Европейският парламент,

-   като взе предвид Зелената книга на Комисията за финансовите услуги на дребно на единния пазар (СOM(2007)0226),

-   като взе предвид съобщението на Комисията, озаглавено "Секторно проучване съгласно член 17 от Регламент (ЕО) № 1/2003 относно банкиране на дребно (окончателен доклад)" (СOM(2007)0033),

-   като взе предвид съобщението на Комисията, озаглавено "Секторно проучване по член 17 на Регламент (ЕО) № 1/2003 относно застраховките на предприятия (окончателен доклад)" (СOM(2007)0556),

-   като взе предвид съобщението на Комисията, озаглавено "Единен пазар за Европа през 21-ви век" (СOM(2007)0724), и по-специално придружаващия работен документ на службите на Комисията по инициативи в областта на финансовите услуги на дребно (SEC(2007)1520),

-   като взе предвид Регламент (ЕО) № 358/2003 на Комисията от 27 февруари 2003 г. за прилагане на член 81, параграф 3 от Договора за определени категории споразумения, решения и съгласувани практики в застрахователния сектор(1),

-   като взе предвид своята позиция на второ четене от 16 януари 2008 г. относно общата позиция на Съвета с оглед на приемане на директива на Европейския парламент и на Съвета относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета(2),

–   като взе предвид своята резолюция от 12 декември 2007 г. относно европейското договорно право(3),

–   като взе предвид своята резолюция от 11 юли 2007 г. относно политиката на финансови услуги (2005-2010 г.) - Бяла книга (4),

–   като взе предвид своята резолюция от 4 юли 2006 г. относно по-нататъшното консолидиране в сектора на финансовите услуги(5),

–   като взе предвид член 45 от своя правилник,

–   като взе предвид доклада на Комисията по икономически и парични въпроси и становището на Комисията по вътрешния пазар и защита на потребителите (A6-0187/2008),

А.   като има предвид, че одобрението на европейската интеграция от страна на гражданите зависи от конкретните ползи, които те извличат от нея; като има предвид, че затова всички граждани в еднаква степен трябва да могат да се възползват от вътрешния пазар;

Б.   като има предвид, че банкирането на дребно играе решаваща роля за правилното пренасяне на условията на паричната политика на пазара, особено на потребителите и на малките и средни предприятия (МСП);

В.   като има предвид, че съгласно Договора от Лисабон европейският икономически модел представлява устойчивата социална пазарна икономика;

Г.   като има предвид, че интеграцията на вътрешния пазар на финансови услуги за големия бизнес през последните години напредна с оптимистични темпове, но че вътрешният пазар на финансови услуги за потребители и МСП, все още има възможности за подобрение;

Общи положения

1.  Приветства Зелената книга, която обхваща банкиране, застраховане и пенсионни продукти, както и нейните цели, а именно предлагане на осезаеми предимства за потребителите чрез увеличаване на възможностите за избор и по-ниски цени, засилване на доверието на потребителите, както и тяхното оправомощаване;

2.  Отбелязва, че не само потребителите, но и МСП използват по-малко презгранични финансови услуги; подчертава необходимостта да се гарантира че, от предимствата на вътрешния пазар за финансови услуги могат да се възползват и малките предприятия; изтъква обаче, че това не означава разширяване на законодателството за защита на потребителите по отношение на МСП; подчертава освен това, че една всеобхватна стратегия за търговията на дребно включва широк набор от мерки, като законодателството за защита на потребителите е само една от тях;

3.  Счита, че особено от гледна точка на търсенето, предлагането на финансови услуги за потребители и МСП поради езикови и културно обусловени фактори, както и поради предпочитането на личния контакт, до голяма степен се осъществява на местно равнище; същевременно признава възможностите, които възникват с облекчаването на достъпа до пазарите на дребно по отношение на предлагането; по тази причина насърчава потребителите и МСП да се възползват от предимствата на конкуренцията и предлагането, които могат да предложат презграничните финансови услуги;

4.  Подчертава, че вътрешният пазар за финансови услуги на дребно може да се създаде само чрез мерки, които по балансиран начин предлагат сигурна среда както за търсенето, така и за предлагането, включително и по отношение на условията за правна защита; счита за изключително важно такива мерки да проправят път за нови продукти, услуги и участници на пазара;

5.  Подчертава необходимостта да се провери и определи рамка и национални мандати за сътрудничество между националните надзорни органи, така че в кратък срок да се намери практическо решение за надзора на презграничните финансови групи, предлагащи услуги на дребно; изразява положително мнение относно колегии от надзорни органи, занимаващи се с финансови конгломерати с многостранна юрисдикция;

По-добро регулиране

6.  Подкрепя Комисията в нейния подход, да следва само такива инициативи, които да предлагат доказани конкретни предимства за гражданите, които са солидно обосновани чрез задълбочен анализ на разходите и ползите и са били подложени на сериозни изследвания на въздействието; изразява съгласие с това, че презграничната активност е от основно значение за разширяване на конкуренцията, която обикновено води до по-богат избор, по-ниски разходи и по-динамично развитие;

7.  Изтъква, че едно сериозно изследване на въздействието винаги трябва да съдържа и коректно констатиране на първоначалните пазарни условия; подчертава, че интеграцията и конкуренцията на даден пазар, както и въздействието на дадена инициатива не бива да бъдат оценени въз основа само на един индикатор, а с помощта на възможно по-широк спектър от измерими стойности; призовава Комисията наред с цената и обхвата на пазарното предлагане да взема под внимание и качеството на услугите, както и социалната и културна рамка;

8.  Отбелязва, че от понастоящем достъпните законодателни възможности, целенасочената пълна хармонизация, която включва пълната хармонизация на тези ключови елементи, които се считат за основни, е подходящият метод за развиване на презграничната стопанска дейност и презграничната защита на потребителя, а с това и за интегриране на пазара на дребно; счита, че за тези елементи, за които хармонизацията не е приложима, следва да се прилага взаимното признаване на различните национални разпоредби;

9.  Съзнава, че понятието 28-ми режим, като общата референтна рамка се посочва като възможен нов подход за европейско регулиране, за да се даде възможност за достъп на презграничните потребители до общоевропейски финансови продукти с еднакво високи стандарти за защита на потребителите; призовава Комисията да предложи времева рамка за цялостно проучване на въпроса, дали един 28-ми режим би бил осъществим, в ако е налице търсене от страна на сектора за финансови услуги или от страна на потребителите, и в случай, че такъв режим би могъл да доведе до положителни резултати; подчертава, че в никакъв случай един 28-ми режим не следва да представлява пречка за нови услуги и продукти;

10.  Изразява критичност по отношение на идеята за стандартизиране на продукти със законодателни средства, ако това подкопава целта за постигане на по-голямо разнообразие на продуктите; счита, че правилният начин за подобряване на сравнимостта на конкуриращи се финансови продукти, представлява правната хармонизация например на изискванията за информация или за благоразумно управление;

11.  Счита, че в някои случаи саморегулирането на сектора на финансовите услуги може да бъде ефективно; подчертава, че особено в тези специфични случаи, саморегулирането следва да бъде насърчавано, а прилагането му старателно наблюдавано; призовава сектора на финансовите услуги да работи усилено за постигане на целите, изброени в Зелената книга чрез саморегулиране и по този начин да намали необходимостта от законодателство;

12.  Посочва, че е необходимо да се поеме задължение за особена грижливост при предлагането на пазара на продукти, свързани със спестявания и пенсионни осигуровки, тъй като решенията, които потребителите вземат в тази област, са винаги от голямо значение за тях;

По-голямо предлагане и по-ниски цени за потребители и МСП

13.  Подчертава, че за създаването на вътрешен пазар за финансови услуги за потребители и МСП към основните предпоставки спадат създаването на конкуренция в общностен мащаб, както и презгранично предлагане на финансови услуги; припомня, че по-ниски цени, по-богат избор и по-добро качество са най-важният резултат от здравословната конкуренция между доставчиците на финансови услуги; подчертава, че директивите за финансови услуги, които са в полза на МСП, носят предимства, само ако съществува действителна конкуренция между доставчиците на финансови услуги на дребно;

14.  Приветства инициативата на сектора на платежните услуги да създаде една Единна зона за плащания в евро, но подчертава, че такава система следва да доведе до по-голяма прозрачност, по-специално по отношение на обменните такси;

15.  Припомня на Комисията, че действителната конкуренция между доставчиците на финансови услуги се гарантира от високия брой участници на пазара, конкуриращи се при равни условия, и от непрекъснатия поток от релевантна за потребителите информация; припомня своята резолюция относно по-нататъшното консолидиране в сектора на финансовите услуги, в която констатира, че плуралистичната структура на банков пазар в ЕС, на който финансовите институти приемат различни правни форми в съответствие с различните си стопански цели , представлява голямо предимство за европейската социална пазарна икономика, потребителите и стабилността на финансовия пазар;

16.  Отбелязва важната роля, която взаимозастрахователните дружества играят на застрахователния пазар на ЕС, които представляват 68  % от застрахователните дружества с 25  % пазарен дял, като обслужват повече от 230 милиона европейски граждани; подчертава, че сегашните инструменти за развитие на бизнеса на вътрешния пазар не са съвместими с взаимоспомагателната корпоративна структура;

17.  Изтъква, че един статут за европейско взаимоспомагателно дружество би позволил на взаимозастрахователните дружества да работят при равни условия с останалите застрахователни предприятия, особено в презгранични условия, като по този начин се увеличи предлагането на застрахователни продукти; подчертава, че взаимоспомагателните организации поради своето управление, което пряко включва техните клиенти, допринасят за цялостното укрепване на доверието на потребителите във финансовите пазари в ЕС; изразява увереност в това, че моделът на управление на взаимоспомагателните организации, основан на демокрация на участието, е способен да увеличи осведомеността на клиентите, както и тяхното участие на финансовите пазари;

18.  Констатира, че реална и лоялна конкуренция може да възникне само при равни условия; стига до заключението, че законодателството трябва да следва принципа "еднаква дейност - еднакъв риск - еднакви правила"; изтъква обаче, че в сектора на финансовите услуги дизайна на продуктите особено силно се влияе от регулаторната среда и недиференцираният подход "една мярка за всички" би повлиял неблагоприятно разнообразието от продукти; подчертава значението на диференцирането в съответствие с вида на продукта; изразява обаче убеждението, че са необходими сравними изисквания за прозрачност и разкриване на информация за конкуриращи се инвестиционни продукти, особено на мястото на продажба; изказва съжаление от факта, че досега въпросът с комплексните финансови продукти не е решен по подходящ начин; по тази причина призовава Комисията да разгледа неоправдани несъответствия и други недостатъци на съответната регулаторната рамка;

19.  Настоятелно призовава Комисията да представи предложения за оптимизиране на регулаторните изисквания по отношение на разпространението и организацията на сравними продукти на дребно, както и информацията за тях; изразява също така становището, че такива предложения следва да се основават на принципите, установени в Директива 2004/39/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 21 април 2004 г. относно пазарите на финансови инструменти(6), а именно принципите "най-добър съвет" и "познавай клиента си";

20.  Изказва съжаление относно факта, че за предлагащите презгранични финансови услуги възникват високи разходи и че те страдат от правната несигурност в резултат на различните разпоредби и практики на националните надзорни органи; призовава комитетите Lamfalussy да ускорят работата си по изготвянето на еднообразни стандарти в ЕС; приветства по-специално договарянето на единни прости и практични стандартни формуляри за отчитане и за процедури по издаване на разрешения;

21.  Преценява, че развитието на услугите по интернет променя перспективите за финансови пазари на ЕС и предоставя възможност да се заеме водеща позиция в развитието на услугите на дребно; призовава както Комисията, така и държавите-членки да продължат да насърчават електронната търговия и електронния подпис; призовава Комисията и държавите-членки също така да преценят дали Директивата относно изпирането на пари(7) възпрепятства предоставянето на услуги от разстояние и как такова положение би могло да се подобри;

22.  Признава голямото значение, което посредниците на финансови услуги (агенти и брокери), имат при предоставянето на финансови услуги от други държави-членки на потребители и МСП; призовава Комисията да осигури рамка, която да укрепи този сектор на икономиката; напомня, че всяка рамка за този сектор трябва да следва принципа "еднаква дейност, еднакъв риск, еднакви правила", като избягва неподходящия подход "една мярка за всички"; подчертава, че разпоредбите за посредници трябва да гарантират правна сигурност за агенти и брокери, както и защитата на потребителите, например от съмнителни търговски практики; подчертава освен това,че следва да бъдат установени правила също и за обучението на посредниците на финансови услуги, а така също и на консултати във връзка с рекламата и продажбите;

23.  Припомня значението на развитието на финансовото обучение като допълнение към адекватната защита на потребителите; призовава държавите-членки и всички заинтересовани страни да предприемат и съгласуват мерки за повишаването на финансовата грамотност сред гражданите - включително децата, младите хора, заетите лица и пенсионерите - с оглед да се дадат възможности и познания на потребителите да търсят по-добри, по-евтини и по-подходящи продукти и услуги, да се разшири конкуренцията, качеството и иновациите в рамките на отрасъла, и да се изградят финансово грамотни потребителски организации, способни да се явят в противовес на бизнеса в процеса на подготовка на нормативна уредба; припомня, че граждани, които уверени инвестиори, могат да предоставят допълнителна ликвидност на капиталовите пазари;

24.  Припомня, че различията в данъчното право представляват една от най-големите пречки за вътрешния пазар на финансови услуги; припомня на държавите-членки особено голямата им отговорност в тази област;

25.  Като извлече поуки от някои последни случаи на сътресения в банковия сектор, като случаите с Northern Rock, IKB, Sachsen LB, Société Générale, признава, че системите на възнаграждение в банките следва да се преструктурират на основата на дългосрочни цели и насоки от надзорните органи с цел да се борят по-ефективно с феномена на моралния риск и да се засили ролята на системите за благоразумно управление на риска;

Банки

26.  Изтъква особено настоятелно, че на кредитните институти и на посредниците на кредитна информация трябва да се предостави недискриминационен презграничен достъп до регистрите с кредитна информация, както и до тези с данни относно измамите; насърчава банките да използват достъпната информация за кредитните данни, най-вече за да улеснят мобилността на клиентите, което от своя страна ще насърчи здравословната конкуренция; подчертава обаче, че същевременно трябва да бъде гарантирана оптимална защита на данните на потребителите, както и правото на потребителите да проверяват и, ако е необходимо, да коригират личните си данни;

27.  Настоява Комисията да изясни правното положение и надзорната рамка за небанковите доставчици на потребителски кредити, като например тези, до които има достъп само чрез интернет или текстови съобщения;

28.  Подчертава значението на това, да се разполага с надеждни данни при отпускането на банкови кредити, които следва да се предоставят въз основа на честни и прозрачни критерии;

Застраховане

29.  Настоява Комисията да подкрепи сътрудничеството с предприятия от застрахователния сектор, което би насърчило достъпа до пазара; призовава я също така да удължи срока на действие на Регламент (ЕО) № 358/2003 и след 2010 г.;

30.  Счита, че изискването да се определи данъчен представител при започване на дейност в друга държава-членка следва да бъде премахнато само когато е налице нормативната уредба, която определя надзорните компетенции и отговорностите за презграничните операции;

31.  Подкрепя Комисията в стремежа ѝ да изследва всички задължителни национални разпоредби от общ интерес с оглед на тяхното съответствие с общностното право;

32.  Призовава Комисията да възобнови работа по статута на европейско взаимоспомагателно дружество като започне проучване на възможностите на такъв законодателен проект;

Засилване на доверието на потребителите и подобряване на позициите им

33.  Подчертава, че макар да призовава, правото на ЕС относно финансовите услуги на дребно винаги да бъде насочено към много високи стандарти на защита на потребителите, всички участници на пазара, включително потребители и инвеститори, трябва да съзнават напълно основния принцип на финансовия пазар, а именно, че възможността за по-висока възвръщаемост се изразява в по-висок риск и този риск е неделима част от всеки функциониращ финансов пазар; подчертава освен това, че следва да се търси добър компромис между високото равнище на защита на потребителите и отличното функциониране на механизмите на вътрешния пазар; счита, че Комисията следва да насърчава националните инициативи, които изграждат финансова култура, така че да се гарантира точно схващане на принципа "риск-възвръщаемост" и на специфичните характеристики на финансовите инструменти;

34.  Признава, че въпреки че понастоящем търсенето на финансовите пазари на дребно е предимно на национално равнище, интернет и електронното банкиране се превърнаха в ключови инструменти за потребителите, които желаят да извършват презгранични финансови дейности на дребно; следователно призовава всички участници да насърчават развитието на такива услуги като същевременно гарантират сигурността на електронната кореспонденция, особено по отношение на потребителите;

35.  Въпреки това подчертава, че не следва да бъдат забравяни потребителите, които нямат достъп до тези технологии или изпитват затруднения да ги използват, например поради възрастта си;

36.  Изразява становище, че опростяването на разпоредбите в областта на финансовите услуги и премахването на пречките за мобилност на потребителите следва да не води до занижаване на стандартите за защита на потребителите в държавите-членки;

37.  Припомня своята резолюция от 11 юли 2007 г., и по-специално съдържащата се там препоръка за създаване на "европейски бюджетен ред за финансиране на придобиването на експертни знания в областта на финансовите пазари от организации на потребители и на МСП";

38.  Изразява съгласие, че потребителите, които желаят да сменят доставчиците на финансови услуги, трябва да са свободни да го направят по всяко време, при минимални законови пречки и разходи, и че договорните клаузи, които уреждат подобни смени на доставчика, трябва да са изготвени на прозрачен, лесно разбираем език и да са изрично предоставени на вниманието на потребителите;

39.  Подкрепя инициативата на Комисията за повишаване на равнището на финансовата грамотност и осъзнава необходимостта от информация за постигането на тази цел, но същевременно признава че съществува напрежение между предотвратяването на претоварването с информация и предоставянето на достатъчно информация на потребителите; отдава предпочитание на качеството пред количеството на информацията; следователно призовава Комисията да покани потребителските организации да определят каква информация те считат за съществена за потребителите, за да могат да направят правилен избор; подчертава, че следва да се прави ясна разлика между информация и съвет;

40.  Подчертава, че за да изберат правилния финансов продукт, потребителите имат нужда от увереност и от подходящи знания; също така подчертава, че на национално и на европейско равнище са необходими съгласувани усилия за подобряване на равнището на финансова грамотност във всички държави-членки;

41.  Изисква потребителите да имат достъп до извънсъдебни алтернативни механизми за разрешаване на спорове във връзка със спорове в областта на финансовите услуги на дребно както на национално, така и на презгранично равнище, призовава Комисията да насърчава "най-добрите практики" за алтернативно разрешаване на спорове;

42.  Призовава държавите-членки да насърчават осведомеността и знанията на потребителите за мрежата от национални извънсъдебни схеми за разрешаване на финансови спорове в държавите от европейското икономическо пространство (FIN-NET); подчертава, че FIN-NET следва да играе ключова роля в координирането на публичната информация във всички държави-членки относно достъпа до механизми за правна защита и алтернативно разрешаване на спорове, и по-специално във връзка с презгранични финансови услуги;

43.  Припомня факта, че обичайното съдебно производство ще продължи да бъде важен механизъм за решаване на спорове; съответно призовава Комисията да изследва въздействието на Регламент (ЕО) № 44/2001 от 22 декември 2000 г. относно компетентността, признаването и изпълнението на съдебни решения по граждански и търговски дела(8) върху презграничните финансови услуги на дребно;

44.  Подкрепя намирането на последователно решение на европейско равнище, което осигурява на потребителите достъп до балансирани нови форми на колективна правна защита при уреждането на презгранични жалби, свързани с финансовите продукти на дребно; предлага да се извърши оценка на въздействието на системи, наскоро въведени на национално равнище;

45.  Подчертава необходимостта да се осигури на всички заинтересовани страни достъп до финансови услуги; следователно призовава настоятелно доставчиците на финансови услуги да предлагат поне кредитна разплащателна сметка на потребителите, които проявяват интерес;

o
o   o

46.  Възлага на своя председател да предаде настоящата резолюция съответно на Съвета, Комисията, Европейската централна банка, Комитета на европейските органи за банков надзор (CEBS), Комитета на европейските надзорни органи в областта на застраховането и пенсионните дружества (CEIOPS), Комитета на европейските регулаторни органи в областта на ценните книжа (CESR).

(1) ОВ L 53, 28.2.2003 г., стр. 8. (2) Приети текстове, P6_TA(2008)0011. (3) Приети текстове, P6_TA(2007)0615. (4) Приети текстове, P6_TA(2007)0338. (5) ОВ C 303E, 13.12.2006 г., стр. 110. (6) ОВ L 145, 30.4.2004 г, стp. 1. (7) Директива 2005/60/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 26 октомври 2005 г. за предотвратяване използването на финансовата система за целите на изпирането на пари и финансирането на тероризъм (OВ L 309, 25.11.2005 г., стp. 15). (8) (ОВ L 12, 16.1.2001 г., стp.1).