu privire la contractele de credit care nu intră în domeniul de aplicare al acesteia, de exemplu, cu privire la contractele de credit la încheierea cărora consumatorului i se cere să pună un bun la dispoziția creditorului, cu titlu de garanție, și în cazul cărora răspunderea juridică a consumatorului este strict limitată la respectivul bun gajat. În plus, statele membre ar putea aplica prezenta directivă și în cazul creditelor legate care nu se încadrează în definiția unui contract de credit legat cuprinsă în prezenta directivă. Astfel, dispozițiile prezentei directive cu privire la contractele de credit legate ar putea fi aplicate contractelor de credit care servesc doar parțial la finanțarea unui contract pentru furnizarea de bunuri sau prestarea unui serviciu.	(14) Definițiile cuprinse în prezenta directivă stabilesc domeniul de aplicare al armonizării și nu aduc atingere dreptului intern în situațiile indicate mai jos. În consecință, obligația impusă statelor membre de a pune în aplicare prezenta directivă ar trebui să fie limitată la domeniul de aplicare al acesteia, conform definițiilor menționate. Cu toate acestea, prezenta directivă nu ar trebui să aducă atingere punerii în aplicare de către statele membre, în conformitate cu dreptul Uniunii, a dispozițiilor prezentei directive în domenii care nu intră în sfera de aplicare a acesteia. Un stat membru ar putea astfel să mențină sau să introducă acte legislative naționale corespunzătoare prezentei directive sau anumitor dispoziții ale prezentei directive, cu privire la contractele de credit care nu intră în domeniul de aplicare al acesteia, de exemplu, cu privire la contractele de credit la încheierea cărora consumatorului i se cere să pună un bun la dispoziția creditorului, cu titlu de garanție, și în cazul cărora răspunderea juridică a consumatorului este strict limitată la respectivul bun gajat. În plus, statele membre ar putea aplica prezenta directivă și în cazul creditelor legate care nu se încadrează în definiția unui contract de credit legat cuprinsă în prezenta directivă. Astfel, dispozițiile prezentei directive cu privire la contractele de credit legate ar putea fi aplicate contractelor de credit care servesc doar parțial la finanțarea unui contract pentru furnizarea de bunuri sau prestarea unui serviciu.

Amendamentul  4

 

Propunere de directivă

Considerentul 15

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(15) Mai multe state membre au aplicat Directiva 2008/48/CE în sectoare care nu se încadrează în domeniului său de aplicare pentru a spori nivelul de protecție a consumatorilor. De fapt, o serie de contracte de credit care nu se încadrează în domeniul de aplicare al directivei respective pot fi în detrimentul consumatorilor, inclusiv împrumuturile pe termen scurt cu costuri ridicate, a căror valoare este, de regulă, mai mică decât pragul minim de 200 EUR prevăzut în Directiva 2008/48/CE. În acest context și cu scopul de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a facilita piața creditelor de consum transfrontaliere, domeniul de aplicare al prezentei directive ar trebui să includă anumite contracte care au fost excluse din domeniul de aplicare al Directivei 2008/48/CE, cum ar fi contractele de credit de consum cu o valoare mai mică de 200 EUR. Pentru a asigura o mai mare transparență și o mai bună protecție a consumatorilor, și alte produse potențial defavorabile din cauza costurilor ridicate pe care le implică sau a taxelor penalizatoare ridicate aplicate în cazul neefectuării plăților ar trebui să fie reglementate de prezenta directivă, ducând astfel la o creștere a încrederii consumatorilor. În acest sens, contractele de leasing și contractele de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună, precum și contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă și fără niciun alt cost, inclusiv contractele de credit de tip „Buy Now Pay Later” („cumpără acum, plătește mai târziu”), și anume noile instrumente financiare digitale care permit consumatorilor să facă achiziții și să le plătească ulterior, și contractele de credit în baza cărora creditul trebuie să fie rambursat în termen de trei luni și pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative nu ar trebui excluse din domeniul de aplicare al prezentei directive. În plus, toate contractele de credit cu o valoare de până la 100 000 EUR ar trebui incluse în domeniul de aplicare al prezentei directive. Pragul superior pentru contractele de credit prevăzut în prezenta directivă ar trebui majorat pentru lua în considerare indexarea și efectele inflației începând din 2008 și din anii următori.	(15) Mai multe state membre au aplicat Directiva 2008/48/CE în sectoare care nu se încadrează în domeniul său de aplicare pentru a spori nivelul de protecție a consumatorilor. De fapt, o serie de contracte de credit care nu se încadrează în domeniul de aplicare al directivei respective pot fi în detrimentul consumatorilor, inclusiv împrumuturile pe termen scurt cu costuri ridicate, a căror valoare este, de regulă, mai mică decât pragul minim de 200 EUR prevăzut în Directiva 2008/48/CE. În acest context și cu scopul de a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor și de a facilita piața creditelor de consum transfrontaliere, domeniul de aplicare al prezentei directive ar trebui să includă anumite contracte care au fost excluse din domeniul de aplicare al Directivei 2008/48/CE, cum ar fi contractele de credit de consum cu o valoare mai mică de 200 EUR. Totuși, pentru a menține rațiunea de a fi a acestor credite pe termen scurt/de sume mici, extinderea domeniului de aplicare trebuie să fie însoțită de cerințe proporționale. În pofida acestui fapt, pentru a asigura o mai mare transparență și o mai bună protecție a consumatorilor, alte produse potențial defavorabile din cauza costurilor ridicate pe care le implică sau a taxelor penalizatoare ridicate aplicate în cazul neefectuării plăților ar trebui să fie reglementate de prezenta directivă, ducând astfel la o creștere a încrederii consumatorilor. În acest sens, contractele de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună, precum și contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă și fără niciun alt cost, inclusiv contractele de credit de tip „Buy Now Pay Later” („cumpără acum, plătește mai târziu”), și anume noile instrumente financiare digitale care permit consumatorilor să facă achiziții și să le plătească ulterior, și contractele de credit în baza cărora creditul trebuie să fie rambursat în termen de trei luni și pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative nu ar trebui excluse din domeniul de aplicare al prezentei directive. Statele membre ar trebui să poată exclude aplicarea anumitor dispoziții ale prezentei directive produselor de credit, astfel cum se menționează la articolul 2. Astfel de excluderi din legislația națională ar trebui să fie aprobate de Comisie, în timp ce explicațiile statului membru pentru astfel de excluderi ar trebui să fie publicate de către Comisie. În plus, toate contractele de credit cu o valoare de până la 100 000 EUR ar trebui incluse în domeniul de aplicare al prezentei directive. Pragul superior pentru contractele de credit prevăzut în prezenta directivă ar trebui majorat pentru lua în considerare indexarea și efectele inflației începând din 2008 și din anii următori.

Amendamentul  5

 

Propunere de directivă

Considerentul 24

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(24) Informațiile destinate consumatorilor, cum ar fi informațiile precontractuale sau informațiile generale, ar trebui să fie furnizate gratuit.	(24) Informațiile destinate consumatorilor, în temeiul prezentei directive, cum ar fi informațiile precontractuale sau informațiile generale, ar trebui să fie furnizate gratuit. Orice costuri aferente furnizării de informații suplimentare care depășesc cerințele prezentei directive, transmise la cererea consumatorului, ar trebui să fie plafonate de către statele membre.

Amendamentul  6

 

Propunere de directivă

Considerentul 26

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(26) Consumatorii care sunt rezidenți legali în Uniune nu ar trebui să fie discriminați din motive de naționalitate sau loc de reședință sau din oricare alt motiv, astfel cum se prevede la articolul 21 din Cartă, atunci când solicită, încheie sau dețin un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe teritoriul Uniunii.	(26) Consumatorii care sunt rezidenți legali în Uniune nu ar trebui să fie discriminați din motive de naționalitate sau loc de reședință sau din oricare alt motiv, astfel cum se prevede la articolul 21 din Cartă, atunci când solicită, încheie sau dețin un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe teritoriul Uniunii. Aceste dispoziții se aplică fără a aduce atingere dreptului creditorilor de a nu se angaja în anumite activități în anumite state membre.

Amendamentul  7

 

Propunere de directivă

Considerentul 30

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(30) Pentru a putea lua decizii în deplină cunoștință de cauză, consumatorii ar trebui să primească, cu cel puțin o zi înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, informații adecvate, pentru o analiză atentă în timpul liber și în orice moment la alegerea acestora, inclusiv informații privind condițiile și costul creditului și obligațiile care le revin, precum și explicații adecvate cu privire la acestea. Aceste norme nu ar trebui să aducă atingere Directivei 93/13/CEE a Consiliului29.	(30) Pentru a putea lua decizii în deplină cunoștință de cauză, consumatorii ar trebui să primească, în timp util, dar nu mai târziu de trei ore înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, informații adecvate, pentru o analiză atentă în timpul liber și în orice moment la alegerea acestora, inclusiv informații privind condițiile și costul creditului și obligațiile care le revin, precum și explicații adecvate cu privire la acestea. Aceste norme nu ar trebui să aducă atingere Directivei 93/13/CEE a Consiliului29.
__________________	__________________
29 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii (JO L 95, 21.4.1993, p. 29).	29 Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii (JO L 95, 21.4.1993, p. 29).

Amendamentul  8

 

Propunere de directivă

Considerentul 31

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(31) Informațiile precontractuale ar trebui furnizate prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”. Pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă și să compare ofertele, ar trebui să se pună la dispoziție, în plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” care să rezume elementul principal al creditului și prin intermediul căruia consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, chiar și pe ecranul unui telefon mobil. Informațiile ar trebui să fie clare, perfect lizibile și adaptate la constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile. Acestea ar trebui să fie afișate într-un mod adecvat și corespunzător pe diferite canale, pentru a se asigura că fiecare consumator poate avea acces la informațiile respective în condiții de egalitate și în conformitate cu Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului30.	(31) Informațiile precontractuale ar trebui furnizate prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”. Pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă și să compare ofertele, ar trebui să se pună la dispoziție un formular de o pagină care să rezume elementul principal al creditului, ca primă pagină a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, prin intermediul căruia consumatorii ar trebui să aibă posibilitatea de a vizualiza rapid toate informațiile esențiale, chiar și pe ecranul unui telefon mobil. Aceste elemente ar trebui prezentate, dacă este posibil, sub formă grafică. Informațiile ar trebui să fie clare, perfect lizibile și adaptate la constrângerile de natură tehnică ale anumitor suporturi, cum ar fi ecranele telefoanelor mobile. Acestea ar trebui să fie afișate într-un mod adecvat și corespunzător pe diferite canale, pentru a se asigura că fiecare consumator poate avea acces la informațiile respective în condiții de egalitate și în conformitate cu Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului30.
__________________	__________________
30 Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului din 17 aprilie 2019 privind cerințele de accesibilitate aplicabile produselor și serviciilor (JO L 151, 7.6.2019, p. 70).	30 Directiva (UE) 2019/882 a Parlamentului European și a Consiliului din 17 aprilie 2019 privind cerințele de accesibilitate aplicabile produselor și serviciilor (JO L 151, 7.6.2019, p. 70).

Amendamentul  9

 

Propunere de directivă

Considerentul 32

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(32) Pentru a asigura cel mai înalt grad de transparență și comparabilitate a ofertelor, informațiile precontractuale ar trebui să includă în special dobânda anuală efectivă aferentă creditului, stabilită în același mod în întreaga Uniune. Dat fiind faptul că dobânda anuală efectivă nu poate fi indicată în acest stadiu decât printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui să fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui să corespundă, de exemplu, duratei medii și valorii totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză și, dacă este cazul, bunurilor achiziționate. La stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui să se ia în considerare, de asemenea, frecvența anumitor tipuri de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă pe o anumită piață. În ceea ce privește rata dobânzii aferente creditului, frecvența ratelor și capitalizarea dobânzilor, creditorii ar trebui să folosească metoda lor obișnuită de calcul pentru respectivul credit de consum. În cazul în care informațiile precontractuale sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract de credit sau al unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să îi reamintească consumatorului respectiv, la o zi după încheierea contractului, posibilitatea de a se retrage din contractul de credit.	(32) Pentru a asigura cel mai înalt grad de transparență și comparabilitate a ofertelor, informațiile precontractuale ar trebui să includă în special dobânda anuală efectivă aferentă creditului, stabilită în același mod în întreaga Uniune. Dat fiind faptul că dobânda anuală efectivă nu poate fi indicată în acest stadiu decât printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui să fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui să corespundă, de exemplu, duratei medii și valorii totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză și, dacă este cazul, bunurilor achiziționate. La stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui să se ia în considerare, de asemenea, frecvența anumitor tipuri de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă pe o anumită piață. În ceea ce privește rata dobânzii aferente creditului, frecvența ratelor și capitalizarea dobânzilor, creditorii ar trebui să folosească metoda lor obișnuită de calcul pentru respectivul credit de consum. Creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să îi reamintească consumatorului respectiv, la o zi după încheierea contractului, posibilitatea de a se retrage din contractul de credit.

Amendamentul  10

 

Propunere de directivă

Considerentul 38

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(38) Statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a reglementa caracterul potențial obligatoriu al informațiilor furnizate consumatorului înainte de încheierea contractului de credit sau a furnizării serviciilor de creditare prin finanțare participativă, precum și perioada în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă va avea această obligație.	(38) Statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a reglementa caracterul obligatoriu sau neobligatoriu al informațiilor furnizate consumatorului înainte de încheierea contractului de credit sau a furnizării serviciilor de creditare prin finanțare participativă, precum și perioada în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă va avea această obligație.

Amendamentul  11

 

Propunere de directivă

Considerentul 39

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(39) În ciuda informațiilor precontractuale care trebuie furnizate, consumatorul poate să aibă nevoie în continuare de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, din gama de produse propusă, care se potrivesc cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Prin urmare, statele membre ar trebui să se asigure că creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă acordă o astfel de asistență cu privire la produsele de credit pe care le oferă consumatorilor, oferind explicații adecvate cu privire la informațiile relevante, inclusiv și în special cu privire la caracteristicile esențiale ale produselor propuse consumatorului într-o manieră personalizată, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să adapteze modul în care sunt oferite astfel de explicații la circumstanțele în care se oferă creditul și la nevoia consumatorului de asistență, ținând seama de cunoștințele și experiența consumatorului în materie de credite și de natura fiecărui produs de credit. Aceste explicații nu ar trebui să constituie, în sine, o recomandare personalizată.	(39) În ciuda informațiilor precontractuale care trebuie furnizate, consumatorul poate să aibă nevoie în continuare de asistență suplimentară pentru a decide care este contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă, din gama de produse propusă, care se potrivesc cel mai bine nevoilor și situației sale financiare. Prin urmare, statele membre ar trebui să se asigure că creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă acordă o astfel de asistență cu privire la produsele de credit pe care le oferă consumatorilor, oferind explicații adecvate cu privire la informațiile relevante, de manieră ușor inteligibilă, înainte de semnarea contractului, inclusiv și în special cu privire la caracteristicile esențiale ale produselor propuse consumatorului într-o manieră personalizată, dacă este posibil, astfel încât consumatorul să poată înțelege efectele pe care acestea le pot avea asupra situației sale economice. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să adapteze modul în care sunt oferite astfel de explicații la circumstanțele în care se oferă creditul și la nevoia consumatorului de asistență, ținând seama de cunoștințele și experiența consumatorului în materie de credite și de natura fiecărui produs de credit. Aceste explicații nu ar trebui să constituie, în sine, o recomandare personalizată.

Amendamentul  12

 

Propunere de directivă

Considerentul 40

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(40) După cum s-a subliniat în propunerea Comisiei de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială)31, sistemele de inteligență artificială (sistemele de IA) pot fi implementate cu ușurință în mai multe sectoare ale economiei și societății, inclusiv la nivel transfrontalier, și pot circula în întreaga Uniune. În acest context, creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să personalizeze prețul ofertelor lor pentru anumiți consumatori sau pentru anumite categorii specifice de consumatori pe baza procesului decizional automat și a creării de profiluri pe baza comportamentului consumatorului, permițându-le să evalueze puterea de cumpărare a consumatorului. Prin urmare, consumatorii ar trebui să fie informați în mod clar atunci când prețul care le este prezentat este personalizat pe baza unui proces de prelucrare automată a datelor, astfel încât să poată ține seama de posibilele riscuri atunci când iau decizia de cumpărare.	(40) După cum s-a subliniat în propunerea Comisiei de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială)31, sistemele de inteligență artificială (sistemele de IA) pot fi implementate cu ușurință în mai multe sectoare ale economiei și societății, inclusiv la nivel transfrontalier, și pot circula în întreaga Uniune. În acest context, creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să personalizeze prețul ofertelor lor pentru anumiți consumatori sau pentru anumite categorii specifice de consumatori pe baza procesului decizional automat și a creării de profiluri pe baza comportamentului consumatorului, permițându-le să evalueze puterea de cumpărare a consumatorului. Consumatorii ar trebui să fie informați în mod clar atunci când prețul care le este prezentat este personalizat pe baza unui proces de prelucrare automată a datelor în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679, astfel încât să poată ține seama de posibilele riscuri atunci când iau decizia de cumpărare.
__________________	__________________
31 COM/2021/206 final.	31 COM/2021/206 final.

Amendamentul  13

 

Propunere de directivă

Considerentul 41

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(41) Ca regulă generală, practicile de legare nu ar trebui permise, cu excepția cazului în care serviciul sau produsul financiar oferit împreună cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte integrantă a creditului, de exemplu în cazul unei facilități de tip „descoperit de cont”. Deși, ținând seama de considerente legate de proporționalitate, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă posibilitatea de a solicita consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă pentru a garanta rambursarea creditului sau pentru a asigura valoarea garanției, consumatorul ar trebui să aibă posibilitatea de a-și alege propriul furnizor de asigurări. Acest lucru nu ar trebui să aducă atingere condițiilor de creditare stabilite de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca polița de asigurare a furnizorului respectiv să aibă un nivel de garanție echivalent cu polița de asigurare propusă sau oferită de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă. În plus, statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a standardiza, integral sau parțial, acoperirea oferită de contractele de asigurări pentru a facilita compararea diferitelor oferte pentru consumatorii care doresc să facă astfel de comparații.	(41) Ca regulă generală, practicile de legare nu ar trebui permise, cu excepția cazului în care serviciul sau produsul financiar oferit împreună cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte integrantă a creditului, de exemplu în cazul unei facilități de tip „descoperit de cont”. Deși, ținând seama de considerente legate de proporționalitate, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă posibilitatea de a solicita consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă pentru a garanta rambursarea creditului sau pentru a asigura valoarea garanției, consumatorul ar trebui să aibă posibilitatea de a-și alege propriul furnizor de asigurări. Acest lucru nu ar trebui să aducă atingere condițiilor de creditare stabilite de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca polița de asigurare a furnizorului respectiv să aibă un nivel de garanție echivalent cu polița de asigurare propusă sau oferită de creditor sau de furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă. În plus, statele membre ar trebui să aibă posibilitatea de a standardiza, integral sau parțial, acoperirea oferită de contractele de asigurări pentru a facilita compararea diferitelor oferte pentru consumatorii care doresc să facă astfel de comparații. Statele membre ar trebui să solicite ca, în cazul în care consumatorul are nevoie de mai mult timp pentru a compara ofertele de asigurare înainte de a cumpăra una, consumatorul respectiv să dispună de cel puțin trei zile pentru a le compara, fără ca oferta să fie modificată.

Amendamentul  14

 

Propunere de directivă

Considerentul 43

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(43) Oferirea de consiliere sub forma unei recomandări personalizate („servicii de consiliere”) reprezintă o activitate care poate fi combinată cu alte aspecte legate de acordarea sau intermedierea de credite. Prin urmare, pentru a putea înțelege natura serviciilor care le sunt oferite, consumatorilor ar trebui să li se aducă la cunoștință în ce constau serviciile de consiliere, precum și dacă li se oferă sau li se pot oferi astfel de servicii. Având în vedere importanța pe care consumatorii o acordă termenilor „consiliere” și „consilieri”, ar trebui să li se permită statelor membre să interzică utilizarea acestor termeni sau a unor termeni similari, în cazul în care creditorii, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin de finanțare participativă oferă servicii de consiliere consumatorilor. Este, de asemenea, oportun ca statele membre să impună garanții în cazul în care serviciile de consiliere sunt descrise ca fiind independente, pentru a se asigura că gama de produse analizate și acordurile de remunerare corespund așteptărilor consumatorilor cu privire la serviciile de consiliere respective. Atunci când oferă servicii de consiliere, creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să menționeze dacă recomandarea se va baza numai pe propria gamă de produse sau pe o gamă largă de produse de pe piață, astfel încât consumatorul să poată înțelege baza pe care se face recomandarea. În plus, creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să indice tariful datorat de consumator pentru furnizarea serviciilor de consiliere sau, în cazul în care suma nu poate fi stabilită la momentul aducerii la cunoștință, metoda utilizată pentru calcularea acesteia.	(43) Oferirea de consiliere sub forma unei recomandări personalizate („servicii de consiliere”) reprezintă o activitate care poate fi combinată cu alte aspecte legate de acordarea sau intermedierea de credite. Prin urmare, pentru a putea înțelege natura serviciilor care le sunt oferite, consumatorilor ar trebui să li se aducă la cunoștință în ce constau serviciile de consiliere, precum și dacă li se oferă sau li se pot oferi astfel de servicii. Având în vedere importanța pe care consumatorii o acordă termenilor „consiliere” și „consilieri”, statele membre ar trebui să interzică utilizarea acestor termeni sau a unor termeni similari, în cazul în care creditorii, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin de finanțare participativă oferă servicii de consiliere consumatorilor. Este, de asemenea, oportun ca statele membre să impună garanții în cazul în care serviciile de consiliere sunt descrise ca fiind independente, pentru a se asigura că gama de produse analizate și acordurile de remunerare corespund așteptărilor consumatorilor cu privire la serviciile de consiliere respective. Atunci când oferă servicii de consiliere, creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să menționeze dacă recomandarea se va baza numai pe propria gamă de produse sau pe o gamă largă de produse de pe piață, astfel încât consumatorul să poată înțelege baza pe care se face recomandarea. În plus, creditorul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să indice tariful datorat de consumator pentru furnizarea serviciilor de consiliere sau, în cazul în care suma nu poate fi stabilită la momentul aducerii la cunoștință, metoda utilizată pentru calcularea acesteia.

Amendamentul  15

 

Propunere de directivă

Considerentul 44

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(44) Vânzările de credite care nu au fost solicitate de consumatori pot fi asociate, în unele cazuri, unor practici care sunt dăunătoare pentru consumator. În acest sens, ar trebui interzisă vânzarea nesolicitată de credite, inclusiv cardurile de credit aprobate în prealabil nesolicitate trimise consumatorilor, sau creșterea unilaterală a limitei descoperitului de cont sau a cardurilor de credit ale consumatorilor.	(44) Vânzările de credite care nu au fost solicitate de consumatori pot fi asociate, în unele cazuri, unor practici care sunt dăunătoare pentru consumator. În acest sens, ar trebui interzisă vânzarea nesolicitată de credite, inclusiv cardurile de credit aprobate în prealabil nesolicitate trimise consumatorilor, sau creșterea unilaterală a limitei descoperitului de cont sau a cardurilor de credit ale consumatorilor. Statele membre ar trebui să poată interzice oferirea de produse de credit personalizate fără exprimarea prealabilă a consumatorului. Totuși, această dispoziție nu intenționează să interzică activitățile generale de marketing.

Amendamentul  16

 

Propunere de directivă

Considerentul 45

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(45) Statele membre ar trebui să ia măsurile corespunzătoare pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor etapelor relației de creditare, luând în considerare caracteristicile specifice ale pieței lor de credit. Aceste măsuri pot cuprinde, de exemplu, furnizarea de informații pentru consumatori și educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la riscurile asociate nerespectării obligațiilor de plată și supraîndatorării. Este important ca, în special pe piața creditelor în expansiune, creditorii să nu se lanseze într-un proces iresponsabil de acordare de credite sau să acorde credite fără evaluarea prealabilă a bonității. Statele membre ar trebui să efectueze supravegherea necesară evitării unui astfel de comportament al creditorilor și să stabilească modalitățile necesare pentru sancționarea unui astfel de comportament. Fără a aduce atingere dispozițiilor privind riscul de credit din Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului32, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă responsabilitatea de a verifica individual bonitatea consumatorului. În acest scop, creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să utilizeze informațiile furnizate de către consumator nu numai pe durata întocmirii contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză, dar și pe parcursul unui raport comercial de lungă durată cu respectivul consumator. Totodată, consumatorii ar trebui să acționeze cu prudență și să își respecte obligațiile contractuale.	(45) Statele membre ar trebui să ia măsurile corespunzătoare pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor etapelor relației de creditare, luând în considerare caracteristicile specifice ale pieței lor de credit. Aceste măsuri pot cuprinde, de exemplu, furnizarea de informații pentru consumatori și educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la riscurile asociate nerespectării obligațiilor de plată și supraîndatorării. Este important ca, în special pe piața creditelor în expansiune, creditorii să nu se lanseze într-un proces iresponsabil de acordare de credite sau să acorde credite fără evaluarea prealabilă a bonității. Statele membre ar trebui să efectueze supravegherea necesară evitării unui astfel de comportament al creditorilor și să stabilească modalitățile necesare pentru sancționarea unui astfel de comportament. Fără a aduce atingere dispozițiilor privind riscul de credit din Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului32, creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să aibă responsabilitatea de a verifica individual și proporțional bonitatea consumatorului. În acest scop, creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să li se permită să utilizeze informațiile furnizate de către consumator nu numai pe durata întocmirii contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă în cauză, dar și pe parcursul unui raport comercial de lungă durată cu respectivul consumator. Totodată, consumatorii ar trebui să acționeze cu prudență și să își respecte obligațiile contractuale.
__________________	__________________
32 Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 26 iunie 2013 cu privire la accesul la activitatea instituțiilor de credit și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit și a firmelor de investiții, de modificare a Directivei 2002/87/CE și de abrogare a Directivelor 2006/48/CE și 2006/49/CE (JO L 176, 27.6.2013, p. 338).	32 Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului din 26 iunie 2013 cu privire la accesul la activitatea instituțiilor de credit și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit și a firmelor de investiții, de modificare a Directivei 2002/87/CE și de abrogare a Directivelor 2006/48/CE și 2006/49/CE (JO L 176, 27.6.2013, p. 338).

Amendamentul  17

 

Propunere de directivă

Considerentul 46

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(46) Este esențial să se evalueze și să se verifice, înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, capacitatea și predispoziția consumatorului de a rambursa creditul. Această evaluare a bonității ar trebui să fie efectuată în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de acordare de credite și supraîndatorarea și ar trebui să ia în considerare toți factorii necesari și relevanți care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa creditul. Statele membre ar trebui să poată elabora orientări suplimentare cu privire la criteriile suplimentare și metode de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu, prin stabilirea unor limite privind raportul între valoarea creditului acordat și cea a garanției aferente creditului sau raportul între valoarea împrumutului și cea a veniturilor.	(46) Este esențial să se evalueze și să se verifice, înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, capacitatea și predispoziția consumatorului de a rambursa creditul. Această evaluare a bonității ar trebui să fie efectuată în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de acordare de credite și supraîndatorarea și ar trebui să ia în considerare toți factorii necesari și relevanți care ar putea influența capacitatea consumatorului de a rambursa creditul și de a și-l permite. Statele membre ar trebui să poată elabora orientări suplimentare cu privire la criteriile suplimentare și metode de evaluare a bonității unui consumator, de exemplu, prin stabilirea unor limite privind raportul între valoarea creditului acordat și cea a garanției aferente creditului sau raportul între valoarea împrumutului și cea a veniturilor.

Amendamentul  18

 

Propunere de directivă

Considerentul 47

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(47) Evaluarea bonității ar trebui să se bazeze pe informații privind situația financiară și economică a consumatorului, inclusiv venitul și cheltuielile acestuia. Orientările Autorității Bancare Europene privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06) oferă suficiente orientări cu privire la categoriile de date care pot fi utilizate pentru prelucrarea datelor cu caracter personal în scopul evaluării bonității, ce includ dovezi ale veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Datele cu caracter personal, cum ar fi datele cu caracter personal de pe platformele de comunicare socială sau datele cu caracter personal privind sănătatea, inclusiv datele referitoare la cancer, nu ar trebui utilizate atunci când se efectuează o evaluare a bonității. Consumatorii ar trebui să furnizeze informații cu privire la situația lor financiară și economică pentru a facilita evaluarea bonității. În principiu, creditul ar trebui pus la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv. Cu toate acestea, în cazul în care o astfel de evaluare este negativă, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate pune la dispoziție credite în circumstanțe specifice și justificate, cum ar fi atunci când au un raport de lungă durată cu consumatorul sau în cazul împrumuturilor pentru finanțarea unor cheltuieli medicale excepționale, al împrumuturilor pentru studenți sau al împrumuturilor pentru consumatorii cu handicap. În acest caz, atunci când decide dacă să pună sau nu creditul la dispoziția consumatorului, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui să țină seama de valoarea și scopul creditului, precum și de probabilitatea ca obligațiile care decurg din contract să fie îndeplinite.	(47) Evaluarea bonității ar trebui să se bazeze pe informații privind situația financiară și economică a consumatorului, inclusiv venitul și cheltuielile acestuia. Orientările Autorității Bancare Europene privind inițierea și monitorizarea creditelor (EBA/GL/2020/06) oferă suficiente orientări cu privire la categoriile de date care pot fi utilizate pentru prelucrarea datelor cu caracter personal în scopul evaluării bonității, ce includ dovezi ale veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. În același timp, amploarea verificării ar trebui să fie proporțională cu valoarea creditului acordat și, prin urmare, proporționalitatea ar trebui definită de către Autoritatea Bancară Europeană (ABE). Datele cu caracter personal, cum ar fi datele cu caracter personal de pe platformele de comunicare socială sau datele cu caracter personal privind sănătatea, inclusiv datele referitoare la cancer, nu ar trebui utilizate atunci când se efectuează o evaluare a bonității. Consumatorii ar trebui să furnizeze informații cu privire la situația lor financiară și economică pentru a facilita evaluarea bonității. În principiu, creditul ar trebui pus la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv. Cu toate acestea, în circumstanțe excepționale, statele membre ar trebui să poată să prevadă o alternativă în legislația proprie prin care să permită acordarea unui credit mic – dimensiunea este definită de statul membru – pentru finanțarea unor cheltuieli medicale excepționale, al împrumuturilor pentru studenți sau al împrumuturilor pentru consumatorii cu handicap. Decizia creditorului și justificarea acordării unui astfel de credit ar trebui să fie documentate în mod corespunzător. De asemenea, ar trebui să se emită un avertisment către consumator. Statele membre nu ar trebui să fie obligate să prevadă această dispoziție. Totuși, o evaluare pozitivă a bonității nu ar trebui să însemne automat obligația creditorului de a acorda creditul.

Amendamentul  19

 

Propunere de directivă

Considerentul 48

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(48) Propunerea de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială) prevede că sistemele de IA utilizate pentru a evalua punctajul de credit sau bonitatea persoanelor fizice ar trebui clasificate ca sisteme de IA cu grad ridicat de risc, întrucât acestea determină accesul persoanelor respective la resurse financiare sau la servicii esențiale, cum ar fi locuințe, electricitate și servicii de telecomunicații. Având în vedere aceste mize ridicate, ori de câte ori evaluarea bonității implică prelucrarea automată a datelor, consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a obține intervenția umană din partea creditorului sau a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă. Consumatorul ar trebui, de asemenea, să aibă dreptul de a obține o explicație pertinentă cu privire la evaluarea efectuată și cu privire la funcționarea sistemelor de prelucrare automată a datelor utilizate, inclusiv, printre altele, cu privire la principalele variabile, logica și riscurile implicate, precum și dreptul de a-și exprima punctul de vedere și de a contesta evaluarea bonității și decizia respectivă.	(48) Propunerea de regulament de stabilire a unor norme armonizate privind inteligența artificială (Legea privind inteligența artificială) prevede că sistemele de IA utilizate pentru a evalua punctajul de credit sau bonitatea persoanelor fizice ar trebui clasificate ca sisteme de IA cu grad ridicat de risc, întrucât acestea determină accesul persoanelor respective la resurse financiare sau la servicii esențiale, cum ar fi locuințe, electricitate și servicii de telecomunicații. Având în vedere aceste mize ridicate, ori de câte ori evaluarea bonității implică prelucrarea automată a datelor, consumatorul ar trebui să aibă dreptul de a obține intervenția umană din partea creditorului sau a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă. Consumatorul ar trebui, de asemenea, să aibă dreptul de a obține o explicație pertinentă cu privire la evaluarea efectuată și cu privire la funcționarea sistemelor de prelucrare automată a datelor utilizate, inclusiv, printre altele, riscurile implicate, precum și dreptul de a-și exprima punctul de vedere și de a contesta decizia respectivă.

Amendamentul  20

 

Propunere de directivă

Considerentul 49

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(49) În vederea evaluării bonității unui consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui, de asemenea, să consulte baze de date de credit. Circumstanțele actuale și cele de natură juridică pot impune ca aceste consultări să varieze ca anvergură. Pentru a preveni orice denaturare a concurenței între creditori sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă, aceștia ar trebui să aibă acces la bazele de date de credit private sau publice care îi vizează pe consumatorii dintr-un stat membru în care nu își au sediul creditorii sau furnizorii respectivi, în condiții nediscriminatorii în raport cu creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă din respectivul stat membru. Statele membre ar trebui să faciliteze accesul transfrontalier la bazele de date private sau publice, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului33. Pentru a consolida schimburile reciproce, bazele de date de credit ar trebui să conțină cel puțin informații cu privire la restanțele de plată ale consumatorilor, în conformitate cu dreptul Uniunii și cu legislația națională.	(49) În vederea evaluării bonității unui consumator, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar trebui, de asemenea, să consulte baze de date de credit. Circumstanțele actuale și cele de natură juridică pot impune ca aceste consultări să varieze ca anvergură. Pentru a preveni orice denaturare a concurenței între creditori sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă, aceștia ar trebui să aibă acces la bazele de date de credit private sau publice care îi vizează pe consumatorii dintr-un stat membru în care nu își au sediul creditorii sau furnizorii respectivi, în condiții nediscriminatorii în raport cu creditorii sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă din respectivul stat membru. Statele membre ar trebui să faciliteze accesul transfrontalier la bazele de date private sau publice, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului33. Pentru a consolida schimburile reciproce, bazele de date de credit ar trebui să conțină cel puțin informații privind comportamentul consumatorilor în materie de rambursare în ceea ce privește contractele lor financiare în vigoare, inclusiv arieratele de plăți, în cazul în care cadrele juridice naționale și Regulamentul (UE) 2016/679 permit acest lucru. Datele utilizate pentru evaluarea bonității ar trebui să se bazeze pe Ghidul ABE.
__________________	__________________
33 Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului din 27 aprilie 2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date și de abrogare a Directivei 95/46/CE (Regulamentul general privind protecția datelor) (JO L 119, 4.5.2016, p. 1).	33 Regulamentul (UE) 2016/679 al Parlamentului European și al Consiliului din 27 aprilie 2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date și de abrogare a Directivei 95/46/CE (Regulamentul general privind protecția datelor) (JO L 119, 4.5.2016, p. 1).

Amendamentul  21

 

Propunere de directivă

Considerentul 49 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(49a) Statele membre ar trebui să se poată asigura că, fără a aduce atingere obligației care le revine în temeiul articolului 18 din prezenta directivă, un număr mare de creditori oferă, în cadrul portofoliilor lor, produse de credit de consum sustenabile din perspectiva mediului.

Amendamentul  22

 

Propunere de directivă

Considerentul 51

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(51) Prezenta directivă nu reglementează aspectele de legislație contractuală privind valabilitatea contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Prin urmare, în acest domeniu, statele membre pot menține sau introduce dispoziții de drept intern în conformitate cu dreptul Uniunii. Statele membre pot reglementa regimul juridic al ofertei de încheiere a contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, în special în ceea ce privește momentul prezentării acesteia și termenul pe parcursul căruia aceasta are forță obligatorie pentru creditor sau pentru furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă. În cazul în care o asemenea ofertă este propusă în același timp cu furnizarea informațiilor precontractuale prevăzute în prezenta directivă, aceasta ar trebui propusă, ca orice informație suplimentară pe care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar dori să o aducă la cunoștința consumatorului, într-un document separat. Acest document separat poate fi anexat la formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.	(51) Prezenta directivă nu reglementează aspectele de legislație contractuală privind valabilitatea contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Prin urmare, în acest domeniu, statele membre pot menține sau introduce dispoziții de drept intern în conformitate cu dreptul Uniunii. Statele membre ar trebui să solicite ca consumatorii să primească oferte obligatorii sau neobligatorii și pot reglementa regimul juridic al ofertei de încheiere a contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, în special în ceea ce privește momentul prezentării acesteia și termenul pe parcursul căruia aceasta are forță obligatorie pentru creditor sau pentru furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă. În cazul în care o asemenea ofertă este propusă în același timp cu furnizarea informațiilor precontractuale prevăzute în prezenta directivă, aceasta ar trebui propusă, ca orice informație suplimentară pe care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă ar dori să o aducă la cunoștința consumatorului, într-un document separat. Acest document separat poate fi anexat la formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  23

 

Propunere de directivă

Considerentul 54

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(54) Pentru a asigura o transparență deplină, consumatorului ar trebui să i se ofere informații cu privire la rata dobânzii aferente creditului, atât în stadiul precontractual, cât și la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Pe parcursul relației contractuale, consumatorul ar trebui informat, de asemenea, cu privire la modificările ratei variabile a dobânzii aferente creditului și la modificările corespunzătoare ale plăților. Această dispoziție nu aduce atingere dispozițiilor din legislația națională care nu se referă la informarea consumatorului și care stabilesc condițiile sau consecințele modificărilor, cu excepția celor referitoare la plăți, ale ratelor dobânzilor aferente creditelor sau ale altor condiții economice care privesc creditul, de exemplu, normele care prevăd faptul că un creditor sau un furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă nu are dreptul să modifice rata dobânzii aferente creditului decât atunci când există un motiv valabil pentru o asemenea modificare sau faptul că, în cazul modificării ratei dobânzii aferente creditului sau a altor condiții economice specifice care privesc creditul, consumatorul este liber să rezilieze contractul.	(54) Pentru a asigura o transparență deplină, consumatorului ar trebui să i se ofere informații cu privire la rata dobânzii aferente creditului, atât în stadiul precontractual, cât și la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Pe parcursul relației contractuale, consumatorul ar trebui informat, de asemenea, cu privire la modificările ratei variabile a dobânzii aferente creditului și la modificările corespunzătoare ale plăților cu cel puțin două zile înainte. Această dispoziție nu aduce atingere dispozițiilor din legislația națională care nu se referă la informarea consumatorului și care stabilesc condițiile sau consecințele modificărilor, cu excepția celor referitoare la plăți, ale ratelor dobânzilor aferente creditelor sau ale altor condiții economice care privesc creditul, de exemplu, normele care prevăd faptul că un creditor sau un furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă nu are dreptul să modifice rata dobânzii aferente creditului decât atunci când există un motiv valabil pentru o asemenea modificare sau faptul că, în cazul modificării ratei dobânzii aferente creditului sau a altor condiții economice specifice care privesc creditul, consumatorul este liber să rezilieze contractul.

Amendamentul  24

 

Propunere de directivă

Considerentul 55

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(55) În cazul unei depășiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă de o lună, creditorul ar trebui să prezinte consumatorului, fără întârziere, informații cu privire la depășirea limitei de credit, inclusiv suma în cauză, rata dobânzii aferente creditului și eventualele penalități aplicabile, costuri sau dobânzi de întârziere aplicabile. În cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul ar trebui să ofere consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, pentru a-i ajuta să identifice alternative mai puțin costisitoare sau să redirecționeze consumatorii către servicii de consiliere în materie de îndatorare.	(55) În cazul unei depășiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă de o două săptămâni, creditorul ar trebui să prezinte consumatorului, fără întârziere, informații cu privire la depășirea limitei de credit, inclusiv suma în cauză, rata dobânzii aferente creditului și eventualele penalități aplicabile, costuri sau dobânzi de întârziere aplicabile. În cazul depășirii regulate a limitei de credit, creditorul ar trebui să ofere consumatorilor servicii de consiliere, atunci când acestea sunt disponibile, pentru a-i ajuta să identifice alternative mai puțin costisitoare sau să redirecționeze consumatorii către servicii de consiliere în materie de îndatorare. Statele membre ar trebui să adopte un plafon maxim pentru dobândă anuală efectivă aplicabil eventual în caz de depășire. În astfel de circumstanțe, ar trebui interzise taxele suplimentare. Acest plafon și faptul că taxele suplimentare sunt interzise ar trebui comunicate în mod corespunzător publicului de către statele membre.

Amendamentul  25

 

Propunere de directivă

Considerentul 65

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(65) Stabilirea de plafoane ale ratelor dobânzii, ale dobânzii anuale efective și ale costului total al creditului pentru consumator este o practică obișnuită în mai multe state membre. O astfel de plafonare s-a dovedit benefică pentru consumatori. În acest context, statele membre ar trebui să își poată menține regimul juridic actual. Cu toate acestea, în efortul de a spori protecția consumatorilor fără a impune limite inutile statelor membre, ar trebui introduse în întreaga Uniune plafoane pentru ratele dobânzii, pentru dobânda anuală efectivă și/sau pentru costul total al creditului pentru consumator.	(65) Stabilirea de plafoane ale ratelor dobânzii, ale dobânzii anuale efective și ale costului total al creditului pentru consumator este o practică obișnuită în mai multe state membre. O astfel de plafonare s-a dovedit benefică pentru consumatori. În acest context, statele membre ar trebui să își poată menține regimul juridic actual. Cu toate acestea, în efortul de a spori protecția consumatorilor fără a impune limite inutile statelor membre, ar trebui introduse în întreaga Uniune plafoane pentru ratele dobânzii, pentru dobânda anuală efectivă și/sau pentru costul total al creditului pentru consumator. ABE ar trebui să emită standarde tehnice de reglementare privind metodologia de calcul al plafonului dobânzii anuale efective, al costului total al creditului pentru consumator și al ratelor dobânzii, cu scopul de a asigura și a promova convergența în materie de supraveghere în întreaga Uniune. La elaborarea standardelor, ABE ar trebui să țină seama de anumite particularități naționale, inclusiv de plafoanele existente.

Amendamentul  26

 

Propunere de directivă

Considerentul 69

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(69) Pentru a îmbunătăți capacitatea consumatorilor de a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, statele membre ar trebui să promoveze măsuri care sprijină educarea consumatorilor cu privire la aceste practici, în special cu privire la contractele de credit. Această obligație ar putea fi îndeplinită ținând seama de cadrul de competențe financiare elaborat de Uniune împreună cu Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE). Este deosebit de important să se ofere orientări consumatorilor care beneficiază pentru prima dată de un credit de consum și, în special, în ceea ce privește instrumentele digitale. În acest sens, Comisia ar trebui să identifice exemple de bune practici pentru a facilita elaborarea în viitor a unor măsuri destinate să îmbunătățească nivelul de cunoștințe în rândul consumatorilor în domeniul financiar. Comisia poate publica astfel de exemple de bune practici în coordonare cu rapoarte similare elaborate în vederea altor acte legislative ale UE.	(69) Pentru a îmbunătăți capacitatea consumatorilor de a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, statele membre ar trebui să promoveze măsuri care sprijină educarea consumatorilor cu privire la aceste practici, în special cu privire la contractele de credit și cunoștințe generale de gestiune bugetară. Această obligație ar putea fi îndeplinită ținând seama de cadrul de competențe financiare elaborat de Uniune împreună cu Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE). Este deosebit de important să se ofere orientări consumatorilor care beneficiază pentru prima dată de un credit de consum și, în special, în ceea ce privește instrumentele digitale. În acest sens, Comisia ar trebui să identifice exemple de bune practici pentru a facilita elaborarea în viitor a unor măsuri destinate să îmbunătățească nivelul de cunoștințe în rândul consumatorilor în domeniul financiar. Comisia poate publica astfel de exemple de bune practici în coordonare cu rapoarte similare elaborate în vederea altor acte legislative ale UE.

Amendamentul  27

 

Propunere de directivă

Considerentul 71

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(71) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare pot include o refinanțare totală sau parțială a unui contract de credit sau o modificare a termenilor și condițiilor anterioare ale unui contract de credit. O astfel de modificare poate include, printre altele: prelungirea duratei contractului de credit; modificarea tipului de contract de credit; amânarea plății integrale sau parțiale a ratei pentru o anumită perioadă; modificarea ratei dobânzii; oferirea unei perioade fără plăți; rambursări parțiale; conversia valutară; iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.	(71) Măsurile de restructurare datorate dificultăților financiare pot include o refinanțare totală sau parțială a unui contract de credit sau o modificare a termenilor și condițiilor anterioare ale unui contract de credit. O astfel de modificare ar trebui să includă, printre altele: prelungirea duratei contractului de credit; modificarea tipului de contract de credit; amânarea plății integrale sau parțiale a ratei pentru o anumită perioadă; modificarea ratei dobânzii; oferirea unei perioade fără plăți; rambursări parțiale; conversia valutară;  iertarea parțială de plată și consolidarea datoriei.

Amendamentul  28

 

Propunere de directivă

Considerentul 72

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(72) Consumatorii care se confruntă cu dificultăți în a-și respecta angajamentele financiare vor beneficia de ajutor specializat în ceea ce privește administrarea propriilor datorii. Obiectivul serviciilor de consiliere în materie de îndatorare este de a-i ajuta pe consumatorii care se confruntă cu probleme financiare și de a le oferi îndrumarea necesară pentru a putea să își ramburseze, pe cât posibil, datoriile restante, menținându-și în același timp un nivel de trai decent și demnitatea. Această asistență personalizată și independentă oferită de operatori profesioniști care nu sunt creditori, intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă poate include consultanță juridică, administrarea banilor și a datoriilor, precum și asistență socială și psihologică. Statele membre ar trebui să se asigure că serviciile de consiliere în materie de îndatorare furnizate de operatori profesioniști independenți sunt puse, direct sau indirect, la dispoziția consumatorilor și că, atunci când este posibil, consumatorii care se confruntă cu dificultăți legate de rambursarea datoriilor sunt îndrumați către serviciile de consiliere în materie de îndatorare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Statele membre au în continuare libertatea de a menține sau de a introduce cerințe specifice pentru astfel de servicii.	(72) Consumatorii care se confruntă cu dificultăți în a-și respecta angajamentele financiare vor beneficia de ajutor specializat în ceea ce privește administrarea propriilor datorii. Obiectivul serviciilor de consiliere în materie de îndatorare este de a-i ajuta pe consumatorii care se confruntă cu probleme financiare și de a le oferi îndrumarea necesară pentru a putea să își ramburseze, pe cât posibil, datoriile restante, menținându-și în același timp un nivel de trai decent și demnitatea. Această asistență personalizată și independentă oferită de operatori profesioniști care nu sunt creditori, intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă poate include consultanță juridică, administrarea banilor și a datoriilor, precum și asistență socială și psihologică. Statele membre ar trebui să se asigure că serviciile de consiliere în materie de îndatorare furnizate de operatori profesioniști independenți sunt puse, direct sau indirect, la dispoziția consumatorilor în mod gratuit, iar consumatorii care se confruntă cu dificultăți legate de rambursarea datoriilor sunt îndrumați către serviciile de consiliere în materie de îndatorare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Statele membre au în continuare libertatea de a menține sau de a introduce cerințe specifice pentru astfel de servicii.

Amendamentul  29

 

Propunere de directivă

Considerentul 76

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(76) Cesiunea drepturilor creditorului care decurg dintr-un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă nu ar trebui să aibă efectul de a pune consumatorul într-o poziție mai puțin favorabilă. De asemenea, consumatorul ar trebui informat corespunzător în cazul în care contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă este cesionat unui terț. Cu toate acestea, în cazul în care creditorul inițial, în acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul către consumator, acesta din urmă nu are un interes major în a fi informat cu privire la cesiune. Prin urmare, o cerință la nivel Uniunii de a informa consumatorul cu privire la cesiune în astfel de cazuri ar fi excesivă.	(76) Cesiunea drepturilor creditorului care decurg dintr-un contract de credit sau un contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă nu ar trebui să aibă efectul de a pune consumatorul într-o poziție mai puțin favorabilă. De asemenea, consumatorul ar trebui informat corespunzător în cazul în care contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă este cesionat unui terț. Cu toate acestea, în cazul în care creditorul inițial, în acord cu cesionarul, administrează în continuare creditul către consumator, acesta din urmă nu are un interes major în a fi informat cu privire la cesiune. Prin urmare, o cerință la nivel Uniunii de a informa consumatorul cu privire la cesiune în astfel de cazuri ar fi excesivă. Statele membre pot interzice în mod expres cesiunea de credite care nu mai pot fi recuperate în procedură judiciară sau al căror temei juridic nu mai poate fi demonstrat.

Amendamentul  30

 

Propunere de directivă

Considerentul 81

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(81) Normele de drept intern actuale referitoare la sancțiuni diferă semnificativ la nivelul Uniunii. În special, nu toate statele membre se asigură că se pot aplica comercianților amenzi efective, proporționale și cu efect de descurajare pentru încălcările pe scară largă sau încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii. Pentru a se asigura faptul că autoritățile statelor membre pot aplica sancțiuni efective, proporționale și cu efect de descurajare în ceea ce privește încălcările pe scară largă și încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii care fac obiectul unor măsuri coordonate de anchetă și de asigurare a respectării legislației în conformitate cu Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului36, amenzile ar trebui introduse ca element al sancțiunilor pentru astfel de încălcări. Pentru a asigura efectul de descurajare al amenzilor, pentru astfel de încălcări, statele membre ar trebui să stabilească în legislația lor națională o amendă maximă echivalentă cu cel puțin 4 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, a intermediarului de credit sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în statul membru sau statele membre în cauză. În anumite cazuri, respectivii comercianți pot fi și un grup de întreprinderi.	(81) Normele de drept intern actuale referitoare la sancțiuni diferă semnificativ la nivelul Uniunii. În special, nu toate statele membre se asigură că se pot aplica comercianților amenzi efective, proporționale și cu efect de descurajare pentru încălcări. Pentru a se asigura faptul că autoritățile statelor membre pot aplica sancțiuni efective, proporționale și cu efect de descurajare în ceea ce privește încălcările pe scară largă și încălcările pe scară largă cu o dimensiune specifică Uniunii care fac obiectul unor măsuri coordonate de anchetă și de asigurare a respectării legislației în conformitate cu Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului36, amenzile ar trebui introduse ca element al sancțiunilor pentru astfel de încălcări. Pentru a asigura efectul de descurajare al amenzilor, pentru astfel de încălcări, statele membre ar trebui să stabilească în legislația lor națională o amendă maximă echivalentă cu cel puțin 3 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, a intermediarului de credit sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în statul membru sau statele membre în cauză. În anumite cazuri, respectivii comercianți pot fi și un grup de întreprinderi.
__________________	__________________
36 Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului din 12 decembrie 2017 privind cooperarea dintre autoritățile naționale însărcinate să asigure respectarea legislației în materie de protecție a consumatorului și de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 (JO L 345, 27.12.2017, p. 1).	36 Regulamentul (UE) 2017/2394 al Parlamentului European și al Consiliului din 12 decembrie 2017 privind cooperarea dintre autoritățile naționale însărcinate să asigure respectarea legislației în materie de protecție a consumatorului și de abrogare a Regulamentului (CE) nr. 2006/2004 (JO L 345, 27.12.2017, p. 1).

Amendamentul  31

 

Propunere de directivă

Considerentul 81 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(81a) Având în vedere faptul că BCE colectează date privind creditele în situație de nerambursare pentru mecanismul unic de supraveghere, date similare ar trebui obținute și de ABE pentru publicare sub forma unui raport anual cuprinzător, care este prezentat Comisiei și pus la dispoziția publicului.

Amendamentul  32

 

Propunere de directivă

Considerentul 87

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(87) Statele membre aplică măsurile necesare pentru a se conforma prezentei directive începând cu [OP: a se introduce data: șase luni de la termenul-limită de transpunere]. Cu toate acestea, având în vedere circumstanțele economice dificile generate de pandemia de COVID-19 și provocările specifice cu care se confruntă microîntreprinderile și întreprinderile mici și mijlocii, acestor întreprinderi ar trebui să li se acorde suficient timp pentru a se pregăti în vederea aplicării prezentei directive. Prin urmare, în ceea ce privește microîntreprinderile și întreprinderile mici și mijlocii, statele membre ar trebui să aplice măsurile necesare pentru a se conforma cu prezenta directivă începând cu [OP: a se introduce data: 18 luni de la termenul-limită de transpunere].	(87) Statele membre aplică măsurile necesare pentru a se conforma prezentei directive începând cu [OP: a se introduce data: nouă luni de la termenul-limită de transpunere]. Cu toate acestea, având în vedere circumstanțele economice dificile generate de pandemia de COVID-19 și provocările specifice cu care se confruntă microîntreprinderile și întreprinderile mici și mijlocii, acestor întreprinderi ar trebui să li se acorde suficient timp pentru a se pregăti în vederea aplicării prezentei directive. Prin urmare, în ceea ce privește microîntreprinderile și întreprinderile mici și mijlocii, statele membre ar trebui să aplice măsurile necesare pentru a se conforma cu prezenta directivă începând cu [OP: a se introduce data: 24 de luni de la termenul-limită de transpunere].

Amendamentul  33

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Articolele 1, 2 și 3, articolele 5-10, articolele 12-23, articolele 26, 27 și 28, articolele 30-33, articolul 37 și articolele 39-50 se aplică, de asemenea, serviciilor de creditare prin finanțare participativă în cazul în care aceste servicii nu sunt furnizate de un creditor sau de un intermediar de credit.	Articolele 1, 2 și 3, articolele 5-10, articolele 12-23, articolele 26, 27 și 28, articolele 30-33, articolul 37 și articolele 39-50 se aplică, de asemenea, serviciilor de creditare prin finanțare participativă și serviciilor digitale similare ce pot fi oferite în viitor, dacă sunt prevăzute de Comisie și aprobate de Parlament și Consiliu printr-un act delegat, în cazul în care aceste servicii nu sunt furnizate de un creditor sau de un intermediar de credit.

Amendamentul  34

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – litera ja (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ja) contractelor de leasing fără obligația de a cumpăra bunul de leasing;

Amendamentul  35

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Statele membre pot exclude aplicarea anumitor dispoziții ale prezentei directive pentru contractele de credit de consum cu o valoare mai mică de 200 EUR, precum și pentru contractele de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont” și în cazul cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună. Astfel de excluderi din legislația națională sunt aprobate, iar explicațiile statelor membre sunt publicate de către Comisie.

Amendamentul  36

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 2 – paragraful 1 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Dispoziția menționată anterior privind posibilitatea excluderii de la aplicarea anumitor dispoziții ale prezentei directive nu se aplică cerinței de a înregistra toate contractele de credit – cu excepția contractelor de credit cu o valoare mai mică de 200 EUR furnizate de instituțiile bancare sau de carduri de credit clienților lor permanenți – în baze de date, cu scopul de a asigura o mai mare transparență pe piața de credit și a contracara îndatorarea excesivă.

Amendamentul  37

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. În cazul contractelor de credit sub forma facilității de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, se aplică numai articolele 1, 2 și 3, articolul 25 și articolele 41-50.	4. În cazul contractelor de credit sub forma facilității de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, se aplică numai articolele 1, 2 și 3, articolul 25, articolul 35, articolul 36 și articolul 39 și articolele 41-50.

Amendamentul  38

 

Propunere de directivă

Articolul 2 – alineatul 6 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Pentru a asigura o mai mare transparență pe piața creditelor și pentru a contracara supraîndatorarea, statele membre se asigură că toate contractele de credit sunt înregistrate în baze de date.

Amendamentul  39

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(3) „contract de credit” înseamnă un contract prin care un creditor acordă sau promite să acorde unui consumator un credit sub formă de amânare a plății, de împrumut sau alte facilități financiare similare și care nu este un contract pentru prestarea de servicii în mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de același fel, atunci când consumatorul plătește pentru acestea în rate, pe durata furnizării lor;	(3) „contract de credit” înseamnă un contract prin care un creditor acordă sau promite să acorde unui consumator un credit sub formă de amânare a plății, de împrumut sau alte facilități financiare similare, cu excepția:
	(i)  contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de același fel, atunci când consumatorul plătește pentru acestea în rate, pe durata furnizării lor;
	(ii)  contracte de leasing în cazul cărora obligația de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici prin vreun contract separat; se consideră că o astfel de obligație există în cazul în care creditorul decide acest lucru în mod unilateral.

Amendamentul  40

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 5

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(5) „costul total al creditului pentru consumator” înseamnă toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă și care sunt cunoscute de către creditor, în cazul contractelor de credit, sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în cazul serviciilor de creditare prin finanțare participativă, cu excepția taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit sau serviciilor de creditare prin finanțare participativă sunt incluse, de asemenea, în costul total al creditului pentru consumator în cazul în care obținerea creditului sau obținerea acestuia potrivit clauzelor și condițiilor prezentate este condiționată de încheierea unui contract de furnizare a unor astfel de servicii accesorii;	(5) „costul total al creditului pentru consumator” înseamnă toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă și care sunt cunoscute de către creditor, în cazul contractelor de credit, sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă în cazul serviciilor de creditare prin finanțare participativă, cu excepția taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit sau serviciilor de creditare prin finanțare participativă sunt incluse, de asemenea, în costul total al creditului pentru consumator;

Amendamentul  41

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 11

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(11) „suport durabil” înseamnă orice instrument care permite consumatorului să stocheze informații care îi sunt adresate personal, în așa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor în cursul unei perioade de timp adecvate pentru scopul informațiilor, și care permite reproducerea fidelă a informațiilor stocate;	(11) „suport durabil” înseamnă orice instrument, inclusiv suportul de hârtie și mijloacele digitale, care permite consumatorului să stocheze informații care îi sunt adresate personal, în așa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor în cursul unei perioade de timp adecvate pentru scopul informațiilor, și care permite reproducerea fidelă a informațiilor stocate;

Amendamentul  42

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 13

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(13) „informații precontractuale” înseamnă informațiile de care consumatorul are nevoie pentru a putea compara diferite oferte de credit și pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;	(13) „informații precontractuale” înseamnă informațiile ce i-au fost prezentate consumatorului într-o manieră inteligibilă și de care acesta are nevoie pentru a putea compara diferite oferte de credit și pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;

Amendamentul  43

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 22

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(22) „rambursare anticipată” înseamnă stingerea integrală sau parțială a obligațiilor care îi revin consumatorului în baza unui contract de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă.	(22) „rambursare anticipată” înseamnă stingerea integrală sau parțială a obligațiilor care îi revin consumatorului în baza unui contract de credit sau a serviciilor de creditare prin finanțare participativă, înainte de data plății convenite în contractul de credit.

Amendamentul  44

 

Propunere de directivă

Articolul 3 – paragraful 1 – punctul 25

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(25) „servicii de consiliere în materie de îndatorare” înseamnă asistența personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de către operatori profesioniști independenți consumatorilor care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare.	(25) „servicii de consiliere în materie de îndatorare” înseamnă asistența personalizată de natură tehnică, juridică sau psihologică acordată de către operatori profesioniști independenți, care nu sunt creditori, intermediari de creditare, prestatori de servicii de creditare prin finanțare participativă și nici administratori de credite, consumatorilor care se confruntă sau s-ar putea confrunta cu dificultăți în ceea ce privește respectarea angajamentelor lor financiare.

Amendamentul  45

 

Propunere de directivă

Articolul 5 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun obligația ca, atunci când sunt furnizate informații consumatorilor în conformitate cu prezenta directivă, respectivele informații să fie furnizate în mod gratuit.	Statele membre impun obligația ca, atunci când sunt furnizate informații consumatorilor în conformitate cu prezenta directivă, respectivele informații să fie furnizate în mod gratuit, indiferent de mijloacele utilizate pentru furnizarea informațiilor.

Amendamentul  46

 

Propunere de directivă

Articolul 5 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Orice costuri pentru furnizarea de informații suplimentare care depășesc cerințele prezentei directive, transmise la cererea consumatorului, sunt plafonate de către statele membre.

Amendamentul  47

 

Propunere de directivă

Articolul 6 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Aceste dispoziții se aplică fără a aduce atingere aplicării reglementărilor bancare și de combatere a spălării banilor.

Amendamentul  48

 

Propunere de directivă

Articolul 7 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre solicită ca toate materialele publicitare și de marketing privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare. Se interzice ca în astfel de materiale publicitare și de marketing să se utilizeze formulări care pot crea așteptări neîntemeiate din partea consumatorului în ceea ce privește disponibilitatea sau costul unui credit.	Fără a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre solicită ca toate materialele publicitare și de marketing privind contractele de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă vizate de prezentul act legislativ să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare. Se interzice ca în astfel de materiale publicitare și de marketing să se utilizeze formulări care pot crea așteptări neîntemeiate din partea consumatorului în ceea ce privește disponibilitatea sau costul unui credit.

Amendamentul  49

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă care indică o rată a dobânzii sau alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informații standard, în conformitate cu prezentul articol.	Statele membre se asigură că orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă care indică alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator cuprinde informații standard, în conformitate cu prezentul articol.

Amendamentul  50

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Această obligație nu se aplică în situațiile în care legislația națională prevede menționarea dobânzii anuale efective în materialele publicitare referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă în care nu se indică rata dobânzii sau alte cifre referitoare la orice cost al creditului pentru consumator în sensul primului paragraf.	eliminat

Amendamentul  51

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Informațiile standard trebuie să poată fi citite cu ușurință sau auzite în mod clar, după caz, și să fie adaptate la constrângerile de natură tehnică ale suportului utilizat pentru publicitate și să specifice în mod clar, concis și vizibil, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, toate elementele următoare:	2. Informațiile standard trebuie să poată fi citite cu ușurință sau auzite în mod clar, după caz, și să fie adaptate la constrângerile de natură tehnică ale suportului utilizat pentru publicitate. Informațiile nu sunt prezentate cu font mic și specifică în mod clar, concis și vizibil, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, toate elementele următoare:

Amendamentul  52

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera fa (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fa) un avertisment clar și vizibil pentru consumator, care spune „AVERTISMENT: împrumuturile costă bani”;

Amendamentul  53

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 – paragraful 1 – litera fb (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fb) informații privind consecințele – inclusiv costurile – legate de plățile neefectuate sau efectuate cu întârziere;

Amendamentul  54

 

Propunere de directivă

Articolul 8 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare care precizează formatul și prezentarea informațiilor de la articolul 8 alineatul (2).

Amendamentul  55

 

Propunere de directivă

Articolul 9 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă pun în permanență la dispoziție informații generale clare și ușor de înțeles referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă, pe hârtie ori pe un alt suport durabil.	1. Statele membre se asigură că creditorii sau, dacă este cazul, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă pun în permanență la dispoziție informații generale clare și ușor de înțeles referitoare la contractele de credit sau la serviciile de creditare prin finanțare participativă, fie pe hârtie, pe un alt suport durabil fie, la alegerea consumatorului, în format electronic.

Amendamentul  56

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a furniza consumatorului informațiile precontractuale necesare care să îi permită acestuia să compare diferite oferte pentru a putea lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea unui contract de credit sau la furnizarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe baza clauzelor și a condițiilor de creditare oferite de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă și, dacă este cazul, a preferințelor exprimate și a informațiilor furnizate de consumator. Aceste informații precontractuale sunt furnizate consumatorului cu cel puțin o zi înainte ca acesta să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit sau în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	1. Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a furniza consumatorului informațiile precontractuale necesare care să îi permită acestuia să compare diferite oferte pentru a putea lua o decizie în cunoștință de cauză cu privire la încheierea unui contract de credit sau la furnizarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe baza clauzelor și a condițiilor de creditare oferite de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă și, dacă este cazul, a preferințelor exprimate și a informațiilor furnizate de consumator. Aceste informații precontractuale sunt furnizate consumatorului în timp util, dar nu mai târziu de trei ore înainte ca acesta să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit sau în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  57

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul în care informațiile precontractuale menționate la primul paragraf sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit ori în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a trimite consumatorului o atenționare, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la faptul că poate să se retragă din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă și cu privire la procedura care trebuie urmată în acest sens, în conformitate cu articolul 26. Această atenționare se transmite consumatorului cel târziu în termen de o zi de la încheierea contractului de credit, a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau de la acceptarea ofertei de credit.	În cazul în care informațiile precontractuale menționate la primul paragraf sunt furnizate cu mai puțin de o zi înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit ori în temeiul unui contract sau al unei oferte pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a transmite informațiile precontractuale înainte ca un consumator să își asume obligații în temeiul unui contract sau al unei oferte de credit și de a trimite consumatorului o atenționare, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, ales de consumator, cu privire la faptul că poate să se retragă din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă și cu privire la procedura care trebuie urmată în acest sens, în conformitate cu articolul 26. Această atenționare se transmite consumatorului cel târziu în termen de o zi de la încheierea contractului de credit, a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau de la acceptarea ofertei de credit.

Amendamentul  58

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Informațiile precontractuale menționate la alineatul (1) sunt furnizate pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa I. Toate informațiile furnizate în formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.	2. Informațiile precontractuale menționate la alineatul (1) sunt furnizate pe un suport durabil (implicit în format digital, pe hârtie la cererea consumatorului sau a creditorului) prin intermediul formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa I. Toate informațiile furnizate în formular trebuie să fie la fel de vizibile. Se consideră că cerințele de informare prevăzute la prezentul alineat și la articolul 3 alineatele (1) și (2) din Directiva 2002/65/CE au fost respectate de către creditor în cazul în care acesta a furnizat formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  59

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera n

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(n) o avertizare privind consecințele neefectuării sau ale întârzierii plăților;	(n) o avertizare privind consecințele neefectuării sau ale întârzierii plăților, inclusiv costurile aferente;

Amendamentul  60

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera q

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(q) dreptul de rambursare anticipată și, dacă este cazul, informații privind dreptul creditorului la compensație și modul în care aceasta va fi stabilită;	(q) dreptul de rambursare anticipată și, dacă este cazul, informații privind dreptul creditorului la compensație și modul în care aceasta va fi stabilită în conformitate cu articolul 29;

Amendamentul  61

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 3 – paragraful 1 – litera s

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(s) dreptul consumatorului de a primi, astfel cum este prevăzut la alineatul (8), la cerere și gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;	(s) obligația creditorului, prevăzută la alineatul (8), de a-i transmite gratuit consumatorului un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă;

Amendamentul  62

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. În același timp cu formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa II, care conține următoarele informații precontractuale:	4. În același timp, următoarele informații sunt furnizate pe prima pagină a formularului SECCI (Informații standard la nivel european privind creditul de consum), atât într-o formă grafică standardizată în întreaga Uniune, dacă este posibil, cât și în elemente evidențiate, separate vizual, în comparație cu alte elemente ale paginilor următoare:

Amendamentul  63

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) rata dobânzii aferente creditului sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite;	(c) rata dobânzii aferente creditului – inclusiv indicarea faptului dacă ratele dobânzii sunt fixe sau variabile sau toate ratele dobânzii aferente creditului, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanțe diferite;

Amendamentul  64

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera f

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(f) costurile în caz de întârziere în efectuarea plăților;	(f) costurile în caz de întârziere sau lacune în efectuarea plăților;

Amendamentul  65

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 4 – litera fa (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(fa) costul total al creditului.

Amendamentul  66

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 5 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
5. Informațiile din formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și din formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.	5. Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.

Amendamentul  67

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 5 – paragraful 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a preciza formatul și prezentarea formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”.
	Se deleagă Comisiei competența de a adopta, până la XX, standardele tehnice de reglementare menționate la al treilea paragraf, în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.

Amendamentul  68

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
7. În cazul în care contractul a fost încheiat la cererea consumatorului prin intermediul unui mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă pune la dispoziția consumatorului formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” imediat după încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	7. Un contract de credit nu poate fi încheiat utilizându-se exclusiv un mijloc de comunicare de la distanță care nu permite furnizarea informațiilor de pe formularul SECCI în conformitate cu prezentul articol.

Amendamentul  69

 

Propunere de directivă

Articolul 10 – alineatul 8

Textul propus de Comisie	Amendamentul
8. În plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum” și de formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit și furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	8. În plus față de formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit și furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă furnizează consumatorului, în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit sau al proiectului de contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie cu consumatorul contractul de credit sau contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. După ce transmite oferta de credit, creditorul este obligat să își mențină termenii și condițiile timp de cel puțin 7 zile de la data primirii acesteia de către consumator.

Amendamentul  70

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. În același timp cu formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, dacă este cazul, intermediarul de credit furnizează consumatorului formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” prevăzut în anexa II.	eliminat

Amendamentul  71

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” și din formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.	4. Informațiile din formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” trebuie să fie consecvente. Acestea trebuie să fie perfect lizibile și să țină seama de constrângerile de natură tehnică ale suportului pe care sunt afișate. Informațiile se afișează într-un mod corespunzător și adecvat pe diferitele canale.

Amendamentul  72

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 6

Textul propus de Comisie	Amendamentul
6. În plus față de formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum” și de formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit cu consumatorul.	6. În plus față de formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, creditorul și, după caz, intermediarul de credit furnizează consumatorului, la cererea acestuia și în mod gratuit, un exemplar al proiectului de contract de credit, cu condiția ca, la momentul cererii, creditorul să fie dispus să încheie contractul de credit cu consumatorul.

Amendamentul  73

 

Propunere de directivă

Articolul 11 – alineatul 7

Textul propus de Comisie	Amendamentul
7. În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul pune la dispoziția consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”, precum și formularul „Prezentare generală standard la nivel european privind creditul de consum”.	7. În cazul în care, la cererea consumatorului, contractul a fost încheiat folosind un mijloc de comunicare la distanță care nu permite furnizarea informațiilor în conformitate cu prezentul articol, creditorul pune la dispoziția consumatorului, imediat după încheierea contractului de credit, formularul „Informații la nivel european privind creditul de consum”.

Amendamentul  74

 

Propunere de directivă

Articolul 13 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorii atunci când li se prezintă o ofertă personalizată bazată pe crearea de profiluri sau pe alte tipuri de operațiuni de prelucrare automată a datelor.	Fără a aduce atingere Regulamentului 2016/679, statele membre impun creditorilor, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a informa consumatorii atunci când li se prezintă o ofertă personalizată bazată pe crearea de profiluri sau pe alte tipuri de operațiuni de prelucrare automată a datelor.

Amendamentul  75

 

Propunere de directivă

Articolul 13 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	O astfel de ofertă personalizată nu se bazează pe alte date cu caracter personal decât pe datele financiare conexe, astfel cum sunt definite la articolul 18 alineatul (2), fără acordul prealabil exprimat al consumatorului.

Amendamentul  76

 

Propunere de directivă

Articolul 14 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. Prin derogare de la alineatul (1) și fără a aduce atingere aplicării legislației în domeniul concurenței, statele membre pot să permită practicile de legare în cazul în care creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate demonstra autorității competente că, ținând seama în mod adecvat de disponibilitatea și prețurile produselor relevante oferite pe piață, produsele legate sau categoriile de produse oferite în condiții similare aduc beneficii clare consumatorilor.	eliminat

Amendamentul  77

 

Propunere de directivă

Articolul 14 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre pot permite creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă să solicite consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă în legătură cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă ținând seama de considerentele de proporționalitate. În astfel de cazuri, statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația să accepte polița de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul său preferat, în cazul în care o astfel de poliță de asigurare are un nivel de garanție echivalent cu cel propus de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără a modifica condiția ofertei de credit pentru consumator.	4. Statele membre pot permite creditorilor sau furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă să solicite consumatorului să dețină o poliță de asigurare relevantă în legătură cu contractul de credit sau cu serviciile de creditare prin finanțare participativă ținând seama de considerentele de proporționalitate. În astfel de cazuri, statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă are obligația să accepte polița de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul său preferat, în cazul în care o astfel de poliță de asigurare are un nivel de garanție echivalent cu cel propus de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă, fără a modifica condiția ofertei de credit pentru consumator. Statele membre solicită ca, în cazul în care consumatorul are nevoie de mai mult timp pentru a compara ofertele de asigurare înainte de a cumpăra una, consumatorul respectiv să dispună de cel puțin trei zile pentru a le compara, fără ca oferta să fie modificată.

Amendamentul  78

 

Propunere de directivă

Articolul 15 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că, pentru achiziționarea de servicii accesorii prezentate prin intermediul unor opțiuni implicite, creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă nu iau consimțământul consumatorului drept implicit. Opțiunile implicite includ casete bifate în prealabil.	1. Statele membre se asigură că, pentru achiziționarea de servicii accesorii sau produse de creditare prezentate prin intermediul unor opțiuni implicite, creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă nu iau consimțământul consumatorului drept implicit. Deși opțiunile implicite includ căsuțe bifate în prealabil, inactivitatea nu poate fi înțeleasă ca un consimțământ al consumatorului.

Amendamentul  79

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 2 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit și furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația ca, înainte de furnizarea serviciilor de consiliere sau înainte de încheierea unui contract pentru prestarea unor astfel de servicii, să pună la dispoziția consumatorului următoarele informații, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil:	2. Statele membre impun creditorului și, dacă este cazul, intermediarului de credit și furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația ca, înainte de furnizarea serviciilor de consiliere sau înainte de încheierea unui contract pentru prestarea unor astfel de servicii, să pună la dispoziția consumatorului următoarele informații, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator:

Amendamentul  80

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 3 – litera d

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(d) de a acționa în interesul consumatorului;	(d) de a acționa în interesul consumatorului, punând accentul în mod explicit pe reducerea riscului său de a contracta datorii excesive;

Amendamentul  81

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 3 – litera e

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(e) de a furniza consumatorului o copie pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil a recomandării oferite.	(e) de a furniza consumatorului o copie pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator a recomandării oferite.

Amendamentul  82

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre pot interzice utilizarea termenilor „consiliere” și „consilier” sau a unor termeni similari în cazul în care serviciile de consiliere sunt comercializate și furnizate consumatorilor de către creditori sau, dacă este cazul, de către intermediari de credit sau furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă.	4. Statele membre interzic utilizarea termenilor „consiliere” și „consilier” sau a unor termeni similari în cazul în care serviciile de consiliere sunt comercializate și furnizate consumatorilor de către creditori sau de către furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  83

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 2 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul în care nu interzic utilizarea termenilor „consiliere” și „consilier” sau a unor termeni similari, statele membre impun următoarele condiții cu privire la utilizarea termenilor „consiliere independentă” și „consilier independent” de către creditorii, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care prestează servicii de consiliere:	Statele membre impun următoarele condiții cu privire la utilizarea termenilor „consiliere independentă” și „consilier independent” de către intermediarii de credit care prestează servicii de consiliere:

Amendamentul  84

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 2 – litera a

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(a) creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă iau în considerare un număr suficient de mare de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă disponibile pe piață;	(a) creditorii și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă iau în considerare un număr suficient de mare de contracte de credit sau de servicii de creditare prin finanțare participativă disponibile pe piață;

Amendamentul  85

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Al doilea paragraf litera (b) se aplică numai în cazul în care numărul de creditori luați în considerare este mai mic decât numărul majoritar de pe piață.	eliminat

Amendamentul  86

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 4 – paragraful 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre pot impune cerințe mai stricte privind utilizarea de către creditori și, dacă este cazul, de către intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă a termenilor „consiliere independentă” sau „consilier independent”.	Statele membre impun cerințe mai stricte privind utilizarea de către intermediarii de credit a termenilor „consiliere independentă” sau „consilier independent”.

Amendamentul  87

 

Propunere de directivă

Articolul 16 – alineatul 5

Textul propus de Comisie	Amendamentul
5. Statele membre impun creditorilor și, dacă este cazul, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a avertiza consumatorul atunci când un contract de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă pot da naștere unui anumit risc pentru consumator, având în vedere situația financiară a acestuia.	5. În cazurile în care consumatorilor le sunt oferite servicii de consiliere, statele membre impun creditorilor și, dacă este cazul, intermediarilor de credit și furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a avertiza consumatorul atunci când un contract de credit sau serviciile de creditare prin finanțare participativă pot da naștere unui anumit risc pentru consumator, având în vedere situația financiară a acestuia.

Amendamentul  88

 

Propunere de directivă

Articolul 17 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre interzic orice vânzare de credite către consumatori care are loc fără o cerere prealabilă din partea acestora și fără acordul lor explicit.	Fără a afecta posibilitatea creditorului de a face oferte consumatorilor, statele membre interzic orice ofertă de vânzare de credite către consumatori care are loc fără o cerere prealabilă din partea acestora și fără acordul lor explicit. Această dispoziție nu împiedică desfășurarea de activități generale de publicitate.

Amendamentul  89

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre impun creditorului sau, dacă este cazul, furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a efectua o evaluare amănunțită a bonității consumatorului înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Această evaluare se efectuează în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de acordare de credite și supraîndatorarea și ține seama în mod corespunzător de factorii relevanți pentru verificarea probabilității îndeplinirii de către consumator a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	1. Statele membre impun creditorului sau, dacă este cazul, furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a fi efectuat o evaluare detaliată a bonității consumatorului înainte de încheierea contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă. Această evaluare trebuie să aibă un caracter proporțional și se efectuează în interesul consumatorului, pentru a preveni practicile iresponsabile de creditare și îndatorarea excesivă și ține seama în mod corespunzător de factorii relevanți existenți pentru(i) verificarea probabilității îndeplinirii de către consumator a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă, conform cu tipul, durata și profilul de risc al consumatorului și pentru (ii) riscul ca consumatorul să nu-și poată îndeplini obligațiile. Evaluarea bonității nu se aplică contractelor de credit cu o valoare mai mică de 200 EUR furnizate de instituțiile bancare sau de carduri de credit clienților lor permanenți.
	Evaluarea garantează – în cazul în care datele permit acest lucru – că creditul convenit nu pune consumatorul în dificultate financiară. Consumatorul este informat cu privire la rezultatele evaluării și la consecințele financiare ale obținerii unui credit în nume propriu. Evaluarea trebuie să se bazeze pe suficiente informații disponibile pentru a se putea aprecia în mod corespunzător bugetul gospodăriei consumatorului.

Amendamentul  90

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Evaluarea bonității se efectuează pe baza unor informații relevante și exacte referitoare la venitul și cheltuielile consumatorului și pe baza altor criterii financiare și economice care sunt necesare și proporționale, cum ar fi dovezile veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Informațiile se obțin din surse interne sau externe relevante, inclusiv de la consumator și, dacă este necesar, pe baza consultării unei baze de date menționate la articolul 19.	2. Evaluarea bonității se efectuează pe baza unor informații relevante și exacte referitoare la venitul și cheltuielile consumatorului și pe baza altor criterii financiare și economice care sunt necesare și proporționale, cum ar fi dovezile veniturilor sau ale altor surse de rambursare, informații privind activele și pasivele financiare sau informații privind alte angajamente financiare. Informațiile se obțin din surse interne sau externe relevante, inclusiv de la consumator și, dacă este necesar, pe baza consultării unei baze de date menționate la articolul 19.
	Datele utilizate pentru evaluarea bonității se bazează pe orientările ABE1a. Măsura verificării ar trebui să fie proporțională cu valoarea creditului acordat și cu situația financiară a consumatorului. Comisia ar trebui să definească și să detalieze principiul exact al proporționalității, dar și standardele tehnice legate de evaluarea bonității, după consultarea ABE în standardele tehnice de reglementare.
	Datele cu caracter personal menționate la articolul 9 alineatul (1) din Regulamentul (UE) 2016/679 nu se utilizează pentru evaluare.
	Informațiile utilizate pentru evaluare, precum și evaluarea în sine, sunt în acord cu Regulamentul (UE) 2016/679 și articolul 6 din prezenta directivă.
	__________________
	1a Printre aceste date se includ și următoarele informații: dovada identității; dovada domiciliului; după caz, informații privind destinația creditului; după caz, dovada eligibilității pentru credit; dovada angajării, inclusiv tipul, sectorul, situația (de exemplu, cu normă întreagă, cu fracțiune de normă, contractant, lucrător independent) și durata; dovada veniturilor sau a altor surse de rambursare (inclusiv prima anuală, comisioanele, orele suplimentare, după caz) pentru o perioadă de timp rezonabilă, inclusiv fișele de salariu, extrasele de cont curent și conturi auditate sau verificate de către profesioniști (în cazul lucrătorilor independenți); informații privind activele și pasivele financiare, de exemplu extrase de cont de economii și extrase de cont de credit care indică soldul creditului rămas de rambursat; informații privind alte angajamente financiare, cum ar fi întreținerea copiilor, taxe de școlarizare și pensie alimentară, dacă este cazul; informații privind componența gospodăriei și persoanele aflate în întreținere; dovada situației fiscale; după caz, dovada asigurării de viață pentru debitorii desemnați; după caz, datele de la registrele de credit sau de la birourile de informații cu privire la credite sau din alte baze de date relevante, care conțin informații privind datoriile financiare și întârzierile la plăți; informații privind garanția reală, dacă este cazul; dovada dreptului de proprietate asupra garanției reale; dovada valorii garanției reale; dovada asigurării garanției reale; informații privind garanțiile, alți factori de diminuare a riscului de credit și eventualii garanți; contractul de închiriere sau dovada obținerii unor posibile venituri din închiriere pentru creditele destinate cumpărării de bunuri în vederea închirierii, dacă este cazul; autorizațiile și estimările de cost, după caz, pentru credite imobiliare și de renovare.

Amendamentul  91

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 2 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Informațiile obținute în conformitate cu prezentul alineat se verifică în mod corespunzător, dacă este necesar, prin trimiteri la documente care pot fi verificate independent.	Informațiile obținute în conformitate cu prezentul alineat se verifică în mod corespunzător, dacă este necesar și proporțional, prin trimiteri la documente care pot fi verificate independent sau recurgând la metode statistice în cadrul unor sisteme automatizate de luare a deciziilor.

Amendamentul  92

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă pune creditul la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității este că obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă vor fi probabil îndeplinite în modul prevăzut în respectivul contract.	4. Statele membre se asigură că creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă pot pune creditul la dispoziția consumatorului numai în cazul în care rezultatul evaluării bonității este că nu există îndoieli justificate că obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă vor fi probabil îndeplinite în modul prevăzut în respectivul contract. Totuși, o evaluare pozitivă a bonității nu ar trebui să însemne automat că creditorul este obligat să acorde creditul.
	Eventualele metode folosite pentru a evalua bonitatea trebuie să se bazeze pe orientările stabilite în comun de ABE și de Comitetul UE pentru protecția datelor.
Fără a aduce atingere primelor paragrafe, în cazul în care rezultatul evaluării bonității indică faptul că este puțin probabil ca obligațiile care decurg din contractul de credit sau din contractul pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă să fie îndeplinite în modul prevăzut în contractul respectiv, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă poate, în mod excepțional, să pună creditul la dispoziția consumatorului în circumstanțe specifice și bine justificate.	În pofida prevederilor de la primul paragraf, în circumstanțe excepționale, în pofida evaluării negative, statele membre pot să prevadă o alternativă în legislația proprie prin care să permită acordarea unui credit mic – dimensiunea sa trebuie definită de statul membru – pentru finanțarea unor cheltuieli medicale excepționale, împrumuturi pentru studenți sau împrumuturi pentru consumatorii cu dizabilități. Decizia creditorului și justificarea acordării unui astfel de credit ar trebui să fie documentate în mod corespunzător. De asemenea, se emite un avertisment către consumator. Statele membre nu ar trebui să fie obligate să prevadă această dispoziție.

Amendamentul  93

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
6. Statele membre se asigură că, în cazul în care evaluarea bonității implică crearea de profiluri sau alte operațiuni de prelucrare automată a datelor, consumatorul are dreptul:	6. Statele membre se asigură că, în cazul în care evaluarea bonității implică crearea de profiluri sau alte operațiuni de prelucrare automată a datelor cu caracter personal, și fără a aduce atingere Regulamentului (UE) 2016/679, consumatorul este informat de creditor sau de furnizorul de servicii de creditare că are dreptul:

Amendamentul  94

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) să solicite și să obțină din partea creditorului sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă o explicație clară cu privire la evaluarea bonității, inclusiv cu privire la logica și riscurile pe care le implică prelucrarea automată a datelor cu caracter personal, precum și cu privire la semnificația și efectele acesteia asupra deciziei în cauză;	(b) să solicite și să obțină din partea creditorului sau a furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă o explicație clară cu privire la evaluarea bonității, inclusiv cu privire la (i) riscurile pe care le implică prelucrarea automată a datelor cu caracter personal, și (ii) cu privire la categoriile de date avute în vedere pentru evaluare;

Amendamentul  95

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 6 – litera c

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(c) să își exprime punctul de vedere și să conteste evaluarea bonității și decizia în cauză.	(c) să își exprime punctul de vedere și să conteste decizia.

Amendamentul  96

 

Propunere de directivă

Articolul 18 – alineatul 9 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Statele membre impun ca fiecare creditor, intermediar de credit și furnizor de servicii de creditare prin finanțare participativă care nu sunt instituții de credit definite la articolul 4 alineatul (1) punctul (1) din Regulamentul (UE) nr. 575/2013 și sunt autorizați să consulte bazele de date relevante menționate la articolul 19 să contribuie cu informații la bazele respective.

Amendamentul  97

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
3. Bazele de date menționate la alineatul (1) conțin cel puțin informații privind restanțele de plată ale consumatorilor.	3. Bazele de date menționate la alineatul(1) conțin cel puțin informații privind comportamentul consumatorilor în materie de rambursare în ceea ce privește contractele lor financiare în vigoare, inclusiv arieratele de plăți, în cazul în care cadrele juridice naționale și Regulamentul (UE) 2016/679 permit acest lucru.
	Persoana responsabilă de baza de date poate acorda acces la această bază numai dacă a notificat în prealabil persoana vizată despre interogare. Persoana care face interogarea face dovada operatorului bazei de date că există un motiv legitim pentru efectuarea interogării. Operatorul bazei de date trebuie să verifice dacă motivul este plauzibil și să păstreze dovada pentru inspecțiile oficiale.

Amendamentul  98

 

Propunere de directivă

Articolul 19 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Pentru a asigura o mai mare transparență pe piața creditelor și pentru a contracara supraîndatorarea, statele membre se asigură că toate contractele de credit sunt înregistrate în baze de date.

Amendamentul  99

 

Propunere de directivă

Articolul 20 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre impun obligația redactării contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, precum și obligația ca toate părțile contractante să primească un exemplar al contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.	1. Statele membre impun obligația redactării contractelor de credit sau a contractelor pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator, precum și obligația ca toate părțile contractante să primească un exemplar al contractului de credit sau al contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  100

 

Propunere de directivă

Articolul 21 – alineatul 1 – paragraful 1 – litera va (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(va) datele de contact pertinente ale serviciilor de consiliere în materie de datorii și o recomandare adresată consumatorului de a lua legătura cu aceste servicii în cazul în care are dificultăți de rambursare.

Amendamentul  101

 

Propunere de directivă

Articolul 21 – alineatul 1 – paragraful 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Pentru ca consumatorii să primească contracte de credit ușor comparabile, Comisia, după consultarea ABE, adoptă standarde tehnice de reglementare privind prezentarea informațiilor din acordul contractual. Aceste standarde sunt revizuite periodic în consultare cu ABE.

Amendamentul  102

 

Propunere de directivă

Articolul 21 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. În cazul contractelor de credit sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, în cazul cărora creditul trebuie rambursat la cerere sau în termen de o lună următoarele informații se specifică în mod clar și concis:
	(a)  tipul de credit;
	(b)  identitățile și adresele părților contractante, precum și, dacă este cazul, identitatea și adresa intermediarului de credit implicat;
	(c)  durata contractului de credit;
	(d)  valoarea totală a creditului și condițiile care reglementează tragerea;
	(e)  rata dobânzii aferente creditului, condițiile care guvernează aplicarea acesteia și, unde este cazul, orice indice sau rată de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului, precum și termenele, procedura și condițiile pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului și, în cazul în care se aplică rate ale dobânzii aferente creditului diferite în circumstanțe diferite, informațiile menționate anterior în privința tuturor ratelor aplicabile;
	(f)  dobânda anuală efectivă și costurile totale ale creditului pentru consumator, calculate la momentul încheierii contractului de credit; se menționează toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, așa cum se prevede la articolul 19 alineatul (2) coroborat cu articolul 3 literele (g) și (i); statele membre pot decide că nu este necesară specificarea dobânzii anuale efective;
	(g)  o mențiune conform căreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integrală a creditului;
	(h)  condițiile referitoare la exercitarea dreptului de retragere din contractul de credit; precum și
	(i)  informații cu privire la costurile aplicabile încă de la momentul încheierii contractului de credit, precum și, dacă este cazul, condițiile în care pot fi modificate aceste costuri.

Amendamentul  103

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.	Statele membre impun creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil ales de consumator, în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului cu cel puțin două zile înainte ca modificarea respectivă să intre în vigoare.

Amendamentul  104

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 2 – litera d

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea, la sediul creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă.	(d) informațiile privind noua rată de referință sunt disponibile, de asemenea, la sediul sau pe website-ul creditorului sau al furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă.

Amendamentul  105

 

Propunere de directivă

Articolul 23 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Ratele variabile ale dobânzii aferente creditului nu pot să depășească plafoanele maxime ale DAE definite prin lege, în conformitate cu prezenta directivă.

Amendamentul  106

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa cu regularitate pe consumator, pe toată durata contractului de credit, prin intermediul unor extrase de cont, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, care să conțină următoarele elemente:	1. În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa cu regularitate pe consumator, astfel cum a decis acesta dar nu mai des de o dată pe lună, pe toată durata contractului de credit, prin intermediul unor extrase de cont, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator, care să conțină următoarele elemente:

Amendamentul  107

 

Propunere de directivă

Articolul 24 – alineatul 2 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la modificările ratei dobânzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate înainte ca modificările respective să intre în vigoare.	În cazul în care un credit a fost acordat sub forma unei facilități de tip „descoperit de cont”, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator, cu privire la modificările ratei dobânzii aferente creditului sau ale oricăror costuri datorate cu cel puțin două zile lucrătoare înainte ca modificările respective să intre în vigoare.

Amendamentul  108

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. În cazul existenței unui contract privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului o facilitate de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, statele membre impun creditorului obligația să includă astfel de informații în contractul respectiv, în plus față de informațiile menționate la articolul 11 alineatul (2) litera (e). În orice caz, creditorul furnizează consumatorului aceste informații cu regularitate, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil.	1. În cazul existenței unui contract privind deschiderea unui cont curent, atunci când există posibilitatea să i se ofere consumatorului o facilitate de tip „descoperit de cont” cu aprobare tacită, statele membre impun creditorului obligația să includă astfel de informații în contractul respectiv, în plus față de informațiile menționate la articolul 11 alineatul (2) litera (e). În orice caz, creditorul furnizează consumatorului aceste informații cu regularitate, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator.

Amendamentul  109

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 2 – paragraful 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
În cazul unei depășiri semnificative a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de o lună, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa fără întârziere pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil, cu privire la:	În cazul unei depășiri a limitei de credit pentru o perioadă mai mare de două săptămâni, statele membre impun creditorului obligația de a-l informa fără întârziere pe consumator, pe suport de hârtie sau pe un alt suport durabil ales de consumator, cu privire la:

Amendamentul  110

 

Propunere de directivă

Articolul 25 – alineatul 3 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	3a. Statele membre adoptă un plafon maxim pentru DAE aplicabil eventual în caz de depășire. În astfel de circumstanțe, sunt interzise taxele suplimentare. Acest plafon și faptul că taxele suplimentare sunt interzise sunt comunicate în mod corespunzător publicului de către statele membre.

Amendamentul  111

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 1 – paragraful 2 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) din ziua în care consumatorului îi sunt aduse la cunoștință clauzele și condițiile contractuale și informațiile prevăzute la articolele 20 și 21, în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei la care se face referire la litera (a) de la prezentul paragraf.	(b) din ziua în care consumatorului îi sunt aduse la cunoștință informațiile privind dreptul de retragere prevăzute la articolele 20 și 21, în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei la care se face referire la litera (a) de la prezentul paragraf.

Amendamentul  112

 

Propunere de directivă

Articolul 26 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. În cazul în care creditorul, în mod flagrant, nu a transmis consumatorului informațiile necesare privind dreptul de retragere în conformitate cu articolul 21 alineatul (1), perioada de retragere expiră la un an și 14 zile de la începutul perioadei, așa cum se prevede la articolul 26 alineatul (1).

Amendamentul  113

 

Propunere de directivă

Articolul 29 – alineatul 4 – litera b

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) creditorul poate pretinde în mod excepțional o compensație mai mare dacă poate dovedi că prejudiciul suferit ca urmare a rambursării anticipate depășește suma stabilită în conformitate cu alineatul (2).	eliminat

Amendamentul  114

 

Propunere de directivă

Articolul 30 – alineatul 2 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Dobânda anuală efectivă trebuie să ia în considerare și costurile și cheltuielile pentru eventuale produse suplimentare de asigurare sau alte produse financiare care sunt vândute împreună cu produsul de creditare.

Amendamentul  115

 

Propunere de directivă

Articolul 31 – alineatul 1 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	În scopul aplicării prezentului articol, ABE emite standarde tehnice de reglementare privind metodologie de calcul al plafonului dobânzii anuale efective, a costului total al creditului pentru consumator și a ratelor dobânzii cu scopul de a asigura și a promova convergența în materie de supraveghere în întreaga Uniune.
	La elaborarea standardelor, ABE ține seama de anumite particularități naționale, inclusiv de plafoanele existente.
	Se deleagă Comisiei competența de a adopta standardele tehnice de reglementare menționate la primul paragraf, în conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.

Amendamentul  116

 

Propunere de directivă

Articolul 31 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Dispoziția de la alineatul (1) este considerată îndeplinită, având în vedere faptul că există legislații naționale care sunt deja în vigoare și care stabilesc plafoane pentru una dintre opțiunile enumerate la literele (a), (b) și (c).

Amendamentul  117

 

Propunere de directivă

Articolul 31 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Articolul 31a
	Împrumuturi sustenabile din punctul de vedere al mediului
	1.  Statele membre se pot asigura că, fără a aduce atingere obligației care le revine în temeiul articolului 18 din prezenta directivă, un număr mare de creditori oferă, în cadrul portofoliilor lor, produse de credit de consum sustenabile din punctul de vedere al mediului.
	2.  ABE efectuează o anchetă privind produsele de credit de consum sustenabile din punctul de vedere al mediului oferite spre vânzare în întreaga Uniune. Pe baza acestei anchete, ABE, împreună cu părțile interesate din sector și cu reprezentanții consumatorilor și ai organizațiilor de protecție a mediului, dezvoltă o serie de produse standardizate de credit de consum sustenabile din punctul de vedere al mediului, pe baza unor criterii care corespund taxonomiei UE în domeniul finanțelor sustenabile.

Amendamentul  118

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 1 – paragraful 1 – litera ea (nouă)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	(ea) promovarea vânzării de bunuri sau servicii care fac obiectul unui contract de credit legat;

Amendamentul  119

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 2 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	Ca regulă generală, statele membre interzic politicile de remunerare condiționate de rata dobânzii sau de costul creditului sau de tipul de produse de creditare subscrise.

Amendamentul  120

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre se asigură că atunci când creditorii, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă oferă servicii de consiliere, sistemul de remunerare a personalului implicat nu aduce atingere capacității acestora de a acționa în interesul consumatorului și, în special, nu depinde de realizarea unor obiective de vânzări. Pentru a atinge acest obiectiv, statele membre pot, de asemenea, să interzică comisioanele plătite de către creditor intermediarului de credit.	4. Statele membre se asigură că atunci când creditorii, intermediarii de credit sau furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă oferă servicii de consiliere, sistemul de remunerare a personalului implicat nu aduce atingere capacității acestora de a acționa în interesul consumatorului și, în special, nu depinde de realizarea unor obiective de vânzări. Pentru a atinge acest obiectiv, statele membre pot, de asemenea, să interzică comisioanele sau orice altă formă specifică de compensare, pecuniară sau nu, condiționată de numărul sau de proporția cererilor de credit acceptate, care este plătită de către creditor intermediarului de credit.

Amendamentul  121

 

Propunere de directivă

Articolul 32 – alineatul 5 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	5a. Statele membre se asigură că niciun comportament sau practică nu aduce atingere vieții private a consumatorilor, în conformitate cu Regulamentul (UE) 2016/679.

Amendamentul  122

 

Propunere de directivă

Articolul 33 – alineatul 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	1a. Cerințele prevăzute la alineatul (1) nu se aplică în cazul în care furnizarea contractului de credit este doar un serviciu auxiliar.

Amendamentul  123

 

Propunere de directivă

Articolul 34 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre promovează măsuri care sprijină educația consumatorilor cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, îndeosebi cu privire la contractele de credit de consum. Sunt furnizate consumatorilor informații clare și generale cu privire la procesul de acordare a creditelor pentru a îi ghida pe consumatori, mai ales pe cei care contractează un credit de consum pentru prima oară, și în special cu privire la instrumentele digitale.	Statele membre promovează măsuri care sprijină educația consumatorilor cu privire la practicile responsabile de împrumut și de administrare a datoriilor, îndeosebi cu privire la contractele de credit de consum, precum și dobândirea de cunoștințe generale cu privire la gestionarea bugetului. Sunt furnizate consumatorilor informații clare și generale cu privire la procesul de acordare a creditelor pentru a îi ghida pe consumatori, mai ales pe cei care contractează un credit de consum pentru prima oară, și în special cu privire la instrumentele digitale.

Amendamentul  124

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 1 – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre impun creditorilor să dispună de politici și proceduri adecvate, astfel încât aceștia să depună eforturi pentru a lua, după caz, măsuri rezonabile de restructurare înainte de inițierea procedurii de executare silită. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și pot consta, printre alte posibilități, în:	Statele membre impun creditorilor să ia, după caz, măsuri rezonabile de restructurare. Astfel de măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare țin seama, printre alte elemente, de situația consumatorului și constau în:

Amendamentul  125

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 1 – litera b – partea introductivă

Textul propus de Comisie	Amendamentul
(b) modificarea clauzelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, printre care:	(b) (Nu privește versiunea în limba română.)

Amendamentul  126

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Lista măsurilor potențiale de la alineatul (1) litera (b) nu aduce atingere normelor prevăzute în legislația națională și nu impune statelor membre să prevadă toate măsurile respective în legislația națională.	2. Lista măsurilor de la alineatul (1) litera (b) nu aduce atingere normelor prevăzute în legislația națională și nu impune statelor membre să prevadă toate măsurile respective în legislația națională.

Amendamentul  127

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 4

Textul propus de Comisie	Amendamentul
4. Statele membre pot permite creditorilor să impună costuri suplimentare asupra consumatorului în caz de nerespectare a obligației de plată. În acest caz, statele membre introduc un plafon pentru costurile respective.	eliminat

Amendamentul  128

 

Propunere de directivă

Articolul 35 – alineatul 5 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	5a. ABE elaborează proiecte de standarde tehnice de reglementare care precizează aplicarea măsurilor de restructurare din cauza dificultăților financiare prevăzute la prezentul articol.

Amendamentul  129

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că se pun la dispoziția consumatorilor servicii de consiliere în materie de îndatorare.	Statele membre se asigură că se pun la dispoziția consumatorilor servicii de consiliere în materie de îndatorare. Astfel de servicii de consiliere în materie de îndatorare au un caracter independent și sunt furnizate consumatorilor în mod gratuit.

Amendamentul  130

 

Propunere de directivă

Articolul 36 – paragraful 1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	În termen de doi ani de la punerea în aplicare a prezentei directive, Comisia ar trebui să prezinte un raport care să ofere o imagine de ansamblu asupra disponibilității serviciilor de consiliere în materie de îndatorare în toate statele membre.

Amendamentul  131

 

Propunere de directivă

Articolul 37 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care nu sunt instituții de credit, astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) punctul (1) din Regulamentul (UE) nr. 575/2013, fac obiectul unui proces adecvat de admitere și al unor mecanisme de înregistrare și de supraveghere instituite de o autoritate competentă independentă.	Statele membre se asigură că creditorii, intermediarii de credit și furnizorii de servicii de creditare prin finanțare participativă care nu sunt instituții de credit, astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) punctul (1) din Regulamentul (UE) nr. 575/2013, fac obiectul unui proces adecvat de admitere și al unor mecanisme de înregistrare și de supraveghere instituite de o autoritate competentă independentă. Deși această cerință nu se aplică în cazul în care furnizarea contractului de credit este doar un serviciu auxiliar, nivelul european corespunzător supraveghează în mod regulat eficiența admiterii, înregistrării și supravegherii instituțiilor non-bancare.

Amendamentul  132

 

Propunere de directivă

Articolul 39 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
1. Statele membre se asigură că, în cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit sau al unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau contractul însuși se cesionează unui terț, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului inițial, inclusiv dreptul la compensare, în cazul în care un astfel de mijloc de apărare este permis în statul membru în cauză.	1. Statele membre se asigură că, în cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit sau al unui contract pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă sau contractul însuși se cesionează unui terț, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului inițial, inclusiv dreptul la compensare, în cazul în care un astfel de mijloc de apărare este permis în statul membru în cauză. Statele membre pot interzice în mod expres cesiunea de credite care nu mai pot fi recuperate în procedură judiciară sau al căror temei juridic nu mai poate fi demonstrat.

Amendamentul  133

 

Propunere de directivă

Articolul 40 – alineatul 2 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	2a. Participarea creditorilor, a intermediarilor de credite și a furnizorilor de servicii de creditare prin finanțare participativă la mecanisme extrajudiciare de soluționare a litigiilor pentru clienții casnici este obligatorie, cu excepția cazului în care statul membru demonstrează Comisiei că alte mecanisme sunt la fel de eficace.

Amendamentul  134

 

Propunere de directivă

Articolul 41 – alineatul 8 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	8a. Autoritățile naționale competente colectează date privind ratele de nerambursare ale produselor de creditare vândute care se încadrează în domeniul de aplicare al prezentei directive și le raportează ABE. ABE prezintă Comisiei un raport anual privind aceste rate de nerambursare, care este publicat și analizează ratele de nerambursare ale produselor de credit reglementate de prezenta directivă, pe categorii și țări.

Amendamentul  135

 

Propunere de directivă

Articolul 41 – alineatul 8 b (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	8b. Statele membre pot acorda autorităților naționale competente competențe de intervenție asupra produselor, conform cu legislația proprie.

Amendamentul  136

 

Propunere de directivă

Articolul 44 – alineatul 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
2. Statele membre se asigură că, în cazul în care se impune aplicarea de sancțiuni în conformitate cu articolul 21 din Regulamentul (UE) 2017/2394, acestea includ posibilitatea aplicării de amenzi prin proceduri administrative sau posibilitatea inițierii unor proceduri judiciare pentru aplicarea de amenzi sau ambele, cuantumul maxim al unor astfel de amenzi fiind de cel puțin 4 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în toate statele membre în cauză prin măsura coordonată de asigurare a respectării legislației.	2. Statele membre se asigură că, în cazul în care se impune aplicarea de sancțiuni în conformitate cu articolul 21 din Regulamentul (UE) 2017/2394, acestea includ posibilitatea aplicării de amenzi prin proceduri administrative sau posibilitatea inițierii unor proceduri judiciare pentru aplicarea de amenzi sau ambele, cuantumul maxim al unor astfel de amenzi fiind de cel puțin 3 % din cifra de afaceri anuală a creditorului, intermediarului de credit sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă realizată în toate statele membre în cauză prin măsura coordonată de asigurare a respectării legislației.

Amendamentul  137

 

Propunere de directivă

Articolul 47 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Directiva 2008/48/CE continuă să se aplice și contractelor de credit existente la [OP: a se introduce data: șase luni de la termenul-limită de transpunere] până la [încetarea acestora].	Directiva 2008/48/CE continuă să se aplice și contractelor de credit existente la [OP: a se introduce data: nouă luni de la termenul-limită de transpunere] până la [încetarea acestora].

Amendamentul  138

 

Propunere de directivă

Articolul 47 – paragraful 3

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Cu toate acestea, articolele 23 și 24, articolul 25 alineatul (1) a doua teză, articolul 25 alineatul (2) și articolele 28 și 39 din prezenta directivă se aplică tuturor contractelor de credit pe durată nedeterminată existente la [OP: a se introduce data: șase luni de la termenul-limită de transpunere].	Cu toate acestea, articolele 23 și 24, articolul 25 alineatul (1) a doua teză, articolul 25 alineatul (2) și articolele 28 și 39 din prezenta directivă se aplică tuturor contractelor de credit pe durată nedeterminată existente la [OP: a se introduce data: nouă luni de la termenul-limită de transpunere].

Amendamentul  139

 

Propunere de directivă

Articolul 48 – alineatul 1 – paragraful 1

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Statele membre adoptă și publică, cel târziu până la [OP: a se introduce data: 24 de luni de la data adoptării directivei], actele cu putere de lege și actele administrative necesare pentru a se conforma prezentei directive. Statele membre comunică de îndată Comisiei textele respectivelor dispoziții. Acestea aplică respectivele măsuri începând cu [OP: a se introduce data: șase luni de la termenul-limită de transpunere].	Statele membre adoptă și publică, cel târziu până la [OP: a se introduce data: 24 de luni de la data adoptării directivei], actele cu putere de lege și actele administrative necesare pentru a se conforma prezentei directive. Statele membre comunică de îndată Comisiei textele respectivelor dispoziții. Acestea aplică respectivele măsuri începând cu [OP: a se introduce data: nouă luni de la termenul-limită de transpunere].

Amendamentul  140

 

Propunere de directivă

Articolul 48 – alineatul 1 – paragraful 2

Textul propus de Comisie	Amendamentul
Cu toate acestea, în ceea ce privește relațiile, în cadrul domeniului de aplicare al prezentei directive, între consumatori și creditori sau intermediari de credit ori furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă care se califică drept microîntreprinderi și întreprinderi mici și mijlocii, astfel cum se menționează la articolul 3 din Directiva 2013/34/UE, statele membre aplică măsurile respective începând cu [OP: a se introduce data: 18 luni de la termenul-limită de transpunere].	Cu toate acestea, în ceea ce privește relațiile, în cadrul domeniului de aplicare al prezentei directive, între consumatori și creditori sau intermediari de credit ori furnizori de servicii de creditare prin finanțare participativă care se califică drept microîntreprinderi și întreprinderi mici și mijlocii, astfel cum se menționează la articolul 3 din Directiva 2013/34/UE, statele membre aplică măsurile respective începând cu [OP: a se introduce data: 24 de luni de la termenul-limită de transpunere].

Amendamentul  141

 

Propunere de directivă

Anexa I – punctul -1 a (nou)

Textul propus de Comisie	Amendamentul
	INFORMAȚII IMPORTANTE DESPRE CREDIT (prima pagină a SECCI)
	Valoarea totală a creditului Înseamnă plafonul sau sumele totale puse la dispoziție conform contractului de credit sau contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă.   Durata contractului de credit sau a contractului pentru prestarea de servicii de creditare prin finanțare participativă   Rata dobânzii aferente creditului sau, dacă este cazul, diferite rate ale dobânzii care se aplică contractului de credit sau serviciilor de creditare prin finanțare participativă [ % - fixă sau - variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului) - termene] Dobânda anuală efectivă (DAE) Acesta este costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparați diferite oferte. [ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective] Dacă este cazul Creditul este acordat sub forma unei amânări la plată pentru un bun sau serviciu sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu. Denumirea bunului/serviciului Echivalentul în numerar al prețului   Costurile întârzierilor în efectuarea plăților Plățile neefectuate ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și să îngreuneze obținerea de credite în viitor. Vi se va percepe [… ( rata dobânzii aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, după caz, penalitățile de întârziere)] pentru plățile efectuate cu întârziere. Costul total al creditului
	Ori de câte ori se indică „dacă este cazul”, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să completeze rubrica respectivă dacă informațiile sunt relevante pentru produsul de creditare sau să șteargă informațiile respective sau rândul respectiv dacă informațiile nu sunt relevante pentru tipul de credit avut în vedere.
	Indicațiile dintre parantezele pătrate furnizează explicații creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă și trebuie să fie înlocuite cu informațiile corespunzătoare.
	Acest formular trebuie să apară pe o singură pagină în partea superioară a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, să fie perfect lizibil și adaptat pentru a ține seama de constrângerile tehnice ale suporturilor pe care este afișat.
	Prima pagină trebuie prezentată sub formă grafică, dacă este posibil. Proiectele de standarde de reglementare pentru a preciza formatul și prezentarea sunt elaborate de Autoritatea Bancară Europeană.

 

Amendamentul  142

 

Propunere de directivă

Anexa II

Textul propus de Comisie	Amendamentul
PREZENTARE GENERALĂ STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM	eliminat
[...]
Ori de câte ori se indică „dacă este cazul”, creditorul sau furnizorul de servicii de creditare prin finanțare participativă trebuie să completeze rubrica respectivă dacă informațiile sunt relevante pentru produsul de creditare sau să șteargă informațiile respective sau rândul respectiv dacă informațiile nu sunt relevante pentru tipul de credit avut în vedere.
Indicațiile dintre parantezele pătrate furnizează explicații creditorului sau furnizorului de servicii de creditare prin finanțare participativă și trebuie să fie înlocuite cu informațiile corespunzătoare.
Prezentarea generală standard la nivel european privind creditul de consum trebuie să fie afișată pe o singură pagină în partea superioară a formularului „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, să fie perfect lizibilă și să fie adaptată pentru a ține seama de constrângerile tehnice ale suporturilor pe care este afișată.

 

 

PROCEDURA COMISIEI SESIZATE PENTRU AVIZ

Titlu	Creditele de consum
Referințe	COM(2021)0347 – C9-0244/2021 – 2021/0171(COD)
Comisie competentă  Data anunțului în plen	IMCO 8.7.2021
Aviz emis de către  Data anunțului în plen	ECON 8.7.2021
Raportor/Raportoare pentru aviz  Data numirii	Marek Belka 1.9.2021
Examinare în comisie	7.2.2022	21.3.2022
Data adoptării	28.4.2022
Rezultatul votului final	+: –: 0:	44 4 9
Membri titulari prezenți la votul final	Rasmus Andresen, Gunnar Beck, Marek Belka, Isabel Benjumea Benjumea, Stefan Berger, Gilles Boyer, Carlo Calenda, Engin Eroglu, Markus Ferber, Jonás Fernández, Frances Fitzgerald, José Manuel García-Margallo y Marfil, Luis Garicano, Claude Gruffat, Enikő Győri, Michiel Hoogeveen, Danuta Maria Hübner, Stasys Jakeliūnas, France Jamet, Othmar Karas, Billy Kelleher, Ondřej Kovařík, Georgios Kyrtsos, Aurore Lalucq, Aušra Maldeikienė, Pedro Marques, Costas Mavrides, Csaba Molnár, Siegfried Mureşan, Caroline Nagtegaal, Luděk Niedermayer, Lefteris Nikolaou-Alavanos, Dimitrios Papadimoulis, Piernicola Pedicini, Lídia Pereira, Kira Marie Peter-Hansen, Sirpa Pietikäinen, Dragoş Pîslaru, Evelyn Regner, Dorien Rookmaker, Alfred Sant, Joachim Schuster, Ralf Seekatz, Pedro Silva Pereira, Paul Tang, Irene Tinagli, Ernest Urtasun, Inese Vaidere, Johan Van Overtveldt, Stéphanie Yon-Courtin, Marco Zanni, Roberts Zīle
Membri supleanți prezenți la votul final	Nicolaus Fest, Henrike Hahn, Eugen Jurzyca, Chris MacManus, Mick Wallace

 

VOT FINAL PRIN APEL NOMINAL ÎN COMISIA SESIZATĂ PENTRU AVIZ  (1)

 

44	+
ID	France Jamet, Marco Zanni
PPE	Isabel Benjumea Benjumea, Stefan Berger, Markus Ferber, Frances Fitzgerald, José Manuel García-Margallo y Marfil, Danuta Maria Hübner, Othmar Karas, Georgios Kyrtsos, Aušra Maldeikienė, Siegfried Mureşan, Luděk Niedermayer, Lídia Pereira, Sirpa Pietikäinen, Ralf Seekatz, Inese Vaidere
Renew	Gilles Boyer, Carlo Calenda, Engin Eroglu, Luis Garicano, Billy Kelleher, Ondřej Kovařík, Caroline Nagtegaal, Dragoş Pîslaru, Stéphanie Yon-Courtin
S&D	Marek Belka, Jonás Fernández, Aurore Lalucq, Pedro Marques, Costas Mavrides, Csaba Molnár, Evelyn Regner, Alfred Sant, Joachim Schuster, Pedro Silva Pereira, Paul Tang, Irene Tinagli
Verts/ALE	Rasmus Andresen, Claude Gruffat, Henrike Hahn, Piernicola Pedicini, Kira Marie Peter-Hansen, Ernest Urtasun

 

4	-
ECR	Dorien Rookmaker
ID	Gunnar Beck, Nicolaus Fest
NI	Lefteris Nikolaou-Alavanos

 

9	0
ECR	Michiel Hoogeveen, Eugen Jurzyca, Johan Van Overtveldt, Roberts Zīle
NI	Enikő Győri
The Left	Chris MacManus, Dimitrios Papadimoulis, Mick Wallace
Verts/ALE	Stasys Jakeliūnas

 

Legenda simbolurilor utilizate:

+  :  pentru

-  :  împotrivă

0  :  abțineri

 

 

 

 

 

PROCEDURA COMISIEI COMPETENTE

Titlu	Creditele de consum
Referințe	COM(2021)0347 – C9-0244/2021 – 2021/0171(COD)
Data prezentării în PE	1.7.2021
Comisie competentă  Data anunțului în plen	IMCO 8.7.2021
Comisii sesizate pentru aviz  Data anunțului în plen	ECON 8.7.2021
Raportori  Data numirii	Kateřina Konečná 14.7.2021
Examinare în comisie	27.10.2021	28.2.2022	28.3.2022
Data adoptării	12.7.2022
Rezultatul votului final	+: –: 0:	42 1 1
Membri titulari prezenți la votul final	Alex Agius Saliba, Andrus Ansip, Pablo Arias Echeverría, Alessandra Basso, Brando Benifei, Adam Bielan, Biljana Borzan, Markus Buchheit, Andrea Caroppo, Anna Cavazzini, Dita Charanzová, Deirdre Clune, David Cormand, Sandro Gozi, Maria Grapini, Svenja Hahn, Krzysztof Hetman, Virginie Joron, Eugen Jurzyca, Marcel Kolaja, Kateřina Konečná, Andrey Kovatchev, Maria-Manuel Leitão-Marques, Morten Løkkegaard, Antonius Manders, Leszek Miller, Anne-Sophie Pelletier, René Repasi, Christel Schaldemose, Andreas Schwab, Tomislav Sokol, Ivan Štefanec, Róża Thun und Hohenstein, Tom Vandenkendelaere, Marion Walsmann
Membri supleanți prezenți la votul final	Marco Campomenosi, Salvatore De Meo, Malte Gallée, Ivars Ijabs, Katrin Langensiepen, Antonio Maria Rinaldi, Dominik Tarczyński, Edina Tóth, Kosma Złotowski
Data depunerii	5.9.2022

 

VOT FINAL PRIN APEL NOMINAL ÎN COMISIA COMPETENTĂ

42	+
ECR	Adam Bielan, Dominik Tarczyński, Kosma Złotowski
ID	Alessandra Basso, Markus Buchheit, Marco Campomenosi, Virginie Joron, Antonio Maria Rinaldi
PPE	Pablo Arias Echeverría, Andrea Caroppo, Deirdre Clune, Salvatore De Meo, Krzysztof Hetman, Andrey Kovatchev, Antonius Manders, Andreas Schwab, Tomislav Sokol, Ivan Štefanec, Tom Vandenkendelaere, Marion Walsmann
RENEW	Andrus Ansip, Dita Charanzová, Sandro Gozi, Svenja Hahn, Ivars Ijabs, Morten Løkkegaard, Róża Thun und Hohenstein
S&D	Alex Agius Saliba, Brando Benifei, Biljana Borzan, Maria Grapini, Maria-Manuel Leitão-Marques, Leszek Miller, René Repasi, Christel Schaldemose
THE LEFT	Kateřina Konečná, Anne-Sophie Pelletier
VERTS/ALE	Anna Cavazzini, David Cormand, Malte Gallée, Marcel Kolaja, Katrin Langensiepen

 

1	-
NI	Edina Tóth

 

1	0
ECR	Eugen Jurzyca

 

Legenda simbolurilor utilizate:

+  :  pentru

-  :  împotrivă

0  :  abțineri

 

 

• [1] JO C 105, 4.3.2022, p. 92.