Posėdžio stenograma

Pirmadienis, 2012 m. lapkričio 19 d. - Strasbūras

24. Direktyvos dėl vartojimo kredito sutarčių įgyvendinimas (trumpas pristatymas)

  předseda. − Dalším bodem pořadu jednání je rozprava o zprávě, kterou předkládá paní Birgit Collin-Langen za Výbor pro vnitřní trh a ochranu spotřebitelů, o provádění směrnice o spotřebitelském úvěru [2012/2003(INI)] (A7-0343/2012).

  Birgit Collin-Langen, Berichterstatterin. − Herr Präsident, liebe Kolleginnen und Kollegen! Im vorliegenden Bericht geht es um die Umsetzung der Richtlinie über Verbraucherkreditverträge. Sie wurde 2008 mit großer Mehrheit hier im Parlament angenommen und befasst sich im Wesentlichen mit Krediten zwischen 200 und 75 000 Euro. Sie verfolgt im Wesentlichen folgende Ziele: Zum einen die Vereinheitlichung der in den Mitgliedstaaten geltenden Gesetze zu Verbraucherkrediten, zum anderen bessere und vergleichbare Informationen zu den Kreditbedingungen, um so ein hohes Verbraucherschutzniveau sowie die Stärkung des grenzüberschreitenden Binnenmarkts für Verbraucherkredite zu erreichen.

Das Verbraucherschutzniveau wurde durch die teilweise abschließende Harmonisierung einiger wesentlicher Teile des Kreditrechts in Europa deutlich erhöht. Hingegen ist der Anstieg der grenzüberschreitenden Verbraucherkreditaufnahme eher unbedeutend: Unter 2 %, davon 20 % online aufgenommen. Das liegt möglicherweise daran, dass nur wenige Finanzinstitute grenzüberschreitende Verbraucherkredite anbieten, durch die Finanzmarktkrise der Markt rückläufig war und weniger rechtliche Probleme als vielmehr das Fehlen persönlicher Kontakte zum Finanzinstitut ein Hindernis zu sein schien.

Ein besonderes Problem war der Umsetzungszeitraum von zwei Jahren. Das Verfahren ist außerordentlich komplex und musste sowohl vom nationalen Gesetzgeber als auch von den Finanzinstituten umgesetzt werden. Dafür war die Zeit vielleicht zu kurz; in Zukunft sollte die Umsetzungsfrist eher auf drei Jahre festgelegt werden.

Inhaltlich wurden einige Regelungen der Richtlinie in Frage gestellt. Ich nenne als Beispiel das Standortinformationsblatt als Grundlage der vorvertraglichen Informationen des Verbrauchers. Das Informationsblatt wurde teilweise als zu umfangreich und schwer verständlich kritisiert. Ich nenne als weiteres Beispiel die Berechnung des effektiven Jahreszinses. Hier hat die Kommission zwar Leitlinien vorgelegt, die jedoch keine rechtliche Verbindlichkeit im Sinne eines Gesetzes haben.

Es erscheint wünschenswert, dass die Vorschriften in allen Rechtsinstrumenten identisch angewandt werden. Ich nenne schließlich die Frist für den dem Verbraucher zustehenden Widerspruch. Hier gab es Probleme, wann die Frist zu laufen beginnt.

Dass es Probleme bei der Umsetzung gab, hat die Kommission bei einer 2011 durchgeführten Überprüfung von 562 Verbraucherkreditwebseiten (SWEEP) festgestellt. Zusammenfassend lässt sich feststellen: Die Richtlinie stellt einen wichtigen Baustein für den Verbraucherschutz in Europa dar. Die Kommission sollte jetzt die Umsetzung im Einzelnen prüfen und auf eine korrekte Anwendung in den Mitgliedstaaten dringen.

Dann sollte zunächst den Beteiligten Zeit gelassen werden, um sich an die neuen Regelungen zu gewöhnen und Erfahrungen zu sammeln. Danach sollte eine eingehende Evaluierung der Auswirkung der Richtlinie in rechtlicher und tatsächlicher Hinsicht erfolgen, auf deren Grundlage Änderungen ins Auge gefasst werden können.

Das waren die wesentlichen Elemente meines Berichts. Zu dem Bericht sind 29 Änderungsanträge eingereicht worden. Ich möchte mich an dieser Stelle ganz ausdrücklich bei den Schattenberichterstattern für die offene, und, wie ich meine, sehr faire und sehr aufgeschlossene Diskussion zu den Änderungsanträgen bedanken.

Ich begrüße ganz ausdrücklich einige Konkretisierungen und auch einige neue Aspekte, so z. B. Fremdwährungskredite oder Wechselkursschwankungen. Nicht akzeptieren konnten wir Anträge, die über den Anwendungsbereich der Richtlinie hinausgingen und dadurch den Eindruck einer Revision erweckten oder die anderen Bereichen zuzuordnen waren – als Stichwort: Hypothekarkredite oder Finanzmarktaufsicht.

Ich bin aber zutiefst davon überzeugt, dass wir eine Beständigkeit der Rahmenbedingungen brauchen. Wenn es richtig ist, dass weniger als 2 % grenzüberschreitende Kredite in Anspruch genommen wurden, dann halte ich es für zwingend erforderlich, nicht schon jetzt über neue, andere, weitergehende Regelungen nachzudenken, sondern die jetzt vorhandenen Regelungen erst einmal zu implementieren.

Wir sollten einen Erfahrungszeitraum abwarten. Nur so können die Banken lernen, was sie zu tun haben, nur so können die Verbraucher sehen, auf was sie vertrauen können. Ich bin sicher, dass wir dann auch eine Chance haben, über den 2%igen Anwendungsbereich hinauszukommen.

Vystoupení na základě přihlášení se zvednutím ruky

  Monika Flašíková Beňová (S&D). - Súčasná platná smernica o spotrebiteľských úveroch síce vytvorila spoločný európsky právny rámec na ochranu spotrebiteľov, stále však pretrvávajú prekážky právneho a vecného charakteru, čo sa prejavuje najmä nedostatkom adekvátnych informácii pre spotrebiteľov o možnostiach cezhraničného spotrebiteľského úveru a právach spotrebiteľov pri uzatváraní takýchto zmlúv.

Adekvátne postupy pri ochrane spotrebiteľa v úverovom sektore však zohrávajú pri zabezpečovaní finančnej stability významnú úlohu. Zlepšenie cezhraničného trhu so spotrebiteľskými úvermi by výrazne podporilo aj vnútorný trh. Finančným inštitúciám musí byť uložená povinnosť poskytovať spotrebiteľom personalizované, úplné a ľahko zrozumiteľné informácie o rizikách spojených s poskytovaním úveru. Tieto informácie by optimálne mali byť zahrnuté do reklám na spotrebiteľské úvery, do informácií pred uzatvorením zmluvy a do zmlúv o poskytnutí spotrebiteľského úveru.

Vysoká úroveň ochrany spotrebiteľa v tejto oblasti je totiž v súvislosti so zlepšením finančnej integrácie zvýšením spotreby a podporou rastu absolútne kľúčová.

  Ildikó Gáll-Pelcz (PPE). - A hitelt felvenni kívánók olykor azzal szembesülnek, hogy a hitel költségei magasabbak a vártnál, mivel néhány fontos információt nem, vagy éppen nem egyértelműen közöltek velük. Általános negatív tapasztalat, hogy a fogyasztói hitelek feltételei sokszor bizony elég nehezen értelmezhetőek. Ez évben, mint a jelentéstevő is említette, egy uniós szintű vizsgálat számos fogyasztói hitelt hirdető honlapot tekintett át. Hazámban, Magyarországon, például tizenhatot. Ebből tizenegyről úgy találták, hogy nem felel meg az uniós fogyasztóvédelmi szabályoknak, de van ennél sokkal rosszabb helyzet is, például Belgiumban kilencvenhármat vizsgáltak, ebből nyolcvankilenccel volt gond. Én azt gondolom, hogy ez az eredmény valójában kétségbeejtő. Meglátásom szerint nem csak a bankoknak a hitelkonstrukcióival van gond, hanem a hitelközvetítőkkel is gond van, ugyanis sokszor magukról a hitelközvetítőnek mondott cégekről derül ki, hogy valójában egy fogyasztói csoportot képviselnek, és ezért hajlamosak a fogyasztók megtévesztésére. Feladatunk kettős: a fogyasztók képviselete, másrészt pedig ezen megtévesztő gyakorlatot folytató cégeknek a megszabályozása.

  Silvia-Adriana Ţicău (S&D). - Prin raportul privind creditele de consum, Parlamentul solicită un nivel mai bun de protecţie a consumatorilor. Solicităm obligativitatea instituţiilor financiare de a furniza consumatorilor explicaţii personalizate, complete şi uşor de înţeles cu privire la riscurile pe care le presupune acordarea de împrumuturi în monedă străină şi impactul pe care majorarea ratelor dobânzii la împrumuturile în monedă străină îl au asupra ratelor. Aceste explicaţii trebuie furnizate anterior semnării oricărui contract.

În cazul creditelor, subliniem importanţa dreptului la informare cu privire la costurile serviciilor auxiliare şi la dreptul consumatorilor de a cumpăra servicii auxiliare, precum asigurarea, de la furnizori alternativi. Consumatorii trebuie informaţi anterior modificării ratei dobânzilor pentru a le acorda suficient timp acestora să examineze piaţa şi să aleagă un alt furnizor de credit, înainte ca modificarea ratei să devină efectivă.

  Franz Obermayr (NI). - Herr Präsident! Ein besonderes Problem sind Verbraucherkredite. Dieses Marktsegment boomt. 2010 hatten die EU-Bürger Schulden aus Verbraucherkrediten in der Höhe von 600 Milliarden Euro. Daher gilt Vorsicht. Nicht die niedrigsten Monatsraten oder der niedrigste Zins sind bei einem Verbraucherkredit allein entscheidend, sondern vor allem die Gesamtkosten eines Kredits. Um beurteilen zu können, ob ein Kredit bei der Hausbank nicht doch billiger ist, brauchen Kunden zwingend Information über effektiven Zins, Gebühren und Kosten für die obligatorische Kreditausfallversicherung. Gerade bei Online-Krediten fehlen aber oft elementare Angaben. Dies muss auf europäischem Niveau geregelt werden, denn Online-Kredite werden grenzüberschreitend angeboten. Und Verbraucher müssen die vielfältigen Angebote der Finanzdienstleister auch wirklich miteinander vergleichen können.

  Elena Băsescu (PPE). - Salut şi eu acest raport ce are în vedere armonizarea protecţiei consumatorilor şi consolidarea concurenţei. Sunt de acord cu faptul că piaţa transfrontalieră a creditelor de consum trebuie întărită. În acest mod, se va promova funcţionarea pieţei interne. În acelaşi timp, consumatorii trebuie să fie mai bine informaţi şi să beneficieze de un nivel de protecţie crescut. Este nevoie de informaţii precise şi complete, care să îi ajute pe consumatori să înţeleagă riscurile cu care se pot confrunta. Astfel, ei vor putea lua cele mai bune decizii în cunoştinţă de cauză.

Autorităţile de supraveghere au un rol foarte important în acest sens. Ele trebuie să monitorizeze şi să prevină riscurile pe care le presupune acordarea de împrumuturi în monedă străină. Totodată, sunt de părere că ar trebui să se acorde o importanţă mai mare informării consumatorilor în ceea ce priveşte costurile serviciilor.

  Olga Sehnalová (S&D). - Pane předsedající, směrnice o spotřebitelském úvěru zvýšila úroveň ochrany před některými predátorskými půjčkami, např. umožněním odstoupit od úvěru do 14 dnů bez udání důvodu. Přesto kontrolní orgány i nadále zjišťují různé závady při kontrolách poskytovatelů a zprostředkovatelů nebankovních spotřebitelských úvěrů, např. reklamy nabízející úvěry, které často neobsahují všechny zákonem předepsané údaje. V České republice se jedná např. až o polovinu kontrolovaných případů. Vítám proto, že zpráva vyzývá k posílení dohledu nad reklamními akcemi s cílem předejít šíření klamavých nebo nepravdivých informací.

Zmíním ještě jeden specifický problém, jedná se o tzv. sms půjčky. Narůstající počet poskytovatelů těchto na první pohled rychlých a dostupných půjček těží z vágních pravidel. Výsledkem je spotřebitel, který leckdy netuší, za jak nevýhodných podmínek si sjednal úvěr, a který se snadno dostává do problémů se splácením. Proto podporuji, aby se úroveň ochrany rozšířila i na půjčky nižší, než je spodní hranice stávající směrnice.

  Phil Prendergast (S&D). - Mr President, misleading or unclear information regarding the total cost of loans to consumers can cause serious financial difficulties, particularly to households with limited available incomes. The Commission must ensure that the Consumer Credit Directive is correctly transposed by Member States and that consumers have a right to definite information relating to borrowing rates and charges incurred that is provided in an intelligible manner. Information provided online by financial institutions has been found wanting by Commission checks, whereas a significant majority of the websites monitored provided either insufficient or misleading information and a significant proportion of cross-border loans were taken out online. I have particular concerns about the specific risks involved. The exchange rate and interest rate variations, especially at times of financial volatility, can cause sudden and significant hikes in the cost of loans. Loans are increasingly taken out by other means, for example SMS loans. This is a cause for concern and I would urge the Commission to act on it.

  Malcolm Harbour (ECR). - Mr President, I must apologise to Mrs Collin-Langen for coming in right at the end of the debate, but I have been in Brussels for a conference all day. But I first of all wanted to thank her very much for her first report for the committee.

I think it is important to set this in context. This is a report on implementation of an existing directive. I think though that there has been considerable disappointment expressed by many colleagues here that the provisions of what is a very good directive are not actually being consistently implemented. That is really a crucial message.

The broader message I would give to the Commission is that in this committee we are not content just to pass legislation, but we want to follow it through and make sure that it is properly implemented. So I think there is some clear cause for action here.

A number of countries have raised with us during our visits the question of SMS loans. But of course it is down to them to deal with that because actually they do not need to apply the de minimis threshold to implement this regulation. But I think maybe the Commission wishes to issue some guidelines on this basis.

Finally, I would say that the Commission needs to take seriously our recommendation that this directive needs no further reforms. We actually want it to be properly implemented. We are not looking for a recast or fundamental changes to what we think is a good proposal.

(Konec vystoupení na základě přihlášení se zvednutím ruky)

  Johannes Hahn, Member of the Commission. − Mr President, first I would like to express the Commission’s thanks to Mrs Collin-Langen for preparing, on behalf of Parliament, the resolution on the implementation of the Consumer Credit Directive in the European Union. This resolution is important because it represents the voice of European citizens on the important issue of borrowing, which is a sensitive area for individuals and for the European economy. While borrowing helps in everyday life, its use can also be a source of problems if not managed in an adequate manner. This is particularly relevant in the context of the current economic crisis.

The current EU legislation, the Consumer Credit Directive, adopted in 2008, intends not only to enhance the single market for consumer credit, but also to ensure a high level of consumer protection. The Commission recognises the main message of the draft resolution which points to the fact that the Consumer Credit Directive is not yet fully implemented in the Member States. We also welcome the opportunity for advertising and marketing practices to be strictly monitored and for consumers to obtain adequate explanation regarding the risk they take when entering into a credit agreement.

In line with the resolution there is certainly room for work by the Commission, in close cooperation with the Member States, to improve the implementation and enforcement of this important piece of legislation. The Commission is currently checking that the Consumer Credit Directive has been correctly transposed into national legislation by the Member States. In 2013 the Commission will organise dedicated meetings with the Member States in order to discuss concrete issues relating to the implementation and enforcement of the directive. In line with the requirements of the directive, the Commission is currently preparing a report on its implementation which is due to be published in June 2013. I can inform Members that, also for 2013, the Commission is planning a specific action in selected Member States aimed at further empowering consumers through awareness raising and education on the rights granted to them by the Consumer Credit Directive.

  President. − The debate is closed.

The vote will take place tomorrow (Tuesday, 20 November 2012).